Особенности процедуры рефинансирования: преимущества и недостатки

Рефинансирование – это замена действующего кредитного договора на новое долговое соглашение на условиях предоставляемых заёмщиком. В настоящее время можно встретить огромное количество различных предложений от банков по рефинансированию имеющегося долгового обязательства на улучшенных условиях. Не редко встречается и другое название данной процедуры – перекредитование.

Что представляет собой рефинансирование кредита

Суть рефинансирования кредита заключается в заключении нового потребительского займа, которым гасятся имеющиеся задолженности по кредитам. При этом вновь заключённый договор включает в себя значительно лучшие условия по процентным ставкам.

рефинансирование кредита

Предоставление данной услуги банковскими системами направлено на постоянных клиентов банка. При первоначальном взятии потребительского займа клиенту предоставляются стандартные условия кредитования. Это позволяет банкам снизить вероятные риски с невыплатами. В дальнейшем при повторном денежном займе предоставляемые условия кредитования могут быть улучшены.

Для проверенных временем благонадежных заёмщиков банки предлагают рефинансировать имеющиеся кредиты. Данная операция выгодна для обеих сторон. Заёмщик снижает свои выплаты по процентам, а банк получает себе надёжного клиента, тем самым снижая свои риски.

Перечень условий при рефинансировании

Базовый перечень условий при рефинансировании идентичен стандартному потребительскому кредиту. Он включает в себя:

  1. Период действия долгового обязательства.
  2. Предоставляемая денежная сумма.
  3. Размер процентной ставки.

В большинстве случаев период действия договора ограничивается пятью годами. Соответственно чем длительный период возврата денежных средств, тем меньше выплачиваемая ежемесячная сумма.

Такая же схема используется банковскими системами при реструктуризации долгового обязательства. Это происходит при снижении платежеспособности заёмщика по каким-либо причинам. В данном случае клиент не в состоянии нести взятые на себя обязательства.

При этом существует значительная разница между данными операциями. Реструктуризация осуществляется в рамках действующего соглашения. В нем предусматривается возможность внесения корректировок для возврата долга, в связи с возникшими проблемами по выплатам. Банк может предоставить отсрочку платежа, увеличить период длительности договора, произвести изыскания пени, штрафов.

При рефинансировании происходит составление нового договора, которым предусматривается длительность соглашения, сумма предоставляемых денежных средств и процентные ставки. При этом денежная сумма, предоставляемая банком, может быть равна долгу по предыдущему кредиту или покрывать задолженности сразу по нескольким займам.

В зависимости от кредитной организации, единовременно можно произвести рефинансирование от двух до шести кредитов. При этом некоторые банковские системы дают возможность включить в новый договор денежные средства для личных потребностей. Условия по процентным выплатам могут быть идентичны для всех заёмщиков, а могут варьироваться персонально для каждого клиента. При этом процентная ставка будет зависеть от кредитной истории.

процентная ставка

Довольно часто банки указывают только минимальный размер процентной ставки. В таких случаях, как правило, наблюдается увеличение ставки после подачи заявления на рефинансирование кредита.

Актуальность принятия решения о проведении рефинансирования имеющихся задолженностей напрямую зависит от предлагаемых условий. Так при разнице в процентной ставке менее двух процентов, использование данной услуги будет нецелесообразным.

При помощи рефинансирования можно погасить различные задолженности. Среди них:

  • Потребительские.
  • Автокредит.
  • Ипотечные.
  • По кредитным карточкам.

При наличии в предыдущих долговых соглашениях условий по поручительству или залоговому обеспечению, как правило, данные пункты вносятся и в составляемый договор рефинансирования. Существуют и исключения, некоторые банковские системы не вносят данные обязательства в новое соглашение.

В тех ситуациях, когда требуется обозначить обеспечение, необходимо учитывать предстоящие затраты на подготовку необходимой документации. В таких ситуациях актуальность проведения перекредитования зависит от разницы годовой процентной ставки. Она должна составлять не менее четырех процентов между действующим и предлагаемым соглашением.

Проведение перекредитования имеет очевидную выгоду для заёмщиков. Но существуют и определенные трудности для его осуществления. При подаче заявления на рефинансирование кредита необходимо точно знать сумму задолженности по предыдущему обязательству. Для этого потребуется составить заявление на досрочное погашение задолженности в банке, который предоставил денежные средства. Банк произведёт необходимый перерасчёт на оставшуюся сумму долга с учётом даты возврата денежных средств.

Дата по погашению кредита должна указываться с запасом в десять дней. Это время необходимо для составления нового договора в банке, который предоставляет перекредитование.

Банковские критерии для рефинансирования кредита

банк

Главным отличием от предоставления потребительского займа является учёт банком условий договора по отношению к имеющимся задолженностям. При этом потенциальный клиент должен соответствовать следующим критериям:

  1. возраст от двадцати трёх до шестидесяти пяти лет;
  2. наличие постоянной регистрации;
  3. платежеспособность, подтверждённая стабильным заработком;
  4. наличие трудового стажа более одного года;
  5. продолжительность действующего трудового стажа не менее полугода.

Список предъявляемых критериев может быть расширен по требованиям банка.

Для осуществления перекредитования должны быть соблюдены нижеследующие требования по действующему договору займа:

  • осуществление платежей по кредиту на протяжении полугода или более;
  • отсутствие просроченных платежей;
  • отсутствие реструктуризации и продления;
  • время до завершения договора составляет не менее трёх месяцев.

Целевое назначение действующего долгового соглашения будет совпадать с вновь заключённым договором. Ипотечный займ невозможно перекредитовать потребительским.

Процесс оформления рефинансирования

При желании воспользоваться рассматриваемой банковской услугой, надо иметь ввиду, что процесс оформления занимает достаточно длительное время. В течение него необходимо подготовить требуемую документацию, продолжать выполнять свои обязательства по действующему соглашению.

С учётом достаточного количества предложений от разных банковских систем начинать перекредитование стоит с изучения имеющихся предложений. Лучше сравнить предоставляемые условия, делая акцент на наименьшую процентную ставку. После выбора места будущего кредитования, начинается процесс по сбору документации.

Как правило, в момент подачи заявления на рефинансирование кредита требуется предоставить паспорт, справку о заработной плате, копию трудовой книжки и данные о займе, который подвергается рефинансированию. В пакете документации о действующем долговом обязательстве необходимо предоставить:

  1. справка с указанием оставшейся суммы долга с учётом процентной задолженности;
  2. номер и дата заключения кредитного соглашения;
  3. время завершения действия договора;
  4. используемая валюта при совершении платежей;
  5. установленная процентная ставка;
  6. лицевой счёт для внесения денежных средств в погашение займа.

На протяжении нескольких дней банком будет рассмотрена ваша заявка. После чего будет озвучено принятое решение.

В случае одобренной заявки и полностью устраивающих условий, требуется написать заявление о досрочном погашении задолженности перед действующим кредитором. Подать заявление необходимо за тридцать суток до предполагаемой даты внесения денежных средств. Данное требование обусловлено законодательством. Без оформления данного заявления существует вероятность возникновения проблем. Действующий кредитор может не закрыть долговое соглашение, а продолжать списывать с лицевого счёта денежные средства в размере ежемесячного платежа.

В некоторых ситуациях это может привести к образованию просроченных платежей. Также банк вправе использовать в отношении заёмщика штрафные санкции. Основанием будет нарушение регламента при осуществлении досрочного погашения займа.

В дальнейшем происходит процесс оформления договора о рефинансировании имеющихся задолженностей. Затем существует два варианта развития событий. Первым вариантом предусмотрено перечисление денежных средств непосредственно между лицевыми счетами двух банков. Второй вариант предполагает выдачу денежной суммы заёмщику. Он самостоятельно закрывает задолженность перед предыдущим банком. Впоследствии необходимо предоставить документы в банк, которые подтверждают погашение задолженности.

Если новым долговым соглашением предусматривается наличие денежных средств на личные цели, то данные средства могут быть получены в отделении банка или зачислены на лицевой счёт заёмщика.

Значительно сложней провести рефинансирование с обеспечением. Данная процедура займет более длительное время. Первоначальный список требуемой документации не меняется. Схема действий остаётся идентичной. Также необходимо быть готовым к дополнительным финансовым затратам.

В банк, который будет проводить перекредитование, необходимо предоставить документы подтверждающие право на собственность. Проблема заключается в том, что данный вид имущества находится в залоге у действующего заёмщика. За любую запрошенную справку, в большинстве случаев, придется заплатить. Также потребуется переоформить обременение на имущество на нового кредитора. Для этого требуется сделать оценку жилья, нотариально заверить согласие супруги и прочие документы. Всё это будет стоить определенной суммы денег.

накопления

Потребуется оформление страхования по займу. Ещё один недостаток – это повышенные процентные ставки на протяжении года или двух. Поэтому при рефинансировании займа с обеспечением следует точно просчитывать возможную выгоду.

Перекредитование с наличием непогашенных просрочек

Данный вариант распространен среди должников, которые в срочном порядке ищут выход из сложившейся ситуации. При этом они стараются не доводить дело до судебных разбирательств или общения с коллекторами.

Осуществить рефинансирование задолженности в данном случае крайне сложно. В условиях современной реальности и рыночной конкуренции, банковские системы идут навстречу клиентам данной категории, получая свою денежную прибыль.

При наличии просроченных платежей, банки рассматривают заявку более пристально и индивидуально для каждого случая. При этом отказ может поступить в любой форме без предоставления информации о его причинах.

Обратиться в банк с заявлением перекредитования задолженности можно при отсутствии нижеследующих факторов:

  • С момента внесения крайнего платежа прошло не более девяноста суток.
  • Не были начаты судебные разбирательства.
  • Не были привлечены коллектора.

В случае попадания в сложную финансовую ситуацию не стоит затягивать с попыткой рефинансирования кредита.

Чем можно воспользоваться при рефинансировании задолженности?

Перекредитование даёт возможность скорректировать нижеследующие показатели займа:

  1. изменить процентную ставку в меньшую сторону;
  2. увеличить продолжительность срока кредитования;
  3. поменять вид валюты для расчета;
  4. уменьшить размер ежемесячного платежа;
  5. объединить несколько займов в один;
  6. получить дополнительные денежные средства на личные расходы.

Снижение процентной ставки позволяет значительно сократить выплаты по процентам, что особенно актуально при ипотеках и крупных займах.

При составлении условий договора имеется возможность выбрать длительность срока кредитования. Соответственно, чем больше срок действия соглашения, тем меньше размер вносимого каждый месяц платежа. Таким образом, можно подобрать более подходящие условия в соответствии со своими финансовыми возможностями.

договор

Также существенным преимуществом является возможность слияния нескольких займов в один. Это особенно актуально при наличии потребительских кредитов, взятых на приобретение различной бытовой техники. Мало того, что значительно снизится переплата по долговым обязательствам, так ещё внесение платежа будет происходить на один лицевой счёт.

Исходя из требуемой суммы для погашения действующего займа, банк может рассмотреть возможность выдачи денежных средств сверх необходимой суммы. Размер данной денежной суммы будет зависеть от финансовых возможностей клиента. Так же, как и с другими видами займов, не исключается право на досрочное или частично досрочное погашение задолженности.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector