Кредит на покупку жилья: как оформить, какие документы потребуются

Приобрести недвижимость можно несколькими способами — путём оформления ипотеки, или целевого кредита. Ипотечные займы, на данный момент, одни из самых популярных. Это связано с их популяризацией в средствах массовой информации. А вот кредит на покупку жилья не так пользуется спросом, потому что будущим клиентам о нём особо не рассказывают.

Целевой кредит для приобретения недвижимости

Кредиты имеют целевое и нецелевое назначение. Если человек указывает, что денежные средства ему требуются для покупки недвижимости, транспортного средства, бытовой техники, тогда это займ с целевым назначением. При отсутствии такой информации, кредит признаётся нецелевым.

Ссуды целевого назначения отличаются значительными суммами. Кредит может достигать трёх или пяти миллионов рублей. Чтобы получить займ с максимальной суммой, в перечень справок добавляется документ о доходах мужа (жены). Ипотека отличается от кредита тем, что она не лимитирована. Есть лишь примерные суммы, которые рассчитываются банками, учитывая рыночную стоимость недвижимости. Ипотека может покрывать около 80% от цены квартиры или дома. Если говорить о максимальном ограничении, то на сегодняшний день – это 30 000 000 руб.

Кредит и ипотека отличаются по срокам. Например, максимальный срок потребительской ссуды составляет от 5 до 7 лет. А ипотека оформляется на 20 или 30 лет.

Ставка за пользование кредитом рассчитывается в индивидуальном порядке. Она зависит от того, какая требуется сумма, и какой будет срок возврата. Минимальная процентная ставка начинается с 12%. И это хороший показатель, потому что раньше она достигала 17%. На этом фоне ипотека будет выгоднее, потому что там размер процента составляет около 11%.

Если брать целевой кредит на покупку жилья, то это экономичнее. Ведь ипотечные программы несовершенны. Они ведут к удорожанию недвижимости, потому что искусственно завышается первый взнос, а также ставка за пользование ипотечными средствами.

При оформлении ипотеки, клиенту нужно найти средства, чтобы оплатить пятую часть от стоимости жилья. Если брать целевой кредит, то делать это не придётся.

Чтобы кредит одобрили, могут попросить привлечь нескольких поручителей. Но, есть существенное преимущество в целевом кредите. Так как приобретаемая квартира не является залогом для банковского учреждения, то не требуется оформление страховки. А это значительно сокращает расходы клиента.

Чем выгоден жилищный кредит

Не нужно спешить оформлять договор на получение кредита. Сначала, стоит ознакомиться с его преимуществами и недостатками. К плюсам относится:

1. Не требуется залоговое обеспечение. Недвижимость поступает в распоряжение клиента. Он может делать с ней что угодно: продать, оставить в дар, обменять. Даже если появляются просроченные платежи, банк на имущество претендовать не может.
2. Первый взнос вносить не нужно.
3. Пакет документов оформить гораздо проще, чем ипотеку. Не нужно заверять документы у нотариуса, страховать недвижимость, заказывать и оплачивать экспертную оценку.
4. Целевой кредит начинается с онлайн заявки, которая оформляется, не выходя из дома.
5. Кредит оформляется гораздо быстрее, чем ипотечный займ.

Отрицательные моменты:

• размер займа ограничен;
• маленький срок для возврата денежных средств;
• большой размер процентной ставки.

Существует ряд ситуаций, когда целевой кредит гораздо выгоднее ипотеки:

1. Например, если квартира не подходит под критерии, которые выдвигает банк, используя её в качестве залогового обеспечения. Чаще всего это происходит при приобретении квартиры, которая относится к вторичному рынку.
2. При покупке дома или квартиры в другой стране возникают вопросы, потому что недвижимость должна быть в одном регионе с банком. Для таких ситуаций подойдёт только целевое кредитование.
3. При покупке имущества, которое имеет невысокую ликвидность, лучше брать целевой займ.
4. Если клиент настроен быстро погасить кредит, то не стоит затевать волокиту с оформлением ипотеки. Потому что это требует большего количества документов.

