7 способов взять ипотеку без первоначального взноса

При оформлении ипотеки чаще всего покупатель выплачивает первоначальный взнос за недвижимость. Оставшеюся разницу оплачивает продавцу или застройщику банк. При отсутствии необходимой суммы личных средств ипотеку можно оформить и без первого взноса.

Для чего нужен первоначальный взнос

Первоначальный взнос по ипотеке — это собственные денежные накопления заемщика, которыми оплачивается часть стоимости приобретаемого жилья. Финансовые учреждения самостоятельно устанавливают сумму первого взноса. В разных банках он составляет от 10% до 50% от необходимой суммы для покупки жилья. Оплата части стоимости жилья личными средствами заемщика выгодна обеим сторонам ипотечного договора.

Ипотечное кредитование относится к высоко рисковым банковским продуктам. Большая сумма заемных средств выдается на длительный промежуток времени. За это время финансовое положение клиента может измениться в худшую сторону, в результате чего исполнение долговых обязательств по кредиту станет невозможным.

В случае возникновения сложной ситуации у заемщика, банк имеет право реализовать жилье должника. Заплатив за него лишь часть оценочной стоимости, банк увеличивает шансы компенсировать свои затраты по договору в полном объеме.

Финансовое учреждение стремится на начальном этапе заключения сделки обезопасить себя от возможных негативных факторов в перспективе. Для этого используются:

• залоги;
• поручительства;
• страховка;
• первоначальный взнос.

Согласие заемщика оплатить первоначальный взнос характеризует его как надежного и экономного человека, который серьезно готовился к покупке жилья и откладывал на эти цели часть заработка. Умение грамотно распоряжаться своими финансами повышает показатели платежеспособности заемщика и увеличивает степень доверия кредитора. Заключение сделки с платежеспособным клиентом также увеличивает шансы банка на своевременный возврат выданных средств по ипотечному договору.

Заемщик, имея на руках нужную сумму на первый взнос, уменьшает банковские риски и тем самым получает выгоду для себя в виде пониженных процентов и скидок.

Требования к заемщику и недвижимости

Банки, занимающие ипотечным кредитованием, выдвигают к потенциальным клиентам основные и дополнительные требования.

Если основные условия не будут соблюдены, заявитель получит отказ от банка:

• наличие российского гражданства;
• возраст заемщика от 21 года. Предельный возраст заемщика ограничивается сроком выхода на пенсию (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). К моменту выхода на заслуженный отдых долг по ипотеке должен быть закрыт;
• наличие постоянной регистрации в регионе нахождения приобретаемого жилья и банка, кредитующего сделку;
• непрерывный трудовой стаж. Длительная работа на одном месте характеризует заемщика как ответственного, неконфликтного и ценного специалиста. Если заявитель поменял работу, то его стаж работы на новом месте к моменту подачи заявления в банк должен составлять не менее года;
• платежеспособность. Месячные платежи по ипотеке должны забирать не больше 50% месячного дохода клиента;
• кредитный рейтинг;
• особый статус. Заемщик, претендующий на участие в программах льготного ипотечного кредитования (молодая семья, многодетная семья), должен подтвердить свой статус специальными документами;
• экспертная оценка приобретаемого жилья компанией, имеющей сертификат на оказание такого рода услуг.

Дополнительные требования (повышают шансы на получения одобрительного решения в случае несоответствия одному из обязательных требований):

• наличие страховки жизни;
• титульное страхование объекта недвижимости;
• надежная сфера трудовой деятельности (заемщик наемный работник, а не индивидуальный предприниматель или самозанятый).

Приобретаемое жилье также должно соответствовать требованиям, выдвигаемым заимодавцем. Недвижимость должна быть легко реализуемой на вторичном рынке. Взять ипотеку на покупку комнаты или строительство дома с нуля значительно сложнее, чем на среднестатистическое жилье.

Требование к недвижимости:

• дом должен иметь устойчивый фундамент и межэтажные перекрытия, выполненные из железобетона, металла или смешанных материалов;
• возраст дома менее 30%, износ – 70%, отсутствие статуса аварийности;
• квартира в доме не должна иметь обременений, прописанных людей. Жилье не должно быть объектом залога по другим сделкам или объектом аренды и находиться в собственности у ближайших родственников;
• дом не должен находиться в районе планируемой реконструкции или подлежать сносу в ближайшее время;
• площадь квартиры должна отвечать минимальным установленным нормам;
• обязательным является наличие в доме необходимых для комфортной жизни коммуникаций (вода, газ, свет, канализация).

7 способов

Первоначальный взнос увеличивает шансы заемщика на получение одобрительного решения от кредитора. Но не всегда есть возможность откладывать деньги на покупку жилья, даже если семья ведет скромный образ жизни и экономит на всем.

Сегодня есть законные способы получить ипотечный кредит без внесения первого взноса:

1. Льготное ипотечное кредитование. Такое заимствование средств на жилье возможно при наличии специальных региональных программ, о который можно узнать в органах социальной защиты своего населённого пункта. Под такие программы обычно попадают молодые семьи, учителя или медики.
2. Военная ипотека. Программы по получению жилья, разработанные для военнослужащих и финансируемые Министерством обороны РФ. По льготной программе за заемщика выплачивается не только первый взнос, но и все последующие платежи по кредиту.
3. Ипотека с материнским капиталом. Молодые родители могут приобрести жилье сразу после рождения малыша, внеся материнский капитал в качестве первого взноса. Для этого заемщик должен иметь официальное трудоустройство и высокий доход.
4. Маркетинговые акции банков. Банки для привлечения клиентов проводят специальные акции, позволяющие оформить ипотеку без первоначального взноса. Число таких предложений ограничено, а клиент, желающий ими воспользоваться, должен иметь хорошую кредитную историю.
5. Ипотека под залог имеющейся недвижимости. Заемщик, имеющий в собственности дом или квартиру, может их заложить с целью покупки нового жилья. Это операция имеет большие риски. В случае невозможности платить по ипотеке можно потерять как новое, так и старое жилье.
6. Первоначальный взнос через потребительский кредит. Такая схема подойдет для заявителя с высоким уровнем доходов. В будущем придется оплачивать сразу два кредита на большие суммы.
7. Дополнительное обеспечение. Иногда банки, если заемщик отвечает всем требованиям и вызывает доверие, в качестве первого взноса соглашаются принять автомобиль или другое ценное имущество.

Наличие средств на первоначальный взнос увеличивает шансы на получение ипотечного кредита гражданам, имеющим плохую кредитную историю. Также первоначальный взнос необходим людям, которые не могут подтвердить свои доходы или являются официально нетрудоустроенными.