Ипотека для матери-одиночки: условия банка, необходимые документы

Собственная недвижимость – это то, к чему стремится любая семья. Однако приобретение квартиры или дома не каждый может себе позволить. Это вынуждает использовать все свои финансовые ресурсы, рассматривать возможные кредитные предложения или брать ипотеку. В семье, где оба супруга имеют стабильный заработок, осуществить покупку жилья по ипотечному кредиту гораздо проще. Ипотека для матери-одиночки обладает отличительными особенностями, которые делают процедуру оформления кредитования совершенно иной. Это обусловлено тем, что женщина, воспитывающего своего ребенка без поддержки его отца, относится к группе людей, которые могут рассчитывать на получение определенных льгот. Но для того, чтобы воспользоваться ими, необходимо выполнить некоторые условия.

Особенность социального ипотечного кредитования

Прежде, чем рассмотреть варианты оформления ипотечного кредита для матери-одиночки, необходимо разобраться, что подразумевается за этим термином. Матерью-одиночкой называют женщину, не находящуюся в официально зарегистрированном браке и обеспечивающую своих детей самостоятельно. По большому счету, каких-либо льготных привилегий для матерей-одиночек законодательством не предусмотрено. Следовательно, если женщина решится взять ипотечный кредит, то оформление будет происходить на общих основаниях.

Однако существуют социальные ипотечные программы, контролирующиеся субъектами. С помощью такой программы у матери-одиночки есть возможность получить одноразовую льготу, которая будет выплачена из государственного бюджета. Социальные субсидии позволяют оплатить коммунальные услуги или получить возможность оформить ипотеку со смягченными условиями кредитования.

Размер субсидии и кредитные условия могут варьироваться в зависимости от региона. Для того чтобы стать участником социальной программы матери-одиночке потребуется собрать большой пакет документов. Если женщине удастся оформить социальный ипотечный кредит, то согласно данной программе, ей полагается несколько привилегий. Одна из них заключается в том, что мать-одиночка не подвергается сокращению с работы.

Женщине, которой удалось подтвердить статус матери-одиночки, можно прибегнуть к помощи социального ипотечного кредитования. Ей полагается выбор между:

1. Уменьшением размера процентов по кредиту (установка процента по ипотеке будет существенно ниже среднего показателя).
2. Выплата льготы (использовать её допустимо лишь на оплату первоначального взноса, процента или основной задолженности).

Условия и этапы оформления

В случае если женщине не удалось подтвердить статус матери-одиночки, то процедура оформления ипотеки будет происходить на общем основании. Однако для начала необходимо убедиться в том, что женщина соответствует определенным требованиям:

1. Постоянный и стабильный заработок, размер которого варьируется в зависимости от региона проживания. В случае если, заработная плата женщины ниже, чем требуют условия ипотечного кредитования, то допустимо привлекать еще троих заемщиков.
2. Ипотечный кредит выдается только после двадцати одного года.
3. Большую роль в получении ипотеки играет наличие стажа. Согласно требованиям кредитования, женщина должна проработать на текущей работе не менее шести месяцев. Общий стаж работы должен составлять двенадцать месяцев за последние пять лет.
4. Общий доход всех участвующих в оформлении ипотеки заемщиков подлежит учету только в том случае, если расчет идет на максимальную сумму ипотечного кредита.

Первоначальный взнос для матери-одиночки будет составлять десять процентов от общей суммы предоставленного кредита. Есть возможность внесения субсидии, предоставленной из государственного бюджета. Например, это материнский капитал. Ставка кредитования – от 11%.

Мать-одиночка может подать запрос на государственную помощь в виде взносов, которые оплачиваются от одного до пяти лет. Сроки предоставления ипотечного кредитования для всех разные. Главным критерием при установке банковской организацией срока для погашения задолженности является возраст заемщика. Необходимо, чтобы женщина успела оплатить долг до вступления в возраст пятидесяти пяти лет. Минимальной суммой для ипотеки, предоставляемой матери-одиночке, является 300 000 рублей. Максимальная сумма будет зависеть от места проживания. Например, в крупных регионах это сумма может доходить до восьми миллионов рублей. В небольших городах — до трех миллионов рублей.

