Как происходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении долга

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении далеко не всегда происходит быстро и по общему согласию кредитора и самого заемщика. При погашении кредита до истечения срока действия договора далеко не все банки возвращают своим клиентам излишне уплаченные проценты.

Аннуитетная система платежей

Именно эта система кредитования является наиболее востребованной и часто используемой. В таком случае сумма необходимых выплат делится на равные части. Именно эти части и являются обязательным ежемесячным платежом, который необходимо вносить заемщикам согласно условиям заключенного с банком договора.

банк

Ошибочно некоторые полагают, что платеж представляет собой те самые части долга перед банком. Но обязательный платеж так же состоит и из процентной части. Более того, первые несколько месяцев клиент оплачивает большую часть процентной ставки и только небольшую сумму самого долга. Подобное очень выгодно для банка. За первые месяцы кредитной организации удается получить проценты за ту ссуду, которая была выдана. Но для самого клиента этот вариант выгоден лишь в том случае, если кредит был погашен точно в срок.

Как поступить

Такое распределение выплат строго рассчитано на определенную категорию клиентов. Эта система идеально подходит тем заемщикам, которые выплачивают кредит строго в срок, не пытаясь погасить задолженность раньше. Но подобное не означает, что клиент не имеет права выполнить досрочное погашение долга, если подобное условие не было прописано в договоре. Чтобы не потерять свои денежные средства и вернуть проценты по кредиту, необходимо выполнить такую процедуру как перерасчет. Именно он и покажет, действительно ли клиент выплатил банку больше денег, чем должен был.

Стоит отметить, что сложности происходят из-за особенностей кредитования. Заемщик обязуется выплачивать банку процентную ставку только за определенный период – от момента получения ссуды и до ее полного погашения. Следовательно, проценты, добавленные банком к сумме обязательного ежемесячного платежа, в случае досрочного погашения кредита должны быть возвращены.

Правила перерасчета

Совершенно необязательно сразу обращаться в банк и запрашивать перерасчет. Следует сперва самостоятельно произвести простейшие вычисления, чтобы понять, действительно ли банк присвоил себе денежные средства клиента, которые пошли на уплату процентной ставки. Не все банки занимаются подобным, большинство самостоятельно выполняют перерасчет в случае досрочного погашения долга.

накопления

Чтобы вычисления были более понятны, приведем простой пример. Заемщик обратился в банк и получил ссуду. В договоре было прописано, что заемщик обязуется выплатить кредит в течение 2-х лет. Однако клиенту удалось погасить задолженность за 12 месяцев, то есть, досрочно. Чтобы рассчитать процентную ставку, которую необходимо будет заплатить банку за использование полученных в кредит средств, следует воспользоваться достаточно простой формулой. Для этого необходимо посмотреть в договоре, сколько процентов должно быть начислено и разделить эту цифру на срок кредитования. Обратите внимание, что речь идет о сроке кредитования, который указан непосредственно в договоре. Полученную цифру следует разделить на фактический срок кредитования. В нашем случае это 12 месяцев.

Теперь известна сумма тех платежей, которые уже были оплачены клиентом. Чтобы понять, сколько лишних процентов при этом пришлось заплатить заемщику, можно воспользоваться дополнительной формулой. От фактически оплаченных процентов нужно отнять проценты к уплате. Результатом вычислений и станет сумма тех платежей, которые были излишне уплачены. Именно их можно будет потребовать вернуть. Не стоит опасаться того, что банк откажется выполнять требование клиента. В законе сказано, что заемщик должен уплатить только те проценты, которые были начислены за фактическое использование средств. Если клиент погасил долг досрочно, значит, он использовал средства меньше времени, чем это оговаривалось в договоре.

Способы выполнения расчетов

Многие банки при заключении договоров делают определенные уточнения относительно того, как именно будет происходить досрочное погашение кредита. Более того, существуют и другие тонкости, которые могут повлиять на величину процентной ставки.

Сейчас в свободном доступе имеется множество специальных онлайн-калькуляторов. Даже на сайте банков есть подобные программы, которые позволяют производить все необходимые расчеты, связанные с кредитованием. В системе сохранено множество вариантов формул, которые учитывают все нюансы кредитования. Поэтому полученный результат вычисления будет максимально точным.

Обращение в суд

К сожалению, далеко не все банки открыты к сотрудничеству с клиентами, которые хотят вернуть проценты по погашенному досрочно кредиту. Добиться возврата денег будет достаточно непросто, в особенности, если работники банка наотрез отказываются сотрудничать.

суд

В таком случае единственным вариантом является обращение в судебную инстанцию. Заемщику следует собрать все документы (квитанции выплат, копию договора) и прикрепить их к обращению. В нем необходимо указать тот факт, что банк отказывается вернуть проценты по кредиту, погашенному до окончания срока, указанного в договоре. Практика показывает, что в основном судьи склонны оставаться на стороне истцов в таких делах. Однако при обращении в суд необходимо учитывать два важных фактора:

  • досрочно погасить кредит в первый месяц его получения нельзя. Если клиент оформил в банке ссуду и планирует погасить ее в течение 10-20 дней, ему будет отказано. В договоре заранее прописывают данный пункт;
  • погасить ссуду раньше срока условного погашения. Если банк предоставляет своим клиентам право досрочно выплатить кредит, то в договорах этот пункт обязательно указывается. Если заемщик подписывает такой договор, значит, он соглашается с условиями кредитования и не может оспаривать их в судебном порядке.

Необходимо сделать небольшое уточнение относительно второго пункта. Действительно, оспаривать условия подписанного договора в судебном порядке нельзя, но только в том случае, если они не нарушают прав заемщика. Именно поэтому рекомендуется перед заключением договора внимательно изучить его условия.

Если заемщик сомневается в том, что сможет правильно истолковать все условия договора, можно обратиться за юридической помощью. Довольно часто банки прибегают к использованию юридических и банковских терминов, понять которые заемщик не может.

Заемщикам редко приходится обращаться за помощью в судебные инстанции. Банкиры понимают, что в случае, если клиент действительно прав, судебный процесс принесет только ущерб. Кредитным организациям нельзя забывать о своей репутации, которая будет испорчена, если клиенты узнают о том, что банк обманывает заемщиков. В таком случае велика вероятность того, что количество желающих оформить кредит в таком банке сильно снизится.

Налоговый вычет

Данную компенсацию получают те клиенты, которые оформили в банке ипотеку. Она подразумевает уменьшение размера дохода, облагаемого налогами со стороны государства. Получить такую компенсацию могут только те клиенты, которые полностью погасили ипотеку до срока, указанного в договоре. Но для этого необходимо соблюсти некоторые условия:

  1. заемщик должен быть трудоустроен;
  2. страховые отчисления, которые делал заемщик, должны быть постоянными.

Если клиент банка отвечает заявленным выше требованиям, то он гарантировано сможет вернуть не только налог, который был начислен на сумму выплат, но и НДФЛ. Эту выплату заемщик получал на месте постоянной работы. Необходимо учитывать тот факт, что выплата возможна лишь в том случае, если она была прописана в трудовом соглашении, заключенном заемщиком. Кроме того, кредит, полученный в банке, обязательно должен быть целевым. Для нецелевых займов данная выплата не предусмотрена.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector