Можно ли не платить кредит на законных основаниях: условия для заемщика

Взяв долгосрочный кредит, многие уверены, что смогут его выплатить вовремя. Однако позже некоторые обстоятельства вынуждают задуматься о способах, как не платить кредит и не попасть при этом на штрафы и наказание.

Что будет, если не платить кредит

В любом кредитном соглашении прописаны обязательства заемщика о необходимости своевременной оплаты по долговым обязательствам. За невыплату предусматривается штраф. Он начисляется с первого дня просрочки вне зависимости от ее причин. Исключение составляют форс-мажорные обстоятельства, присутствие которых еще необходимо доказать. Впрочем, тот, кто не платит по договору, обычно игнорирует и штрафные санкции.

В течение трех месяцев от даты просрочки специалисты банка работают с заемщиком – просят произвести оплату, звонят, сообщают о намерении привлечь коллекторов, подать в суд, угрожают забрать обеспечение, использовать право получить заложенный объект.

При отсутствии оплаты в течение трех месяцев кредитные организации привлекают к вопросу сбора задолженности коллекторов. Работа последних осуществляется на основании двух принципов:

• приобретение долга по кредитному соглашению. В этом случае заемщику предоставляется договор цессии, на основании которого коллекторская организация имеет право требовать оплату;
• заключение агентского договора.

Методы коллекторов широко известны. Они основаны на психологическом давлении, угрозах, постоянных звонках, смс. Несмотря на сложность взаимодействия с ними, во многих случаях выгоднее его избегать.

По истечении срока, оговоренного в кредитном договоре, дело может быть передано в суд. Однако не всегда банки или коллекторы торопятся обратиться за судебной помощью. Каждый день потенциально приносит им деньги в виде штрафных санкций.

С другой стороны, рассмотрение в суде можно затянуть на очень долгий срок за счет того, что ответчик не является на заседания, обжалует решения, подает ходатайства на пересмотр дела.

За то время, пока решается вопрос с банком, коллекторами или судом, можно проанализировать и подобрать оптимальный для себя вариант, в соответствии с которым оплату можно задержать по вполне законным основаниям.

Изменение условий кредитного соглашения

Один из действенных вариантов для тех, кто оказался в непростой жизненной ситуации и все-таки намерен с течением времени погасить кредит, является согласование новых условий договора. Для этого подается заявление в банк. Далее со специалистом кредитной службы согласовываются следующие возможности:

1. увеличение срока договора;
2. изменение ставки;
3. отсрочка оплаты;
4. изменение структуры платежей, например, использование аннуитетных вместо дифференцированных.

Для согласования новых условий необходимо предоставить справку о доходе и информацию о средствах, которые заёмщик может действительно платить на ежемесячной основе. На основании предоставленных документов банк формирует прогноз о платежеспособности клиента и принимает решение об изменении договора. К существующему документу подписывается дополнительное соглашение с новым графиком оплаты.

Рефинансирование долга

В случае если другие банки предоставляют более выгодные условия кредитования, готовы объединить несколько кредитов в один, существует возможность рефинансирования долга.

Чтобы согласовать условия рефинансирования, необходимо предоставить в банк все документы, которые обычно запрашиваются при согласовании нового кредита.

Страховой случай

В ситуации, связанной с потерей трудоспособности, законным основанием для отказа от оплаты будет использование страхового полиса, оформляемого при заключении соглашения на заём. Точный перечень условий, при которых можно воспользоваться этим вариантом, обычно прописывается в страховом договоре.

Для использования этой возможности необходимо собрать достаточно большой пакет документов. Его цель – предоставление доказательств о наступлении страхового случая. Обязательства заемщика перед банком закрываются страховой компанией.

Судебное решение

В случае если успеха в изменении кредитных условий и рефинансировании добиться не получилось, есть вероятность, что банк подаст на заёмщика в суд. От ответчика требуется представить документы, доказывающие в полной мере невозможность осуществления оплаты и выполнения кредитного договора. Обязательно предоставляется подтверждение о фактических доходах заёмщика.

Судебное решение основывается на представленных документах. При обнаружении невозможности ответчика выплачивать сумму по кредитному договору, суд назначает отсрочку по оплате либо индивидуальный график.

В настоящее время законодателем согласовывается ограничение ежемесячной суммы выплаты кредита 50% от дохода семьи.

Исковая давность

В законодательстве определено понятие исковой давности. В отношении кредитного договора это значит, что если от даты, когда должник перестал платить, прошло 3 года, срок исковой давности истекает. Кредитор при этом теряет основания для требования оплаты.

При этом нужно быть очень внимательным. Срок исковой давности не считается от даты последнего платежа, если после этого срока заёмщик:

• производил оплату хоть какой-то суммы;
• признал свою задолженность перед банком в письменном виде;
• контактировал со специалистами кредитной организации;
• взаимодействовал с коллекторами.

На исковую давность можно ссылаться, только если судом ранее не было вынесено решения относительно выплаты задолженности.

Банкротство физического лица

При задолженности, превышающей пятьсот тысяч рублей, должник может объявить себя банкротом. Эта сумма может быть составлена из нескольких договоров. Вторым обязательным условием является отсутствие оплаты по всем соглашениям более 3 месяцев.

Для признания гражданина банкротом в суд подается соответствующее заявление и документы о доходе, имуществе в собственности, долгах. Получив заявление о банкротстве, суд направляет уведомления кредиторам. На основании этого документа они могут предъявлять требования о погашении задолженности.

В рамках процедуры банкротства не реализуется единственное жилье, призы, предметы, необходимые для жизни и профессиональной деятельности.

Договор переуступки права требования

Обычно договор цессии заключается между банком и коллекторской организацией. Сумма такого договора чаще всего значительно меньше суммы задолженности. Такая сделка для банка не выгодна, но в некоторых случаях она является единственным вариантом получения хоть какой-то суммы по безнадежному кредитному соглашению.

Вместо коллектора покупателем долга может выступать независимое агентство. После выкупа долга, у заёмщика возникает задолженность перед этой организацией. Но погашение ее идет обычно на более выгодных условиях, т.к. сумма долга оказывается меньше.

Ответственность поручителей

В некоторых случаях при подписании кредитного соглашения ответственность заёмщика гарантировалась поручителем. Отсутствие оплаты по договору автоматически ведет к тому, что задолженность, а также штрафные санкции, будут взиматься именно с поручителя.

Таким образом, ответственность за оплату с заёмщика перед банком снимается. Однако она возникает перед поручителем.

Особенности микрозаймов

Часто люди берут заём не в банках, а в микрофинансовых организациях. Несмотря на то, что сумма оформляемых здесь кредитов не очень высокая, процент, под который предоставляются денежные средства, значителен. Он может достигать 1.000%.

При невозможности исполнения обязательств по микрокредиту, заёмщик может подать исковое заявление в суд, ссылаясь на невыгодные условия договора. В соответствии с законодательством, кредитор не имеет права требовать выплату долга, который более чем в четыре раза выше полученной в кредит суммы.