Заключение договора

Процесс заключения договора на ипотечный кредит обладает стандартным алгоритмом действий. Прежде всего – это сбор необходимой документации. В случае с матерью-одиночкой потребуется наличие таких бумаг:

• паспорт;
• свидетельство о рождении всех детей;
• документы на имеющуюся собственность;
• документы, подтверждающие доход заявительницы (чем больше удастся предоставить сотруднику банка документов, указывающих на платежеспособность женщины, тем скорее будет принято решение о размере кредита и сроках его осуществления);
• ксерокопия трудовой книжки;
• документы на материнский капитал и все имеющиеся справки на получение льгот.

С вышеуказанным перечнем документов заявительнице необходимо пойти в банк и оформить заявление на предоставление жилищной ссуды. Сотрудник по кредитованию, проверив наличие всех документов и просмотрев их, будет выносить вердикт о том, предоставлять ипотечный кредит или нет.

Увеличить шансы на одобрение заявки на получение ипотеки можно путем поручительства близких и родных людей. К примеру, женщина, подтвердившая статус матери-одиночки и при этом находящаяся в гражданском браке, выглядит в глазах кредитора более привлекательным потенциальным клиентом.

Преимущества и недостатки социальной программы для матери-одиночки

При решении стать участником программы по получению социальной ипотеки, женщине обязательно необходимо ознакомиться не только с предлагающимися привилегиями, но и недостатками. Из положительных сторон социальной ипотеки можно отметить следующее:

1. Первоначальный взнос может быть полностью покрыт материнским капиталом.
2. Стоимость за один квадратный метр будет рассчитываться по льготным условиям.
3. Предоставление выплат из государственного бюджета.
4. Существенно сниженная ставка на проценты.

Одним из минусов социальных программ по предоставлению ипотечного кредита является ограниченность выбора. Мать-одиночка может позволить себе выбрать жилую площадь исключительно на первичном рынке. Расчет общего метража жилой площади будет производиться согласно следующему условию: на одного человека полагаются не более 80 метров. Дополнительно можно запросить только 9 квадратных метров.

Критерии отказа в социальной ипотеке

Запрос на получение любого кредита – это всегда возможность получить отказ. Риск возрастает, когда дело касается предоставления большой суммы денег на оформление ипотеки. Естественно, любая дорожащая своей репутацией банковская организация оценивает выгоду сотрудничества с каждым потенциальным клиентом.

Существует даже определенные критерии, основываясь на которые сотрудники банка дают согласие или отказывают матерям-одиночкам в предоставлении социальной ипотеки. Например, у женщины большое количество детей. Статус матери-одиночки предполагает, что воспитанием детей женщина занимается одна. Значит, расходы на их содержание существенно возрастают.

Практика показывает, что наличие в семье больше двух детей, которые кредитором учитываются в качестве иждивенцев, вероятнее всего послужат причиной отказать в предоставлении займа. В качестве решения банк может предложить увеличить срок займа. Невысокая заработная плата, пожалуй, самый веский критерий для получения отказа. Для увеличения шансов на одобрения социальной ипотеки, женщине необходимо представить документы, подтверждающие наличие дополнительного заработка. Это может быть пенсия, льготное пособие, деньги, вырученные за аренду квартиры.

Наличие плохой кредитной истории делает мать-одиночку нежелательным клиентом для предоставления ипотечного кредита. На восстановление репутации потребуется какое-то время, однако исправить ситуацию все же возможно. Для начала необходимо погасить все имеющиеся задолженности. В базе кредитных историй будущий заемщик не должен высвечиваться в качестве должника.

Необходимо взять займы на небольшие суммы в небольших финансовых учреждениях, которые сотрудничают с клиентами даже с плохой кредитной историей. Успешно погасив все задолженности, заявительница тем самым покажет, что её финансовая ситуация улучшилась.

Стоит отметить, что наличие уже имеющегося кредита, при запросе на получение социальной ипотеки, допустимо. Однако наличие двух или трех кредитов обязательно вызовет сомнения у кредитора. Даже если задолженности погашаются вовремя, и никаких нареканий со стороны банка замечено не было, кредитор обязан учитывать все риски, связанные с потенциальным клиентом. Идеальным вариантом является отсутствие любых займов, которые могли бы обременять заявительницу.