Ипотека для молодых специалистов: требования, варианты льгот

Ипотека для молодых специалистов – льготная программа, которая позволяет работникам бюджетной сферы получить ссуды на приобретение жилья. Также могут предоставляться скидки на покупку жилья у застройщиков или сниженные процентные ставки по ипотечному кредитованию. Точная форма и размер льгот зависит от региона проживания, области деятельности, а также действующих социальных программ. Наиболее выгодные условия предоставляются для молодых специалистов в тех регионах, где отмечается недостаток работников, а также с 2018 года в Подмосковье.

Какое жилье можно получить по специальной программе

Государство выделяет субсидии на несколько вариантов полноценного жилья. Условия субсидий или ипотечных льгот варьируются в зависимости от места проживания. Так, в Подмосковье можно получить сертификат на приобретение строящегося жилья, а в некоторых других регионах доступны льготы только при покупке готовой недвижимости.

Для приобретения по специальным программам доступны такие объекты:

• квартиры первичного фонда (от застройщиков);
• квартиры вторичного рынка;
• готовые частные дома;
• строящиеся частные дома (при условии, что стройка будет проводиться на личном участке специалиста).

Сертификаты или пониженные ставки по ипотечному кредитованию выдаются только на целое жилье. По такой программе нельзя приобрести долю недвижимости.

Каким категориям доступна программа

Ипотека для молодых специалистов предоставляется людям до 35 лет, которые заняты в государственной бюджетной сфере либо в области, где остро не хватает работников. Если речь идет о сельской местности, то сертификаты и скидки могут предложить как инженерам, так и специалистам цифровых технологий или учителям. А вот в крупных городах, подмосковной области социальная программа доступна в основном для работников бюджетных учреждений. В эту группу входят:

1. учителя учреждений начального школьного образования;
2. работники школ, дающих среднее неполное или среднее полное образование;
3. сотрудники средне-специальных учреждений (колледжей);
4. преподаватели ВУЗов;
5. учащиеся магистратуры, практикующие в сфере основной деятельности.

Также льготы часто предоставляются работникам государственных медицинских учреждений – детских и взрослых поликлиник, больниц, диспансеров. Работать необходимо именно в государственном предприятии. Сотрудникам частных медицинских клиник или частных школ субсидии не выдаются.

Общие требования к молодым специалистам

Мало просто входить в группу лиц до 35 лет, которые заняты в бюджетной сфере деятельности. Необходимо еще и соответствовать определенным требованиям. Они отличаются в различных регионах, и точный список требований можно узнать в районной администрации. Ниже приведены пункты, которые чаще всего необходимо соблюсти для получения ипотеки для молодых специалистов:

• возраст до 35 лет;
• стаж работы более 3 лет, при этом на последнем месте трудоустройства минимум 1 год;
• отсутствие дисциплинарных взысканий на месте работы, т.е. добросовестное исполнение служебных обязанностей;
• отсутствие собственного жилья или долей недвижимости, либо отсутствия жилья в регионе работы;
• попадание в категорию нуждающихся (жилье есть, но аварийное, ветхое, либо недостаточно большое для нынешнего состава семьи);
• наличие официального трудоустройства в бюджетной организации;
• заработок, достаточный для покрытия платежей по выбранному объекту недвижимости (на погашение ежемесячной выплаты должно уходить не более 45% от заработной платы);
• стабильный доход, подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ;
• постоянная регистрация в населенном пункте, где осуществляется трудовая деятельность, а также постоянное проживание в нем (от 3-5 лет в зависимости от региона);
• наличие гражданства Российской Федерации.

Также одним из обязательных условий является наличие высшего образования и работа строго по диплому. Так, если сотрудник осуществляет деятельность в школьном учреждении, не обладая при этом дипломом государственного образца, субсидии ему выданы не будут.

В некоторых программах имеются дополнительные требования. Например, сотрудник должен иметь специальную рекомендацию с места работы либо и вовсе должен быть выдвинут от учреждения на основании конкурсной программы. Подробнее о наличии социальных программ, а также их особенностях можно узнать либо в администрации учреждения, либо в администрации населенного пункта.

Основные виды льгот

Государство может помогать специалистам разными способами: полностью погашая стоимость квартиры, предлагая сниженные ставки по ипотеке или покрывая первоначальный взнос. Условия зависят от выбранной социальной программы. Чаще всего молодой учитель или врач обладает выбором: он может воспользоваться либо субсидией, которая погасит часть стоимости жилья, либо льготными условиями ипотечного кредитования.

