Реструктуризация кредита: правила оформления, преимущества

Жизненные трудности могут коснуться каждого заемщика. Разные обстоятельства могут повлечь за собой определенные проблемы с выплатами денежных обязательств по кредиту. Существует несколько способов решения образовавшихся финансовых трудностей. В любом случае при наличии вопросов следует отправиться в банковское учреждение. Сотрудники банка более подробно расскажут, что такое реструктуризация кредита. Также банковские работники объяснят последовательность действий для последующего пользования услугой. Это отличная возможность снизить нагрузку по долговым обязанностям у кредитополучателя.

Все ли могут рассчитывать на реструктуризацию

Никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств. Финансовые трудности могут коснуться любого человека, но не стоит отчаиваться. Банк разрабатывает схемы сотрудничества с заемщиками. Изменения в текущем кредитном договоре могут быть внесены, если материальное положение претерпело ухудшения не по вине заемщика. Существуют основные пункты, по которым банк может внести корректировки в условия кредитного договора:

1. Потеря работы (увольнение, закрытие фирмы работника).
2. Серьезное заболевание, которое требует продолжительное лечение, реабилитацию.
3. Выход в отпуск по уходу за ребенком.
4. Снижение заработной платы руководством предприятия клиента.
5. Потеря одного из членов семьи.
6. Трудопотеря, связанная с инвалидностью.
7. Девальвация для заемщиков валютного кредита.

На неплатежеспособность также оказывают увеличение оплаты услуг ЖКХ, подорожание продуктов питания. В большинстве случаев банковское учреждение на стороне клиента. Однако сотрудники банка обязаны удостовериться в подлинности поступившей информации.

Руководство должно четко понимать, что перед ними не злостный неплательщик, а человек, попавший в непростую финансовую ситуацию. В таком случае необходимо представить подтверждающие документы: трудовая книжка, выписка из учреждения здравоохранения, справка о доходах за последние месяцы. Все документы выдаются уполномоченными органами:

• сотрудниками ЗАГСа;
• бухгалтерский отдел предприятия;
• служба занятости;
• организация здравоохранения.

Отправляясь в банк, нужно взять паспорт. Требуется непосредственно на месте написать заявление с указанием истинной причины для перекредитования. Помимо документального подтверждения не менее важным пунктом считается положительная кредитная история. Малейшая просрочка может негативно сказаться на возможности перекредитования.

Реструктуризация представляет собой процесс, связанный с изменением класса риска заемщика. Перед подачей заявления на реструктуризацию долга, необходимо трезво оценить свои платежеспособные шансы. Для этих целей можно воспользоваться кредитным калькулятором или консультацией финансового юриста.

Как проходит процедура

Зная о предстоящей проблеме с погашением кредитного обязательства, стоит незамедлительно обратиться в банк. Шаблона для заявления нет, пишется в произвольной форме. Минимальная информация, которую необходимо указать:

1. ФИО клиента, контактные, паспортные данные.
2. Номер, дата подписания договора.
3. На каких условиях был взят кредит: сроки, процентная ставка, дополнительные условия, если есть.
4. Количество выплаченных ежемесячных сумм.
5. Причины, по которым требуется реструктуризация.

Надо учитывать тот факт, что период рассмотрения заявления банком составляет не менее 10 рабочих дней. Во избежание просрочек лучше написать заявление заранее. Банковские учреждения более лояльны к ответственным клиентам.

После тщательного изучения поданного заявления вместе с прилагаемыми документами, выносится решение. В случае положительного ответа клиенту будет предложен один или несколько вариантов реструктуризации:

• Меняется порядок кредитования. Банковское учреждение предлагает сместить график платежей. Обычно к этому способу прибегают при возникновении рассрочки. Цепочка погашения выглядит так: выплата пени – штраф – проценты, комиссии – само «тело» кредита.
• Отсрочка погашения кредита. Этот способ используется чаще всего. В данном случае сумма ежемесячных платежей уменьшается, при этом увеличивается общий размер переплаты. В зависимости от сложности ситуации ежемесячные платежи могут быть снижены до 25%. При этом срок кредитование увеличивается от нескольких месяцев до нескольких лет. У данной схемы есть недостаток в виде переплаты процентов.
• Снижение нагрузки выплат. Это так называемые кредитные каникулы. На оговоренный срок клиент освобождается от кредитных выплат. Но проценты вносятся по-прежнему. Банк может предложить полное освобождение от выплат, однако при соблюдении условий, что в будущем процентная ставка будет увеличена.
• Изменение схемы погашения с аннуитетной на дифференцированную.
• Возможность замены образовавшегося долга акциями, долями, которыми владеет должник.

В некоторых банках предлагают анкету для предварительного анализа реструктуризации кредита. Стоит взять на заметку, что изменения условий кредитования не оказывают негативного влияния на кредитную историю клиента. Сотрудники банковской организации всегда готовы помочь решить проблемы клиента.

Банку не выгодно иметь отрицательную статистику платежей.

Вместо того чтобы искать решение через суд, проще прийти к консенсусу и найти оптимальные условия для дальнейшего обеспечения кредитного договора. Поэтому для банковской организации лучше, если клиент хоть каким-нибудь способом, но будет осуществлять платежи.

Реструктуризация — отличный помощник для клиента. Прибегнув к этой услуге:

1. Хорошие отношения между клиентом и банком будут сохранены.
2. Удастся сохранить положительную кредитную историю.
3. Можно установить небольшой перерыв в выплатах до тех пор, пока не будет найдена новая работа.
4. Не придется переплачивать за штрафы, пени, которые начислялись бы за просрочку.