Кредит юридическим лицам без залога: требования к фирме, документы

Финансовые ресурсы могут понадобиться не только гражданам, но индивидуальным предпринимателям, юридическим лицам. Общие принципы кредитования в целом остаются схожими, но в последнем случае есть и некоторые отличия, обусловленные участием предприятий в хозяйственной деятельности. Они вынуждены привлекать средства для финансирования текущих затрат или развития производства. Собственных ресурсов хватает далеко не во всех случаях, поэтому выходом становится обращение в кредитную организацию. Однако банки оценивают риски представителей малого и среднего бизнеса достаточно высокими, в связи с чем, условия предоставления займов оказываются более жесткими, особенно если речь идет о запросе на кредит юридическим лицам без залога.

Доступность кредитных средств хозяйственным субъектам

Для осуществления производственно-хозяйственной деятельности юрлица выбирают наиболее популярную организационно-правовую форму – общество с ограниченной ответственностью. Эти субъекты подлежат отдельному регулированию. Поэтому, например, в отличие от индивидуальных предпринимателей, которые могут рассчитывать на получение потребительских займов, ООО не имеют такой возможности. Выбор кредитных продуктов для юрлиц несколько сужается, но программы кредитования малого и среднего бизнеса представлены в большинстве российских финучреждений.

Юрлицо не сможет получить деньги от финучреждения сразу же после собственной регистрации. Обычно банки принимают к рассмотрению заявки от предприятий, которые уже проработали не менее полугода с момента открытия. В противном случае кредитные запросы представителей малого и среднего бизнеса остаются без внимания сотрудников банка.

С другой стороны для ООО доступны многочисленные схемы организации кредитного финансирования. Например, банки предлагают открыть кредитную линию – средства предприниматель получает не одним траншем, а несколькими в пределах оговоренного лимита и срока соглашения. Если предприниматель нуждается в ресурсах несколько раз в течение определенного периода, то кредитная линия поможет ему минимизировать временные и денежные расходы.

Банковский сектор стремится минимизировать риски, связанные с выдачей займов юридическим лицам. Не удивительно, что к ним предъявляются особые требования относительно платежеспособности и надежности. Часто процентные ставки оказываются чрезмерно завышенными, чтобы финучреждение смогло компенсировать высокие риски предпринимательства. А это выступает серьезным ограничением для самих юрлиц, которые не могут позволить себе брать ссуды с большой переплатой. Общеэкономическая ситуация в стране также сказывается на ситуации. В то же время бизнес, который работает открыто и готов сотрудничать с финучреждением, существенно повышает свои шансы на получение банковского финансирования.

Различаются между собой крупный, малый и средний бизнес. Если для больших предприятий шансы получить финансирование без залога имущества невелики, то представители малого и среднего бизнеса могут рассчитывать на такую схему.

Требования к заемщикам при получении кредита без залога

Если юридическое лицо хочет получить заем без обеспечения, то следует быть готовым к глубокой и тщательной проверке со стороны финучреждения. Особенно это относится к показателям платежеспособности. Результаты изучения надежности клиента лягут в основу решения о выдаче денег. Причем они повлияют не только на возможность открытия кредитного финансирования без обеспечения, но и на лимиты, сроки заимствования.

Вероятность стать обладателем дополнительных ресурсов выше у субъектов хозяйствования, которые работают на рынке не один год, имеют позитивные финансово-хозяйственные показатели, подтверждающиеся реальной отчетностью. Чтобы исключить требование об обеспечении, финансовой истории мало. Необходимо соблюдение и других параметров:

• наличие положительной кредитной истории;
• подготовка обоснованного ТЭО или бизнес-плана, изучив который можно убедиться в целесообразности и рентабельности кредитного финансирования.

Однако соответствия указанным выше параметрам мало, чтобы гарантировано получить деньги без залогового имущества и привлечения поручителей. Выдвигаются и такие требования:

1. отсутствие долгов по ранее оформленным обязательствам, независимо от кредитора;
2. наличие оформленного в кредитной организации специального расчетного счета и активизация его функционирования;
3. страхование кредитного договора без обеспечения в виде оформления залогового имущества или без привлечения поручителей;
4. регистрация юрлица в регионе, в котором присутствует отделение данной финорганизации.

Поскольку отсутствие обеспечения несет в себе многочисленные риски для банка, то заявка будет рассматриваться достаточно долго с тщательной проверкой потенциального заемщика.

