Как проходит реструктуризация кредита в ВТБ 24 для физического лица

Множество людей обременены долговыми обязательствами перед банками страны. ВТБ 24 входит в тройку основных финансовых организаций, потому логично предположить, что число заемщиков в нем довольно внушительное. Но никто не застрахован от непредвиденных трат, когда выплачивать кредит не представляется возможным — просто не остается средств. К таким ситуациям можно отнести больничные расходы, коммунальную плату и другие внештатные ситуации, требующие вложения денег. Просроченная задолженность напрямую ведет в долговую яму, из которой достаточно сложно выбраться. Помимо постоянно растущего долга, изменяется кредитная история и получить займы в будущем будет достаточно сложно. Остается единственный выход — реструктуризация кредита в ВТБ24 физическому лицу.

Описание процесса

Сама реструктуризация требует полного пересмотра договора. Процедура полностью отличается в зависимости от банка и клиента. Например, если кредит брала организация (юридическое лицо), то условия для пересмотра оговариваются заранее.

Процедура применяется только для клиентов, утерявших возможность выплачивать долговые обязательства вследствие внешних проблем или непредвиденных расходов. Причиной может стать смена работы, повышение коммунальных платежей или расходы на медицинские услуги. За счет невнесенного платежа график сбивается, постепенно накапливается долг. Реструктуризация является единственным способом для банка вернуть средства, а для клиента — это возможность расплатиться и не приобрести плохую финансовую история. Все данные по кредитам регистрируются в БКИ (бюро кредитных историй), поэтому в последующем будет сложно взять новый займ, даже если планируется потратить его на погашение первой задолженности.

Тем не менее, пересмотр условий кредита важнее для клиента, поскольку финансовая организация может продать долг в коллекторское агентство и выручить денежные средства. Дело перейдет в суд, а за судебный процесс увеличится долг. Реструктуризация кредита позволит вернуть займ непосредственно в банк на оптимальных условиях, за которые часто принимается понижение процентной ставки и сумма ежемесячного платежа.

Вопрос с долговым обязательством решается следующим образом:

1. Финансовая организация, в частности банк, спишет штрафные проценты, возникающие при просрочке ежемесячных выплат.
2. Заемщик будет выплачивать в соответствии с обговоренным графиком платежей всю сумму долга с добавление процентов. Таким образом, увеличится основная сумма.
3. Если клиент не способен будет выплатить сумму, то залоговое имущество будет изъято в счет уплаты долга и реализовано согласно договору. Например, в качестве залога заемщик указывает земельный участок. Банк продает его, а вырученные деньги идут на погашение обязательств. Однако условие действует только при полной неплатежеспособности заемщика.
4. Заключается новый кредитный договор с увеличением срока по выплатам — например, если было 12 месяцев, то срок увеличивается до 24 месяцев. Ежемесячный процент при этом снижается до оптимальных показателей.

Важно помнить, что каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке. Клиент должен предоставить все документы и написать заявление на реструктуризацию собственного долга. Каждый банк проводит процедуру по разным критериям, также кредитный специалист ведет переговоры с заемщиком для выяснения оптимальных условий кредита и решения проблемы.

Главное требование — клиент должен быть владельцем карты этого банка, либо проходит по программе потребительского кредитования. Таким образом, если займ оформляется на автомобиль или приобретение квартиры (ипотечный кредит), то финансовая организация имеет возможность настоять на реализации имущества. Выбор исключительно добровольный, то есть клиент сам продает своё имущество и выплачивает долг перед банком.

Предложения ВТБ 24 для реструктуризации долга

Банк предлагает следующие условия:

• срок действия кредитного договора увеличивается на 12 месяцев;
• предоставляется отсрочка платежей по основному долгу. Иначе говоря, клиент первые 6 месяцев будет платить только накопившиеся проценты;
• валютный кредит пересматривается в рублевый. Например, если средства были выданы в валюте другой страны, то оставшуюся сумму переводят в рубли по действующему курсу.

Следует понимать процесс, поскольку в жизни действительно могут возникнуть непредвиденные расходы. Разумнее будет сразу прибегнуть к процедуре реструктуризации, а не дожидаться продажи залогового имущества и судебной повестки. Менеджер ВТБ 24 поможет подобрать оптимальные условия для пересмотра кредитного дела.

Что нужно сделать для запуска реструктуризации?

Данная услуга является молодой, поэтому часто возникают вопросы о том, как всё сделать правильно и в каких ситуациях она будет уместной. Услуга предоставляется только при личном обращении заемщика в банк, причем обращаться можно только в отделение, где кредит оформлялся.

