Закон о кредитах: правила проведения процедуры банкротства

Нестабильная финансовая ситуация приводит к потере работы, урезанию зарплаты и другим условиям, не позволяющим должным образом выполнять кредитные обязательства. Согласно заключенному ранее в банке договору, нарушение сроков выплаты неизменно приводит к штрафным ситуациям, что только усугубляет ситуацию должника. Новый закон о кредитах позволяет решить финансовые проблемы. Чтобы правильно воспользоваться им, стоит знать механизмы его действия, а также последние изменения.

Закон о банкротстве как способ решить тяжелые финансовые проблемы

Признание должника банкротом осуществляется в арбитражном суде. Разбирательство начинается после подачи заявления, что делается заемщиком или кредитором. Если физлицо имеет просрочки по кредитам в нескольких банках, их представители могут объединить усилия, подав коллективный иск.

деньги

Закон о банкротстве применим в отношении людей, которые:

  • имеют задолженность в 500 000 руб и больше;
  • допустили просрочку от трёх месяцев и дольше;
  • стоимость их имущества не превышает размер не выплаченных обязательств.

Если состояние одного или совокупности кредитов соответствует этим условиям, можно приступать к подаче заявления. Его можно составить самостоятельно, а при наличии затруднений заказать у юриста.

Порядок подачи заявления

Согласно судебному порядку, бланк иска должен содержать следующие сведения:

  1. наименование суда;
  2. информации в отношении истца и ответчиков;
  3. список компаний, перед которыми имеются незакрытые долговые обязательства с указанием номеров договоров, сроков кредитования и сумм.

При необходимости начать процедуру банкротства, это требование следует конкретно указать в документе. Чтобы подтвердить указанные в документе сведения, потребуется приложить к нему справку с работы, сведения о зарплате, информацию о собственности с указанием стоимости. В перечень необходимой документации входит свидетельство о браке, справки о составе семьи с указанием иждивенцев. Всё это предоставит судье сведения о платежеспособности должника.

Скачать образец справки

Чтобы подтвердить имеющиеся обязательства по займам, надо приложить к иску копии всех банковских договоров. Если до суда истец заполнял заявления о рефинансировании или реструктуризации, их также следует предоставить. Подавая документы самостоятельно, следует также оформить у нотариуса бумагу, гарантирующую вознаграждение арбитражному управляющему. Оплатив установленную госпошлину, можно подавать заявление в суд.

После этого назначается дата рассмотрения иска. Если заявление одобряется, сразу производится арест имущества с дальнейшей реализацией и назначение конкурсного управляющего. На период, пока идет работа по продаже, банковские счета замораживаются. Начисление процентов или увеличение задолженности другим путем не производится. Вырученные средства отдаются кредиторам. И если их оказалось недостаточно для полного погашения задолженности, представители банка уже не имеют права требовать с заемщика возврата части долга.

Заявление в суд о банкротстве

Что нельзя изымать при банкротстве физического лица

Подавая заявление о банкротстве, или получая повестку в суд, где будет решаться данный вопрос, стоит ожидать, что положительное решение будет означать практически полную потерю имущества. В этом случае невозможен арест:

  • единственного жилья;
  • личных вещей;
  • бытовой техники, стоимость которой ниже 30 000 рублей;
  • домашних животных;
  • продуктов питания;
  • медалей и наград;
  • денежных средств в размере прожиточного минимума.

Данные условия не распространяются на дом или квартиру, купленную посредством ипотечного договора. Недвижимость, находящаяся в залоговом обременении, подлежит реализации независимо от того, является ли она единственным жильем, и прописаны ли в ней несовершеннолетние или недееспособные члены семьи.

Расходы на процесс о банкротстве

банкротство

Банкротство физического лица не считается дешевым способом решить проблемы с задолженностью. Чтобы пройти все этапы, человеку требуется внести плату:

  1. за госпошлину;
  2. за работу арбитражного управляющего;
  3. публикацию объявлений в газетах;
  4. другие судебные расходы.

Учитывая все статьи затрат, минимальная сумма составляет 50 000 рублей. В зависимости от участия в деле юриста, нотариуса и других лиц, затраты могут увеличиваться.

Если суд отказал в банкротстве

Вынося решение, работники оценивают состояние счетов должника, соотнося показатель с суммами по кредитам. Одобрение банкротства возможно в случаях, если нет других возможностей исправить финансовую ситуацию. Если разбирательство закончилось отказом, судья предоставит истцу выбор среди альтернативных вариантов:

  • реструктуризацией;
  • рефинансированием;
  • кредитными каникулами;
  • прощением штрафов.

Обязательным условием в отказе от банкротства является поиск возможностей, позволяющих должнику рассчитаться со своими кредитными обязательствами. Это возможно при наличии постоянного официального дохода в 25 000-30 000 рублей ежемесячно.

