Кредит под залог дома с участком: правила оформления, документы

Повысить свои шансы на получение кредитного займа в банке можно, заложив имущество, находящееся в собственности. При возникших проблемах, которые не позволяют человеку возвращать долг, банк имеет возможность вернуть все финансы за счет продажи заложенного жилья. Однако если вопрос стоит о реализации загородного земельного участка с пристройками на нем, то финансовому предприятию будет сложнее найти ответ. Поэтому кредит под залог дома с участком рассматривается продолжительное время, а иногда отклоняется, если требования банка не соблюдены.

Зачем банку залог?

Одалживая клиенту деньги под проценты, банковское предприятие рискует лишиться их. Для страхования выдаваемых средств банк обращается за помощью к привлечению со стороны клиента поручителей. Помимо этого, финансовое учреждение имеет право прибегнуть к повышению процентов кредитования или рассмотреть предложение о залоге имущества.

В качестве данного залога можно использовать частный дом, земельный участок с пристройками, а также автомобиль. По большей степени клиенты увереннее закладывают именно движимое имущество, которое не страшно потерять, хотя банк имеет право отклонить заявление, если машина не будет стоить больше, чем сумма кредита.

В случае отказа от погашения долга, работники кредитной организации могут продать любое заложенное имущество, без вариантов обратного обмена. Таким образом, банк сможет вернуть потраченные на клиента средства. Благодаря подобной схеме можно одолжить деньги довольно в крупном объеме и под низкие проценты.

Обычно банковские службы предпочитают брать в оборот городское имущество. Ведь, в конечном счете, его можно быстро реализовать.

Подходит ли дача?

Оказание услуги по выдаче крупной суммы под залог дачного дома рассматривается крайне затруднительно и долго. Существуют определенные сложности и факторы, способные влиять на стоимость загородного жилья. Финансированные средства, выданные под залог, могут возвращаться в течение 5 лет, что считается протяжным сроком. За эти годы участок подешевеет, это принесет банку убытки.

Из-за возможного происшествия организации редко принимают земли без пристроек жилого типа. Товарный вид повышает шансы на получение кредита, однако все равно имеются небольшие сложности, влияющие на ликвидность земли. Среди нюансов можно рассмотреть особо внимательно такие пункты:

1. индивидуальная планировка жилья может быть не по душе новым покупателям;
2. дорогостоящий или дизайнерский ремонт;
3. размещение дачного участка. Если он расположен вдали от населенного пункта, то и место на рынке будет иметь низкое.

Наличие широкого списка проблем значительно ухудшает отношение банков к дачным землям. Более того, многие финансовые предприятия не оказывают услуги по выдаче кредита под залог. К счастью, на рынке все же преобладают подобного рода банки, но они имеют к своим клиентам повышенные требования, как и к их имуществу.

Выдвигаемые банком требования

Предлагая под залог частный дом, заемщик банковского учреждения должен подготовиться к тому, что работники предложат процент не менее 15-25% в год. Но чтобы получить даже такое предложение, у клиента должна быть наработана положительная кредитная история или крупный процентный депозит в банке. Наличие сотрудничества с банком увеличивает шансы на получение крупной суммы.

К личному жилому дому и участку под ним у банка также имеется объемный список требований. Помещение обязано удовлетворять следующие потребности финансового предприятия:

• Расположение в черте города или в самом населенном пункте. Остальные вопросы о том, что деревня/город/село слишком маленькие, у банка не возникают, если дом соответствует другим требованиям.
• Владелец должен предоставить полный пакет документов, где указано его право на владение, а также официальная государственная регистрация частного дома.
• В постройке должны быть все средства коммуникации, то есть вода, канализация, газ, световое оснащение.
• Имущество необходимо предлагать под залог после того, как оно проверено на жизнеспособность. То есть жилец обязан прожить там некоторое время, чтобы банк был уверен в качестве постройки.
• Если имущество получено в качестве наследства или был составлен акт дарения, то финансовое учреждение отказывает владельцу в кредите. Это связано с тем, что подобные акты передачи дома можно всегда оспорить на законных основаниях. Поэтому банк может просто не продать жилье.
• Участок и постройка должны иметь одного хозяина в письменном виде. Если же существует 2-3 владелец, то необходимо собрать их подписи. Помимо этого, если в дачном помещении зарегистрированы люди незрелого возраста (до 18 лет) или ограниченные в физическом/психическом плане (инвалиды), то оформить заем практически невозможно.

Особенно владельцу нужно понимать то, что дом не должен быть заложен в другом финансовом учреждении. Это можно восприниматься, как факт мошенничества. При наличии арестованного личного имущества, жилье не будет подходить под кредит. Банк не намерен сотрудничать с людьми, которые уже заложили дом или дачу в другой организации.

Какие банк предъявляет требования к недвижимости с участком:

1. полное право собственности на участок и все пристройки на нем;
2. участок должен быть рассмотрен только, как предмет личного пользования. Если же через него проходят общественные дороги или имеются какие-либо государственные построения, то земля уже непригодна под залог;
3. если соседи имеют претензии и жалобы к владельцу, то это может сильно испортить шансы на составление договора.

Земельная территория должна быть целой, не допускается ее разделение на мелкие части. Если во владении стоит несколько лиц, то процесс получения финансов значительно ухудшается. Банковским работникам требуется иметь гарантию того, что средства вернуться в полном объеме. Банк не станет рисковать своими финансами и репутацией.

Основные условия для заемщика

Существуют определенные требования, на которые нужно обратить внимание:

• Средства необходимо возвратить в определенный срок. Обычно подобные займы выдаются на срок до 20 лет, однако в некоторых случаях заем может быть выдан на 3 или 5 лет. Предусмотрена процедура досрочного погашения кредита.
• Клиент сможет получить кредит только, если сумма займа не превышает рыночной цены самого частого дома и земельного участка. По статистике максимальная величина выдаваемой суммы имеет ограничения до 50-70% от цены имущества. То есть заемщик получит только часть суммы от стоимости дачи.
• Требования к клиенту: возраст от 20 лет, полугодовой рабочий стаж, надежная кредитная история.
• Выдаются деньги в 2 валютах по желанию заемщика. Это рубли и доллары.

Аварийное жилье не рассматривается работниками банковской системы в качестве залога. К этому же требованию включается ближайший снос жилья.

Выбор банка

С 2018 года лишь часть банков желает работать с долгами под залог, ведь по статистике люди имеют тенденцию не выплачивать сумму. Любое финансовое предприятие желает избежать подобных рисков.

Лидеры, выдающие такие займы:

1. «Промсвязьбанк». Условия полностью удовлетворяют многих посетителей, а это наличие страховки на помещение. Сумма выдается в количестве 50% стоимости от жилья, погашаемая должником сроком в 20 полных лет с годовой процентной ставкой в 14%.
2. «Альфа Банк» предлагает своим клиентам денежные суммы в количестве 60-70% от рыночной ценовой стоимости дачи. Чтобы оформить заем, необходимо быть старше 20 лет. Годовой процент – от 15%. Выплачивать долг клиент может 20 лет.
3. «Тинькофф» — сумма до 60% от стоимости. Максимальное время погашения полученной суммы – до 15 лет. Кроме залога у клиента должен быть 1-2 поручителя. Однако существует значительный плюс «Тинькоффа» — это низкая процентная ставка в 13% годовых.
4. «ВТБ 24» — выдает до 60-70% финансов от ценности залога, но жилье должно быть обязательно застраховано. Срок выплат – до 20 лет и не более. Процентная годовая ставка – 14%.
5. «Сбербанк» предоставляет возможность получить до 10 млн рублей, если стоимость жилья выше на 30%. Выплачивать кредит заемщик может только 8 лет, что значительно меньше, чем в остальных банках. А вот процент выше — целых 15% в год.
6. «Россельхозбанк». Выдает кредитные суммы до 70% от рыночной стоимости здания с участком. Процент в год – от 14%. Срок – 8 лет.

Выбор определенного банковского учреждения зависит от самого заемщика. Конкретные условия каждого банка отличаются по суммам, сроку погашения, а также по предложенным процентам. В некоторых моментах работники требуют государственного страхования жилья, которое заемщик предоставляет в качестве залога.

Документы

Первым делом должнику требуется заполнить выданную анкету заемщика. Для увеличения шансов на получение кредита рекомендуется заполнять анкеты в 2-3 конкретных финансовых предприятия. В таком случае, даже если один из банков откажет в удовлетворении заявки, возможно, откликнется другой.

В заявлении требуется описывать только правдивые данные без ошибок и обмана. Важно избегать любых помарок, иначе во время проверки банк сочтет клиента за афериста. Нарушения или ошибки могут привести к отказу в предоставлении денег, даже в случае наличия необходимых бумаг и хорошей заработной платы. Помимо заявления, заемщик обязан предоставить следующие бумаги:

• Документ, удостоверяющий личность.
• Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).
• Договор собственности на жилье.
• Все виды бумаг на участок: свидетельство, кадастровый паспорт, план земельного участка со всеми застройками.
• Официальную справку из ЕГРН права на предоставленное имущество.
• Единый жилищный документ.
• Справка о реальном доходе заемщика.

Если на участке или в доме зарегистрированы иные лица, то необходимо предоставить их паспортные данные с личными подписями. Помимо этого, необходимо предоставить настоящую стоимость жилья на рынке, а для этого пригласить оценщика за свой счет. Работники банковской системы могут потребовать дополнительные документы.

Достоинства кредита под залог дома

Основные плюсы:

1. Клиент может иметь дополнительные кредиты, если полноценно их выплачивает и имеет положительную кредитную историю.
2. Некоторые банки способны сотрудничать с заемщиками, у которых имеется отрицательная кредитная история. Это возможно, если клиент способен отдать под залог ликвидное имущество, которое можно продать в быстром режиме. Чтобы исключить отказ, следует для начала исправить свою кредитную историю.
3. Существует возможность оформить довольно крупную сумму в районе 20 миллионов рублей. Это намного больше, чем можно получить по потребительскому займу.
4. Клиент остается единственным владельцем жилья, даже после отдачи его под залог. Банк может забрать его только, если заемщик объявит себя неплатежеспособным.
5. Ускоренные процедуры получения денежных средств.
6. В случае кредита под залог шанс одобрения увеличивается. Ведь должнику не нужно иметь повышенную зарплату и высокий стаж.

Однако заемщик должен осознавать, если он просрочит хотя бы одну выплату, то может лишиться своей собственности навсегда. Документ о страховании жилья является дополнительной гарантией в погашение всех расходов банка. Это же условие касается услуги рыночного оценщика. Также человеку нужно иметь в виду, что после подписания всех договоров он остается владельцем, но уже с ограниченными правами на земельный участок и здание. Заемщик не имеет права на продажу жилья, обмен.

Несмотря на то, что все организации обладают огромными плюсами в области займов и кредитования, существует ряд недостатков. Заемщик всегда находится в рискованной ситуации, то есть при одной просрочке он лишиться всего имущества.