Не существует единого образца заполнения заявления, поскольку банки лишь недавно стали следовать такой процедуре. Заявление заполняется в свободной форме от руки. Оно должно содержать следующие данные:

1. Личные данные заемщика (ФИО, дату рождения, официальную прописку и адрес по месту жительства (если такой есть)).
2. Контактные данные (домашний телефон, номер мобильного, электронную почту).
3. Номер кредитного договора.
4. Величина кредитных средств, данные по сроку кредитования, ставку и размер ежемесячного платежа, а также остаток долга на момент подачи заявления.
5. Причина, по которой дальнейшая выплата невозможность (с бумагами в приложении, подтверждающими этот факт — например, справка с места работы, либо квитанция о больничных расходах).

В вольной форме указывают условия банка, на которые заемщик рассчитывает. Существует несколько вариантов:

• кредитные каникулы — период отсрочки;
• снижение ставки;
• продление срока действия кредитного договора.

Оптимальное решение обсуждается с менеджером банка при личной встрече. Клиент обязательно должен прийти подготовленным. Нужно подтвердить финансовые трудности и подготовить оптимальные условия по выплатам. Если переговоры будут вестись конструктивно, то шансы получить одобрение заявления гораздо выше.

Условия для рассмотрения заявления в ВТБ 24

Заявление примут к рассмотрению и одобрят только при наличии действительно серьёзных причин. Например, потерю рабочего места, ухудшение здоровья, пополнение в семье. Все причины следует подтверждать документально.

Кроме того, условие ВТБ 24 — не должно быть действующих просрочек. Таким образом, заявление можно подать только при погашении ежемесячного платежа. Заявление рассматривается только от добросовестных заемщиков с хорошей кредитной историей.

Рефинансирование проводится только при соблюдении следующих факторов:

• отсутствие просрочек по платежам;
• сумма выше 30 тысяч рублей;
• процентная ставка выше 14% в год.

Действует ряд правил. Заемщик должен собрать полный пакет справок и документов, предоставить их в банк вместе с заявлением. Потребуются следующие документы:

• паспорт (и ксерокопия);
• справка о заработной плате (форма 2-НДФЛ);
• СНИЛС, пенсионное удостоверение.

Это стандартный пакет, который дополняется справками, подтверждающими изменение ситуации.

Подача заявления онлайн

Несмотря на то, что реструктуризация и переговоры проходят только в личном присутствии заемщика, заявку можно оставить онлайн. Менеджер банка свяжется с должником и пригласит придти на беседу. Однако при дистанционной подаче заявления условия повышаются. Например, сумма должна составлять не более 500 тысяч рублей.

Заявку может подать любое лицо, которое участвовало в подписании договора, что крайне удобно для юридических организаций. Таким образом, список лиц следующий: заемщик, созаемщик, поручители и правопреемники.

Заявление обязательно следует заверить печатью банка и личной печатью сотрудника, ответственного за процедуру рефинансирования. Иначе служба банка будет продолжать звонить с просьбой о возвращении долга.

Отказ банка от реструктуризации

Как уже говорилось выше, дело каждого клиента рассматривается в банке индивидуально. Решение принимается при наличии следующих условий:

1. Заемщик ответственно вносил деньги до возникновения непредвиденной ситуации, у него не было просрочек, была выплачена большая часть долговых обязательств.
2. Заемщик предоставил все доказательства, подтверждающие возникновение ситуации, при которой он не может платить ежемесячный платеж в той же мере, как делал до подачи заявления.
3. Заемщик не имеет текущих долговых обязательств перед банком или другими финансовыми организациями.
4. У должника чистая кредитная история, досье в БКИ абсолютно точное и полное.
5. Требования изначального договора соответствовали всем параметрам, предъявляемым при рефинансировании долга (ставка выше 14%).

Решающую роль играет то, является ли заемщик клиентом банка, куда подает заявление на реструктуризацию кредита. Однако банк оставляет за собой возможность отказать в рефинансировании кредитного договора. Тогда заемщик имеет право подать повторное заявление, шансы, скорее всего, увеличатся. Обязательно следует приложить все документы, подтверждающие финансовые трудности. Однако если при повторной подаче тоже был получен отказ, следует подготовиться к суду.

Заявление в суд подается по такому же образу, прикладывается тот же пакет документов. Основания для судебного процесса: статья 451 Гражданского кодекса, по которому клиент имеет право на изменение договорных обязательств. И, если отказ банка неправомерен, арбитражный суд примет сторону заемщика. Однако рекомендуется все же урегулировать ситуацию непосредственно с банком. Важно понимать, что судебное решение не избавит заемщика от долговых обязательств.