Причины отказа в выдаче ипотеки Сбербанком

Ипотека дает прекрасную возможность жить в собственной квартире или даже доме. Это возможность отказаться от аренды, оплате денег, которые никогда не вернутся, чужим людям и начать жить самостоятельно. Больше всего запросов на ипотеку поступает в Сбербанк. Связано это с удобными условиями выплаты кредита, возможностью рефинансирования, досрочной выплаты. Однако часто банк отказывает в ипотеке, и все мечты о собственном гнездышке исчезают. Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть самыми разными.

Отказ в ипотеке

Любой банк, даже государственный, создан для того, чтобы получать прибыль. Он заинтересован в здоровом и надежном кредитном портфеле, который позволит ему получать денежные средства регулярно и в полном объеме.

Так и Сбербанк – заключив любое кредитное соглашение с человеком, компанией, он вложил свои денежные средства и планирует получить их обратно, чтобы платить зарплату своим сотрудникам, развивать бизнес, разрабатывать и предоставлять новые услуги для своих клиентов, выплачивать прибыль акционерам.

Именно в этом кроется причина, почему кредитные учреждения тщательно проверяют всех кандидатов на получение жилищных займов, а порой и отказывает им.

Причины отказа

Отказать в предоставлении ипотеки банк может по разным причинам. Они связаны с человеком, который запросил кредит, желаемыми условиями, оформлением бумаг, особенностями приобретаемого жилого помещения.

Несоответствие требованиям к заемщику

Сбербанк разработал четкие положения, которым должен соответствовать претендент на получение займа на покупку или строительство жилья.

1. Кредит выдается только гражданам Российской Федерации;
2. Наличие регистрации;
3. Возраст заявителя должен быть не менее 21 года;
4. На момент последнего платежа ему должно быть не меньше 75 лет, т.е. предполагается, что погашение кредита должно прийтись на пенсионный, а еще лучше – на трудоспособный возраст. Заявитель, который не может подтвердить свой доход или занятость, не получит кредит, если расчетное время получения последнего платежа будет после 65 лет;
5. Продолжительность работы на текущем месте должна быть полгода или более. За последние пять лет нужно, чтобы она была не меньше одного года;
6. Если претендент находится в браке, его вторая половина автоматически становится созаемщиком. Соответственно, требования к возрасту, стажу, платежеспособности предъявляется и к ней. Исключение составляет подписанный брачный договор.

Несоответствие одному из этих положений ведет к отказу в получении займа даже без анализа документов.

Кредитная история

Наличие просрочек, даже закрытых, расценивается, как признак неблагонадежности заемщика и является веской причиной, чтобы ипотека была не согласована. Проверяется история платежей не только в Сбербанке, но и в других финансовых учреждениях. Важно помнить, что данные Бюро кредитных историй хранятся в течение 15 лет.

Однако препятствием к получению ипотеки станет и отсутствие истории о займах, т.к. в этом случае нет возможности убедиться в том, что человек действительно может выплачивать кредит и способен соблюдать платежную дисциплину. Иногда перед тем, как обращаться за ипотекой, рекомендуется взять небольшой кредит и вовремя его вернуть. При этом не стоит погашать задолженность слишком быстро.

Частое обращение за кредитами также говорит не в пользу потенциального заемщика. Обычно это воспринимается, как неспособность контролировать собственные расходы.

Текущие задолженности

При анализе заявки на предоставление ипотеки анализируются не только долги по кредитам и займам. Банк проверяет налоговую задолженность, не выплаченные штрафы ГИБДД, алименты.

Состояние здоровья

Это не совсем очевидное правило, однако, большинство банков оценивают предположительное здоровье претендента на получение кредита. Наличие опасных хронических заболеваний может стать основанием для отказа в страховании, что является непременным условием для получения займа.

Судимость

Наличие судимости по любому типу дел может поставить крест на возможности оформить ипотеку. Срок давности на это не влияет. Текущая условная судимость не дает ни малейшего шанса на получение кредита.