Перечень требующихся документов для оформления

Чтобы заявка была рассмотрена банком, она должна быть соответствующим образом оформлена и подтверждена прилагаемым комплектом документов. В стандартный перечень входят:

• сведения о владельцах бизнеса, его учредителях и иных его бенефициарах, а также руководителях компании;
• сведения о государственной регистрации, полный комплект учредительных документов;
• отчетность и прочие сведения о финансовом положении компании, ее надежности и платежеспособности.

Финансовая отчетность с налоговыми декларациями являются официальными документами, которые банк обязательно потребует от заемщика. Эти бумаги должны иметь отметки о сдаче и подлинности. Эксперты обращают внимание на целесообразность обращения сначала в то финучреждение, где юрлицо имеет открытый расчетный счет и регулярно обслуживается. Причин несколько. Во-первых, надо будет собирать меньший пакет документов – многие бумаги уже будут в наличии. Во-вторых, банки лояльней настроены к своим клиентам, в том числе и в вопросе кредитов без залога и поручительства. В-третьих, срок рассмотрения заявки может быть сокращен до 7 дней.

Факторы, влияющие на ставку процента

Если предприятие решает обратиться в банк за кредитом, который выдается без применения залоговых обязательств, то следует ориентироваться на такие особенности:

1. величина ставки на порядок выше по сравнению с кредитными продуктами, требующими оформления обеспечения;
2. максимальная сумма выдаваемых заемных денег будет меньше, если сравнивать с займами, предполагающими наличие залогового имущества.

Существует практика выдачи смешанных кредитов. В этом случай суммарная величина запрашиваемой ссуды делится на две части. Одна из них оформляется исключительно под залог имущества, а вторая – без требований к обеспечению. Пропорции определяются платежеспособностью клиента и политикой самого финучреждения.

Размер процентной ставки по займам, не требующим привлечения поручителей или передачи имущества в залог, определяется действием самых разнообразных факторов, среди которых особо выделяются:

• фактическая продолжительность работы юрлица на рыке с момента его госрегистрации;
• время, на которое клиент запрашивает в банке земные ресурсы;
• общая кредитная история предприятия, отсутствие просрочек и долгов по ранее оформляемым кредитам;
• результаты хозяйственной деятельности, включая обороты и получаемую прибыль, что видно на основании предоставленной финансовой и налоговой отчетности;
• показатели движения средств по всем имеющимся счетами заемщика.

Следует помнить о закономерности, что чем меньше гарантий у финучреждения относительно возвратности выдаваемого кредита, тем меньше будет сумма и срок займа.

Какие банки не требуют залога

Таких финучреждений не так уж и много. Обычно условия оформления очень жесткие, но среди предлагаемых продуктов можно найти устраивающие займы с привлекательными ставками. Если у предприятия возникла необходимость взять деньги в заем, но ликвидные средства у него отсутствуют или нет возможности оформить залог, то следует рассмотреть варианты, предлагаемые Сбербанком России, Россельхозбанком, ВТБ24. Есть интересные программы в КБ «УБРиР», в ОТП Банке и Альфа-банке.

Еще несколько особенностей кредитования без залога

Если финучреждение соглашается выдать кредит без оформления ликвидного имущества в залог, то целесообразно помнить о нескольких моментах:

1. сумма выдаваемых средств будет не очень велика – банки не рискуют своими средствами;
2. вариантов обеспечения ссуды может быть несколько – поручительство госфондов гарантирования, основные фонды, ликвидные ТМЦ;
3. поручительство со стороны владельцев бизнеса будет необходимым условием положительного решения;
4. получить в долг деньги от банка в сумме до 1 млн. рублей выгодно не на юрлицо, а на физлицо, тогда вероятность позитивного решения выше, а залогового требования может не понадобиться;
5. процедура согласования займов юрлицам достаточно долгая – от нескольких недель до месяца.

Можно ли взять кредит без поручительства

Для юридических лиц данная задача будет еще сложней, чем оформление ссуды без залога. Ведь банк хочет иметь гарантию возврата средств, а оставаться и без залога, и без поручителей. Ни одна финорганизация не рискнет остаться без уверенности в возврате. В качестве поручителя часто привлекается учредитель, который поручается принадлежащим ему на праве собственности имуществом. Поручительство выступает эффективным способом снизить риски для финучреждения.