Хотя такое решение не избавляет физлицо от долговых обязательств, оно предоставляет ряд преимуществ. Отказ от банкротства сокращает затраты на процесс, ограничиваясь госпошлиной и судебными расходами. Арбитражный процесс позволяет зафиксировать размер задолженности, что исключает её дальнейший рост за счет пени и штрафов. За счет выполнения новых условий договора можно постепенно избавиться от всех займов.

Заключение новых соглашений с банками позволяют избежать общения с судебными приставами и коллекторами. Если вопрос банкротства так и не был доведен до конца, он не оказывает влияния на кредитную историю. Поэтому со временем можно без проблем заключать новые договоры с банками, если возникает потребность в денежных средствах.

Особенности закона

суд

Работа многих коммерческих банков и микрокредитных организаций организована таким образом, что даже небольшая просрочка может привести к серьезным затруднениям для заемщика. Особенно если проценты накручиваются на общую сумму. Поэтому на законодательном уровне вводятся механизмы, не допускающие превращения кредитования в невыгодную для клиента сделку:

  1. отсутствие расширения прав МФО и банков при требовании погасить всю задолженность немедленно;
  2. ограничение на штрафные санкции, связанные с просрочкой;
  3. начисление процентов в соответствии с регламентом.

Подобные изменения не являются лазейкой, позволяющей уклониться от выполнения обязательств по займу. Однако это существенная помощь для честных людей, ставших заложниками обстоятельств.

Если в процессе сотрудничества с банком стали проявляться нарушения условий, можно обратиться в суд, чтобы доказать незаконный вид сделки. Однако избежать подобных недоразумений можно, обращаясь только в надежные, проверенные временем кредитные организации.

Поправки к закону в 2019 году

В актуальном варианте закона о банкротстве за последний год не было произведено больших изменений. Некоторым послаблением для должников стало снижение размера госпошлины до 300 рублей вместо 6 000. Однако затраты на управляющего в размере 25 000 руб. плюс 7% от реализуемого имущества остались прежними. Не изменилась и статья расходов на объявления, что составляет в среднем 15 000. Поэтому процесс банкротства по-прежнему считается довольно затратным.

Изменений в законе об амнистии пока не ожидается. Поэтому если в результате недобросовестного исполнения заемщиком своих обязательств возникла существенная просрочка, ему предстоит погашать её. Делать это нужно добровольно или принудительно, если инициатором судебного иска стал банк.

Однако в предыдущие годы в этом направлении сделано многое. При расчете задолженности размер процентов не может быть больше 20% от суммы долга. Поэтому если кредитор требует возмещать переплату в большем размере, её можно уменьшить в судебном порядке.

Немаловажными для заемщиков стали ограничения работы коллекторских агентств и полномочий их сотрудников. Был введен запрет на передачу кредитного договора третьим лицам, если на то нет отдельного указания в подписанных документах. Также коллекторам запретили беспокоить людей в ночное время, обращаться к родственникам, сотрудникам и работодателям должников. Вне закона стали угрозы, опись и изъятие имущества. И если работники агентства превысили свои полномочия, решить вопрос можно в соответствии с законом.

Какие ещё меры банк может принять для взыскания задолженности

Стоит помнить, что большие просрочки по кредиту не должны становиться причиной бездействия со стороны заемщика. Пассивное отношение к сложившимся обстоятельствам приведут к тому, что представители банка сами подадут иск в суд. Так как этот процесс начинается спустя год или два после образования задолженности, проценты по кредиту и штрафы увеличат требуемую денежную компенсацию в несколько раз.

займ

Игнорирование судебных повесток также не даст положительных результатов. В большинстве случаев, заседания проводятся без ответчика, а в некоторых случаях допустимо отсутствие обеих сторон процесса. Чаще всего суд становится на сторону банка. После вступления решения в силу, дело предстоит иметь уже с судебными приставами. Данная служба работает в несколько этапов.

  • В первую очередь проверяется размер официального заработка. Из него в пользу погашения долга может списываться до 50% от размера суммы. Уменьшить изымаемую долю можно только по решению суда при наличии объективных обстоятельств.
  • Затем дело касается банковских счетов. Если на них находятся какие-либо денежные средства, они подлежат аресту и списанию в счет кредита. Единственный ресурс, который находится вне полномочий судебных приставов, предназначен для получения государственных пособий и пенсий.
  • Если должник не имеет официального заработка и депозитных счетов, арест может затронуть имущество. Сначала в перечень изъятого попадают вещи, находящиеся в залоге. Это недвижимость или автомобиль, приобретенные путем принятия соответствующих кредитных обязательств. Если все эти меры не привели к расчету между кредитором и должником, производится опись ценного имущества с последующим арестом и изъятием.

Следовательно, если человек не хочет столкнуться с последствиями длительных просрочек по кредиту, ему необходимо активно действовать в соответствии с законодательством. Если ситуация не зашла далеко, достаточно будет договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации. При больших задолженностях можно в судебном порядке пересмотреть размеры переплаты, а также подать иск о банкротстве.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector