Скоринг: описание системы, критерии оценивания, выставление баллов

В наше время без помощи банковских учреждений не обойтись. Так как кредиты приобрели большую популярность, то и работы у кредитных менеджеров прибавилось. Ведь нужно оценить платёжеспособность клиента, проверить его документы. Чтобы автоматизировать процесс сбора и анализа данных, в кредитных организациях внедряют скоринг. Эта аналитическая программа проверяет предоставленные данные, и на основании их даёт оценку кредитоспособности клиента.

Быстрая оценка кредитоспособности

Явление скоринга спровоцировано высоким спросом на потребительские и ипотечные кредиты. Это повлекло за собой изменения в банковской системе. Ведь, если раньше на кредит могли рассчитывать люди со стабильным доходом, чистой кредитной историей, то сейчас, некоторые кредитные организации дифференцированно подходят к оцениванию заёмщиков. И ссуду могут получить люди, принадлежащие разным слоям населения. Конечно, это несомненный плюс. Банк с помощью кредитов зарабатывает, а клиенты получают те товары или услуги, в которых нуждаются.

Для работников банка нагрузка повысилась очень сильно. И, в какой-то момент физически стало невозможно проверять каждую анкету. Поэтому аналитиками и программистами была разработана система, задача которой автоматически проверять данные клиента для определения степени рисков. По сути, это математический анализ, характеризующий кредитоспособность будущего заёмщика, где за основу берутся данные клиента. На данный момент, кредитные менеджеры освобождены от рутинной работы, и за них анализ платежеспособности выполняет компьютер.

С помощью скоринговой системы составляется образ заёмщика. За каждый ответ в анкете начисляются баллы. Благодаря такому статистическому подходу, можно быстро оценить кредитоспособность клиента.

Каждый банк настраивает скоринг под свои запросы. Критерии системы оценки заёмщика не разглашаются. Поэтому невозможно предугадать, как вносить анкетные данные. Но, в этом есть свой плюс. Если один банк отказал в кредите, можно смело обращаться в следующий и пробовать дальше.

Критерии оценивания

Скоринг помогает:

• сводить потери банка к минимальной сумме, если кредит не будет возвращён;
• сделать размер кредитного портфеля больше;
• сокращает время, за которое выдают займ.

Из-за этого банки стараются внедрить как можно больше критериев оценки потенциальных заёмщиков, чтобы исключить личное участие кредитного менеджера в этой цепи. Но, это касается только оценки кредитоспособности.

Таким образом, скорингом называют систему, которая позволяет оценить платежеспособность клиента, анализируя определённые параметры.

Приходя в финансовое учреждение, человек сталкивается с тем, что ему предлагают заполнить опросный лист. Ответы на вопросы в компьютер заносить работник банка. Это могут быть данные из документов, информация о месте работы и т.д. К основным параметрам стоит отнести следующие:

• паспортные сведения;
• данные о замужестве/браке;
• возраст заёмщика;
• дети;
• уровень доходности в месяц;
• где работает клиент, и на какой должности;
• записи в книге о трудовой деятельности;
• имущество клиента;
• есть ли займы от других банков.

Есть ряд дополнительных параметров, который не вошёл в общий перечень. И один из них – это кредитная история. Существует Бюро кредитных историй, которое предоставляет данные банкам, по требованию. То есть, это еще дополнительный скоринговый анализ прошлых платежей клиента.

Для банка, конечно же, крайне важно понять, сможет ли клиент отдать кредит или нет. Ведь, если у него есть обязательства перед другим банком, то его платёжеспособность уменьшается.

Бюро позволяет кредитной организации оценить степень суммарной нагрузки по выплатам. Соответственно, кредитный менеджер сделает выводы, может ли человек выплачивать ещё один кредит, или это приведёт к потенциальным просрочкам и невыплатам. После того, как данные клиента попадают в систему, они не только анализируются, но и классифицируются по баллам. Клиенты с высокой платёжной способностью получают больше баллов, нежели те, у которых она низкая.

В скоринговой системе есть свои обозначения. Оценка в один балл означает, что перед менеджером сидит клиент, который добросовестно относился к своим обязательствам. Если же напротив фамилии человека стоит цифра 9, то это говорит о том, что дело клиента рассматривается в суде по причине большого невыплаченного долга. Цифра 7 помогает выделить тех, кто постоянно переносит дату платежа, но по итогу всё оплачивает. Если говорить о показатели надёжности, то это цифра 1 и буква А. Под ними закодированы клиенты, которые своевременно вносят платежи и не допускают просрочки.

Бюро кредитных историй владеет информацией обо всех данных клиента, в том числе об изменениях:

• открытие счёта в банке;
• взятие новых ссуд;
• изменение паспортных сведений;
• факты о появлении просроченного долга.

Из недостатков работы Бюро можно отметить только один. Информацию могут получить только те банковские учреждения, которые заключили договор с Бюро. Для остальных информация закрыта.

Система баллов

В скоринге применяются баллы. Это суммарная оценка платёжеспособности человека. Она складывается из определённого количества баллов, которые присваивает система. Баллы начисляются автоматически на основании аналитики. Клиент получает их за ответы в анкете.

1. Возрастной ценз. Больше всего шансов на получение высокого балла у людей, возраст которых составляет 30-35 лет. Они получают 114 единиц. Если заёмщику меньше 20 лет, и больше 60, тогда можно говорить о сумме в 15 единиц. Возрастная аудитория 50-60 лет получает 97 единиц.
2. Клиенты, находящиеся в браке, считаются более благонадёжными и ответственными. Поэтому они могут рассчитывать на 115 единиц. А вот разведённые пары в этом вопросе проигрывают, им могут начислить всего 30 единиц.
3. Если в семье пока нет деток, то балл будет больше – 87. А вот семьям с детьми, если их четверо, например, – 4 единицы.
4. Трудовая деятельность потенциального заёмщика тоже играет роль. Если клиент трудится в коммерческой организации, то ему присваивается 124 единицы. Для пенсионеров показатель меньше – 19 единиц.
5. Если заёмщик занимает руководящий пост, то это повлияет на его единицы, повышая их до 122. Обычные неквалифицированные работники могут рассчитывать только на 3 единицы.
6. Если говорить о трудовом стаже, то он оценивается в 89 единиц (минимальный стаж работы 5 лет). Клиенты, не имеющего постоянного места работы получают 6 единиц.
7. Размер зарплаты существенно повышает присвоенные единицы. Получая, более 40 тыс. руб. клиенту присваивается 198 единиц. Если его доход колеблется в пределах 5 тыс., тогда только 9.
8. Приветствуется наличие домашнего номера телефона. За это можно получить 36 единиц. Если его нет, то всего 7.

Таким образом, путём подсчёта единиц, формируется платёжеспособность клиента. От количества баллов зависит решение о выдаче заёмных средств. Градация оценок выглядит так:

1. 300-500 единиц. Это очень низкий показатель, который характеризует заёмщика не с лучшей стороны. В большинстве случаев, клиент не получит кредит. Ему придётся обращаться в частные МФО для получения микрозаймов.
2. 500-600 единиц. Количество баллов не позволяет присвоить клиенту статус платёжеспособного. При условии обращения в другое финансовое учреждение, он может рассчитывать на небольшую ссуду с высокой процентной ставкой.
3. 600-650 единиц. Этот показатель считается уже средним по платёжеспособности. Но, всё равно, условия получения займа будут жёсткими (высокая процентная ставка, залог).
4. 650-690 единиц. Оценка в этих промежутках характеризует клиента как надёжного плательщика. Он может рассчитывать на займ со стандартными условиями.
5. 690-850. Клиенты, имеющие такой рейтинг в скоринговой системе, считаются лучшими заёмщиками. Они могут рассчитывать на самые выгодные условия, включая низкую процентную ставку.

Клиенту нужно быть готовым к тому, что банковское учреждение имеет право не оформлять кредит, если человек не соответствует их критериям. Например, имея меньше 500 единиц в скоринговой системе.

Что влияет на решение банков о выдаче займов

Когда клиент оставляет свою заявку на получение кредита, начинается его оценивание. Система должна решить, вернее, проанализировать, будет клиент пропускать платежи или добросовестно всё вносить. Конечно, больше шансов у тех, кто добросовестно относился к предыдущим выплатам. Такая ситуация относится к тем, кто подаёт онлайн формы.

Специалисты советуют обращаться в банк и общаться с кредитным менеджером. Он внесёт всю информацию, и скоринговая система начнёт свою работу. О результате можно узнать сразу. Иногда, клиенты даже не подозревают, что их оценивают. Скоринг – это специфический термин, поэтому многие о нём не слышали. Если менеджер подтверждает, что клиент прошёл скоринг, то это значительное преимущество. Это говорит о том, что у клиента высокий уровень кредитоспособности. После этого пакет документов передаётся по цепочке дальше. И следующий этап, это проверка службой безопасности. Она подтверждает или опровергает предоставленную информацию.

Плохо, если клиент получает отказ от скоринговой системы. Это означает, что предоставленная информация не подтвердилась или же трансформировалась в недостаточное количество баллов. Такая категория клиентов, зачастую, уже не может получить займ в банке на хороших условиях. Предоставленные ими данные проходят углублённую проверку службой безопасности. Ни в коем случае нельзя заниматься подлогом или давать неверную информацию. В случае обнаружения подобного, дело клиента могут передать в полицию.

Обман скоринговой системы

Предоставлять сведения, которые не соответствуют действительности, нельзя. Это может спровоцировать большие проблемы, в том числе и с правоохранительными органами. Потому что проверку осуществляет не только компьютерный алгоритм, но и служба безопасности. Чтобы не попасть под статью о мошенничестве, лучше не рисковать.

На оценку скоринга повлиять нельзя, но её можно повысить. Например, собрать дополнительные документы о владении имуществом, сделать справку о доходах, предоставить поручителей.