Наиболее выгодной является программы для молодых специалистов, которую в 2018 году ввели в Подмосковье. Согласно ей, специалисты до 35 лет, которые минимум 5 лет официально проживают в МО и минимум 1 год заняты на последнем месте работы (в бюджетной организации), могут получить квартиру практически бесплатно. Для этого сотруднику необходимо пройти конкурс внутри учреждения и быть выдвинутым от своего места работы. В 2018 году планируется выделить специальные субсидии минимум 1300 молодым специалистам. Льготные условия следующие:

1. государство выделяет 50% от стоимости квартиры в виде субсидии, эти средства сразу направляются на погашение 50% ипотечного кредита;
2. далее, в течение 10 лет, государство ежемесячно перечисляет суммы на кредитный счет молодого специалиста, погашая оставшиеся 50% задолженности;
3. учитель или врач при этом должен выплачивать лишь проценты по кредиту, которые могут составлять 9,5-10,5% в год;
4. размер субсидии и кредитного лимита по ипотеке определяется в зависимости от средней стоимости квадратного метра жилья по региону, а также исходя из количества членов семьи молодого специалиста.

Таким образом, все «тело» кредита погашается за счет государства, а специалист платит проценты.

Существуют и другие варианты программ:

• Льготные условия ипотечного кредитования. Годовая ставка снижается, ее верхний порог составляет 10,5% (вместо 14-15, как в стандартной ситуации). Одновременно с этим снижается и размер первоначального взноса: некоторые регионы предлагают начальную выплату в размере 10%, хотя чаще встречается 15-20%ПВ.
• Субсидирование, позволяющее погасить первоначальный взнос. Учителю или врачу выдается целевой сертификат, который идет на погашение взноса до 30% от общей цены недвижимости.
• Субсидия на частичную оплату ипотеки. Работник оплачивает первоначальный взнос сам, зато государство предлагает погасить до 40% от стоимости жилья.

К выбору социальной программы следует отнестись серьезно. Перед подачей заявки рекомендуется воспользоваться специальным кредитным калькулятором, чтобы оценить ежемесячную кредитную нагрузку и переплату в случае выбора каждой из программ. Также следует тщательно проверить себя на соответствие условиям программы, прежде чем подавать на нее документы.

Процесс оформления ипотеки по специальной программе

Подать на ипотеку по программе для молодых специалистов можно в те банки, которые сотрудничают со специальным объединением АИЖК. Это комитет, который помогает получить недвижимость населению с ограниченными возможностями или небольшим заработком.

На данный момент с АИЖК сотрудничает несколько десятков банков, самыми крупными из которых являются Бинбанк и Сбербанк. Данные организации могут предоставить субсидии для молодых специалистов и молодых семей, а также сниженные процентные ставки вплоть до 6%.

Чтобы понять, в какой банк обратиться и как получить субсидию, необходимо обратиться:

1. в администрацию учреждения, где молодой специалист официально трудоустроен;
2. в министерство строительства и территориального развития региона.

В администрации рабочего учреждения в основном могут только рассказать об имеющихся программах, а также выдать рекомендательное письмо и справку с места работы, чтобы упростить процесс получения кредита. Однако полностью оценить молодого специалиста и выдать предварительное решение по ипотеке могут только в банке, сотрудничающем с АИЖК, или в соответствующем отделении, занимающимся развитием региона.

Если лицо соответствует имеющимся условиям по социальной программе, оно должно обратиться в банк, чтобы оформить ипотеку. Далее необходимо получить субсидию. Ее можно взять еще во время оформления кредита, чтобы погасить первоначальный взнос, либо уже после открытия ипотеки. В таком случае она будет использована для погашения оставшегося после внесения ПВ тела кредита.

Чтобы получить субсидию, если она предусмотрена правилами социальной программы, следует взять пакет документов из банка, а затем обратиться с ним в Министерство строительства региона. В отделение в течение 5 дней с момента обращения будет выделен целевой денежный сертификат.

Дополнительные советы, как повысить шанс на одобрение кредита

Ипотека для молодых специалистов выдается с большим процентом вероятности, если у человека уже есть кредитная история. Банки не доверяют лицам без кредитных операций, так как они не могут оценить платежеспособность и добросовестность заявителя полноценно. Даже при большом ежемесячном доходе лицо может оказаться недостаточно финансово ответственным, чтобы гасить заем по ипотеке. Чтобы банк доверял заемщику, необходимо создать кредитную историю.

Рекомендуется взять хотя бы 1-2 небольших кредита перед тем, как подавать заявку на ипотеку. Во внимание будет браться, насколько стабильно заемщик выплачивал положенные суммы, а также были ли на него наложены определенные санкции. Не стоит просрочивать ежемесячные выплаты, и тогда доверие банка резко возрастет.

Также рекомендуется использовать в качестве дополнительного обеспечения средства созаемщика или залог. В качестве залога принимается ликвидная недвижимость, в которой не прописаны дети и нетрудоспособные люди. Имущество позволяет повысить кредитный лимит и, как следствие, получить более дорогостоящее жилье по программе ипотеки. Однако большая часть специалистов не может предоставить жилье под залог, так как льготные программы доступны как раз людям без собственной недвижимости.

Если в качестве залога нельзя предоставить ни жилье, ни транспортное средство, рекомендуется привлечь поручителей и созаемщиков. Созаемщиком может выступать супруг(а), при его наличии лимит автоматически повышается, так как заработная плата второго члена семьи также принимается во внимание. Наличие поручителей обычно не дает особых плюсов в плане лимита, но повышает вероятность одобрения кредита.