Низкая платежеспособность

По общему правилу, на погашение кредитной задолженности должно уходить не более 30% ежемесячного дохода. Предполагается, что остальные деньги идут на проживание и покрытие других платежей.

Поведение во время оформления кредита

Сотрудник банка тщательно анализирует то, как ведет себя заявитель при подаче документов, как отвечает на вопросы. Неискренность, путаница в ответах, отсутствие понятной позиции поставит под сомнение искренность заявителя. Обращает на себя и неуверенность в себе.

Несоответствие требованиям к документам

Список бумаг, которые нужны для получения ипотеки, зависит от вида займа. Для обычного жилищного кредита предоставляют:

1. Заявление. К его оформлению необходимо подойти очень внимательно. Описки, ошибки, неправильно указанные данные документов не принимаются. Если в заявлении некорректно указан номер телефона, и сотрудник банка позвонил по нему, это воспринимается как подлог или попытка скрыть достоверную информацию;
2. Паспорт с обязательной отметкой о регистрации;
3. При наличии временной регистрации предоставляется соответствующая справка;
4. Дополнительный документ, который удостоверяет личность. Это может быть заграничный паспорт, СНИЛС, удостоверение военнослужащего, водителя, сотрудника МВД.

Это базовый пакет, без предоставления которого обсуждать вопросы предоставления займа никто не будет. Иногда он является достаточным, но в этом случае кредит будет предоставлен под высокий процент, на короткий срок. Целесообразно подготовить дополнительное документы, с помощью которых можно подтвердить регулярно получаемые доходы, а также наличие работы:

• Документ, подтверждающий доходы. Банк принимает ее по своей форме или 2-НДФЛ. Если источником дохода становится предпринимательская деятельность, нужна налоговая декларация. Пенсионеры предоставляют справку о размере пенсии. При получении дохода от аренды недвижимости, предоставляется соответствующее соглашение;
• Справка о работе. Банк требует трудовую книжку (копию). Вместо нее можно предоставить выписку, справку от работодателя, копию трудового договора. От предпринимателей принимается удостоверение о регистрации в виде копии.

При подаче заявки на получение займа в соответствии с программой «Молодая семья» дополнительно прикладывают свидетельства о браке и рождении детей.

Получить кредит по программе «Ипотека плюс материнский капитал» можно, предоставив государственный сертификат на материнский капитал и справку из ПФР об остатке средств этого капитала, выданную не ранее чем за 30 дней до подачи в банк.

Все эти документы тщательно проверяются. Любое несоответствие или фальсификация является основанием для отказа в ипотеке, а также в будущих кредитах. За подделку документов может быть назначена уголовная ответственность.

Особенности приобретаемого жилого помещения

После получения предварительного кредитного решения банк может не дать ипотеку, если жилое помещение обладает следующими свойствами:

1. Приобретается комната в коммунальной квартире;
2. Заемщик планирует купить только некоторую долю в жилом помещении;
3. Здание, в котором расположена квартира, дом находятся в ветхом или аварийном состоянии;
4. При покупке частного дома ограничения могут быть связаны с деревянными перекрытиями;
5. Незаконная планировка;
6. Приобретаемое жилье не оформлено в собственность надлежащим образом.

Наличие первоначального взноса

Уже после получения положительного кредитного решения банк может не согласовать кредит из-за отсутствия документов, подтверждающих наличие денежных средств, которых будет достаточно для первоначального взноса. К таким бумагам относят:

• Выписку со счета;
• Платежное поручение или расписка о внесении предоплаты;
• Сертификат, подтверждающий право на получении субсидии для выплаты аванса;
• Документ о стоимости параллельно продаваемого жилья.

Отказ: что делать дальше

Объяснения причин, почему было отказано в кредите, банк не предоставляет. Однако отказ не означает, что возможность получить ипотеку больше не существует. Она есть. В следующий раз необходимо подготовиться по-другому. Помогут такие меры:

1. Переход на другую работу, которая может стать источником более высокого дохода;
2. Накопление большей суммы для уплаты первоначального взноса;
3. Использование другой ипотечной программы;
4. Привлечение поручителей, использование залога.