Портрет потенциального клиента

Каждое банковское учреждение выдвигает определённые условия и критерии оценки потенциальных заёмщиков:

1. Кредит выдаётся только гражданам Российской Федерации.
2. Заёмщик должен попадать в возрастные рамки, которые позволяют взять целевой кредит. Заём могут оформить молодые люди от 21 года и люди пожилого возраста до 65 лет. Сбербанк начинает выдавать кредиты с восемнадцатилетнего возраста. Верхнее ограничение по возрасту в Сбербанке составляет 75 лет.
3. Оформить целевую ссуду могут граждане, которые имеют постоянную регистрацию. Причём она должна быть не менее 4 месяцев (Совкомбанк). Сбербанк в этом вопросе более лоялен, поэтому допускает к оформлению лиц, у которых временная регистрация.
4. Клиент должен иметь постоянное место работы со стажем не менее полугода. Совкомбанк требует всего 4 месяца. Общий стаж трудовой деятельности должен быть как минимум – 1 год.
5. Уровень дохода клиента в некоторых банках играет существенную роль. Например, в Альфа-Банке он должен составлять 10 000 руб.

Если целевой кредит оформляется с помощью поручителей или созаёмщиков, то они также должны соответствовать требованиям банка.

Как оформить кредит

Для того чтобы получить целевой займ, нужно следовать таким этапам:

1. Подать заявку, в которой указать требуемую информацию.
2. Собрать пакет документов.
3. Дождаться решения банка.
4. Подписать кредитный договор.
5. Получить деньги к себе на счёт.

Проще всего оставить онлайн запрос на сайте банка, где клиент хочет взять кредит. Можно посетить ближайшее отделение, чтобы оставить заявление. Кроме заявки, кредитный менеджер попросит предоставить документ, удостоверяющий личность. В некоторых банках могут потребовать справку о доходах по форме 2-НДФЛ. А в других это не является обязательным требованием. Можно предоставить баланс расчётного счёта, куда поступают доходы, и этого будет достаточно.

Целевой кредит могут оформить только те люди, которые имеют постоянное место работы. Оно должно быть подтверждено работодателем. В банк приносится ксерокопия из трудовой книжки с записью о месте работы. Если целевой займ оформляется с поручителями или созаёмщиками, то они также предоставляют аналогичные документы.

Целевой кредит отличается от ипотечного тем, что исключаются дополнительные расходы на оформление справок о приобретаемой недвижимости.

Получив пакет документов от клиента, банк берёт его на рассмотрение. Обычно это занимает несколько дней. Заявки на ипотечные займы изучаются дольше — от 3 до 7 дней. Это связано с тем, что службой безопасности банка осуществляется глубокая проверка клиента. Это могут быть звонки родственникам, поручителям, на работу. О результатах клиент узнаёт с помощью смс сообщения или звонка.

После этого остаётся последний этап. Нужно подписать кредитный договор и заверить все документы, которые принесёт клиент. Деньги переводятся на предварительно открытый счёт.

Возврат кредитных средств

Платежи по целевому кредиту вносятся по схеме, которая указана в договоре. Расчёт может быть аннуитетным (равные суммы средств каждый месяц). Нужно следить за тем, чтобы за несколько дней до списания средств вся сумма была на счету. Важно учесть период зачисления. Ведь он может привести к технической просрочке. Большинство финансовых учреждений не считают это грубым нарушением. Но есть те, которые сразу начинают начислять штрафы.

Законодательство РФ позволяет погашать кредит заранее, это указано в договоре. За это не взимается никакая комиссия. Особенно, если клиент предупредил об этом перед тем, как внёс всю сумму по кредиту. Заявление требуется в письменном виде, где указывается дата и размер вносимой суммы.