Ипотека под залог имеющейся недвижимости: условия банка для клиентов

Ипотека под залог имеющейся недвижимости оформляется намного проще, чем без залога. Клиенту необходимо знать, какие потребуются документы, какие банки предоставляют этот вид ипотеки, какие у них условия.

Почему ипотеку под залог получить легче

Банки очень требовательно походят к предоставлению ипотечных кредитов, поскольку идут при этом на значительный риск. Кредит оформляется надолго, суммы большие. Поэтому можно получить отказ на поданную заявку, если доходы заемщика меньше определенной величины, а также при наличии непогашенного автокредита или большой нагрузки по другим кредитам.

Причиной может явиться испорченная кредитная история заемщика или созаемщика. Банки с трудом идут навстречу многодетным семьям. Часто причиной невыдачи кредита становится то, что заявитель не состоит в законном браке. Во всех этих случаях можно оформить кредит под залог имеющейся недвижимости. При этом банк рискует значительно меньше, поэтому он не так требователен к клиентам.

Не всегда выгоден кредит без залога и самому заемщику. Приобретаемая по ипотеке квартира или жилой дом становятся собственностью заемщика только после окончания всех выплат по кредиту, а до этого момента он не сможет ни продать, ни подарить ее. То есть фактически это жилье и является тем залогом, под который кредит выдается банком. Если заемщик не сможет вовремя выплачивать причитающиеся банку суммы и накопит задолженность 100 000 рублей, то банк вправе вернуть этот залог себе, а семья заемщика окажется на улице.

Если большая семья проживает на одной жилплощади, и возникло желание разъехаться или получить большую площадь, то она вполне может отдать старую квартиру в залог и получить подходящий кредит для приобретения новой. При этом старая квартира остается принадлежащей заемщику, но он не сможет ее ни продать, ни подарить в течение всего срока выплат по ипотеке.

Условия предоставления ипотеки

Условия предоставления ипотеки в разных банках различные, отличаются и проценты, но в целом требования предоставления кредита и проценты намного меньше, чем при ипотеке без залога. В результате у желающего приобрести новое жилье большая свобода в выборе вариантов даже при скромных доходах заемщика.

Банку выгодно предоставить кредит, ведь в случае неуплаты он сможет продать заложенную квартиру по рыночной стоимости, если накопленная задолженность превысит 100 тыс. руб. Нужно оплатить расходы на оценку предлагаемой в залог недвижимости.

Что может служить залогом

Залогом может стать:

• квартира;
• земельный участок;
• жилой дом;
• коттедж;
• таунхаус.

Следует заметить, что последние три варианта могут являться залогом только вместе с землей, на которой они находятся, поэтому жилье не может располагаться на арендованной земле.

Чтобы жилье могли принять в залог, необходимо, чтобы оно соответствовало следующим условиям:

1. не располагаться в доме, признанном аварийным;
2. не быть обремененным;
3. к нему подключены газ, электричество, вода;
4. планировка жилья должна совпадать с указанной в техпаспорте.

Сумма и условия кредита

Как правило, можно рассчитывать на сумму, не превышающую 60-70% от жилой недвижимости и до половины оценки стоимости загородной недвижимости. Для оценки стоимости стоит обратиться к оценщикам, рекомендованных выбранным банком, чтобы потом не возникло проблем, и банк не отверг оценочные документы на основании недостаточной надежности оценщика.

Сбербанк

В Сбербанке развитая программа предоставления займов под залог недвижимости. Здесь возможно занять сумму, не превышающую 60% от стоимости вносимого залога. Срок погашения не более 20 лет. Проценты меняются от срока погашения займа. Размер кредита – от 500 тыс. руб. до 10 млн. руб.

Этот кредит не является целевым, его можно расходовать не только на покупку или строительство жилья. Но заемщику стоит подумать, прежде чем расходовать его на товары и услуги, которые можно оплатить при помощи обычного потребительского кредита, и не рисковать своим жильем.

Заемщиком в Сбербанке может стать любой гражданин РФ возрасте от 21 года, трудоустроенный на постоянной основе и проработавший на последнем месте 6 месяцев и более. Максимальный возраст ограничен тем, что ко времени полной оплаты кредита заемщику будет не более 75 лет. Такие же требования предъявляются к созаемщикам и поручителям.

Для подачи заявки необходимы:

• паспорта заемщика, поручителей, а также созаемщика;
• справка о регистрации в том же регионе, где находится банк;
• трудовая книжка или заверенная в отделе кадров ее копия;
• справка о доходах;
• заявление.

Документы на предлагаемый в залог объект недвижимости потребуются после одобрения банком поданной анкеты.

Заявку можно подать в любом отделении Сбербанка, находящемся в регионе проживания заемщика, или зайти на сайт Сбербанка. На этом сайте есть удобный калькулятор, который посчитает общую сумму переплаты по кредиту и ежемесячный платеж по нему. После одобрения заявки банк выдаст полный список необходимых для выдачи займа документов.

Если стоимость кредита составляет до 40% от стоимости залога, то кредит предоставляется под 15% годовых. Если стоимость кредита составляет до 60% от стоимости залога, то он предоставляется под 15,5% годовых. Для многодетных семей минимальная ставка – 12,5%. Для лиц, не являющихся зарплатными клиентами Сбербанка, ставки возрастают на 1%.

Россельхозбанк

В нем существует программа «Целевая ипотека», разработанная для кредитования под залог на суммы от 100 тыс. до 20 млн. руб., но не более 70% от стоимости залога. Срок погашения – до 30 лет. Ставки начинаются с 13,5% годовых.

Райффайзенбанк

В Райффайзенбанке своя программа кредитования под залог. Сумма займа может достигать 85% от залога. Срок предоставляемого кредита до 25 лет. Ставки начинаются с 13,65% годовых, если у клиента в Райффайзенбанке есть зарплатная карта, для других клиентов – с 13,9%. Первый взнос – от 15%.

Газпромбанк

Кредит от полмиллиона до 30 млн. руб. Газпромбанк выдает на срок не более 15 лет при ставке 15,25% годовых. Этот кредит нецелевой, им можно оплатить учебу или лечение, либо потратить его на приобретение автомобиля или ремонт.

ДельтаКредит банк

«Кредит на первоначальный взнос» предлагается со сроком погашения до 25 лет. Выдаваемая сумма кредита должна быть больше первого взноса по ипотеке, и при этом не выше 40% стоимости приобретаемого жилья или 70% стоимости вносимого залога.

ВТБ 24

Нецелевой кредит в ВТБ 24 выдают на сумму, не превышающую половины стоимости залога. Проценты здесь начинаются от 15,1% годовых.

Банк Жилищного Финансирования

Здесь сумма кредита до 8 млн. руб., срок – до 20 лет, ставка – 14,89%. Кредит нецелевой.

Альфа-банк

Нецелевой кредит предлагается в сумме до 60-70% от стоимости залога. Этот банк очень требователен к кредитной истории клиентов. Для получения кредита на срок до 25 лет под 17,9% годовых нужно проработать более одного года на одном месте, но для зарплатных клиентов Альфа-банка этот срок снижен до 3 месяцев.