Кредитный рейтинг: критерии оценки платежеспособности заемщика

Кредитный рейтинг – это мера кредитоспособности частного лица. Второе его название – кредитный скоринг. Это явление появилось относительно недавно, на волне всеобщей популяризации потребительских займов.

Как банки оценивают платёжеспособность

Стоит отметить, что такой тип скоринга касается не только оценки населения, но и применяется при аналитике кредитоспособности страны или государства. Его рассчитывают, исходя из данных кредитной истории человека. Также берётся во внимание размер финансового бремени, которое клиент взял на себя (кредит), и размер его финансовых доходов.

кредитный скоринг

То есть, кредитный скоринг – это показатель кредитоспособности человека. Применяется, в основном, в банковской сфере. Он нужен для того чтобы банк понял, выгодно ли дать кредитору заём или нет.

В масштабах государства оценка имеет более широкое значение. Если знать, чему равняется кредитный рейтинг страны, то несложно понять, выгодно ли ей предоставлять финансовую поддержку или нет. Ведь, как правило, финансы вкладываются в развитие инфраструктуры. А для потенциальных инвесторов важно знать, вернутся к ним деньги или нет. Без оценки этого показателя не обходятся инвестиционные сделки.

Рейтинговые агентства

Рейтинг может быть в рамках страны, а может иметь и международное значение. В России есть перечень специализированных организаций, деятельность которых направлена на оценку компаний внутри страны:

  1. НРА.
  2. Рус-Рейтинг.

Рейтинг котируется только в масштабах РФ, за её пределами действуют другие аналитические агентства.

Международная оценка осуществляется признанными лидерами в этой сфере. Это всего три агентства:

  • Standard and Poors;
  • Moody’s;
  • Fitch.

Их история насчитывает почти столетнее существование. Образованы они были в Америке. Начинали свою деятельность в рамках страны, но быстро расширили свои горизонты. Об агентствах стали говорить, они завоевали популярность, а также получили долю признания. Это позволило им, со временем, из национальных стать международными. В сферу их деятельности входит:

  • оценивание предприятий;
  • оценивание отрасли;
  • разработка рейтинга кредитно-финансовых учреждений;
  • анализ финансов.
Читайте также:  Описание программы «Сбербанк Талантов»

Если говорить о шкале терминов, которые они используют, то, чаще всего, употребляют шкалу от агентства Moody’s. К основным терминам относятся:

  1. Ааа – превосходная кредитная надёжность.
  2. Аа1, Аа2, Аа3 – высокая кредитная надёжность.
  3. А1, А2, А3 – средняя надёжность.
  4. Ваа1, Ваа2, Ваа3 – средняя надёжность.
  5. Ва1, Ва2, Ва3 – возможность спекулятивных операций.
  6. В1, В2, В3 – высокий уровень спекуляции.
  7. Саа1 – чрезмерные риски.
  8. Саа2 – сверхспекулятивные операции.
  9. Саа3, Са – преддефолтное состояние.
  10. С – дефолт.

Рейтинговые показатели РФ

ипотека

Оценка страны, в целом, выросла. И два из трёх агентств это подтвердили своими аналитическими отчётами. В печатных финансовых и интернет-изданиях можно найти такие данные:

  1. Агентство с высоким рейтингом Moody’s присвоило статус Ва1, что означает стабильную ситуацию.
  2. А вот агентства Fitch и Standard and Poors сошлись в том, что имеется отрицательный и негативный прогноз.
  3. По шкале оценок, которая оценивает рыночную экономику, Россия имеет цифру 43. В целом, прогноз у страны, позитивный, в рамках существующих рейтингов.

Если говорить об Украине, то она оценивается в СС показатель. Он говорит о том, что деятельность страны близка к стабильной. Если говорить об экономической ситуации, и отдаче валютных кредитов, то ситуация плачевна.

Оценка кредитоспособности частных лиц

Без оценки кредитной истории сейчас не обходится ни один кредит. Она включает в себя сведения о том, сколько человек брал в долг у банковских организаций, и как он этот долг возвращал. Помимо банковских займов, в КИ входят даже суммы, оформленные через МФО. Если употреблять бухгалтерские термины, то это сводка дебета и кредита по займам клиента. Таким образом, кредитная история состоит из:

  • кредитов, которыми пользовался клиент;
  • списка погашенных платежей;
  • перечня микрокредитов;
  • личных данных клиента;
  • информации о трудовой деятельности;
  • паспортных, налоговых данных, страховых.
Читайте также:  Как войти в личный кабинет Россельхозбанка: три доступных способа

Если говорить о кредитном рейтинге, то он представляет собой числовой показатель. Формула расчета базируется на данных, в которых представлены проведённые платежи. Хороший кредитный рейтинг характеризует клиента с наилучшей стороны, делая его привлекательным заёмщиком в глазах финансовых учреждений. Кроме того, он включает в себя основную информацию о клиенте. При сравнении кредитной истории и кредитного рейтинга, видно, что в первом случае о клиенте предоставляется больше информации. КР – это более сжатая версия кредитной истории.

Отличительные признаки кредитной истории

кредитная история

Рассмотрим основные признаки КИ:

  1. О кредитном рейтинге можно узнать не в одном агентстве, а нескольких.
  2. Если запрашивается кредитная история клиента, то автоматически, это фиксируется, как желание человека взять ссуду, и отображается в документах. А вот о рейтинге такого не скажешь, запросы о нём не отражаются на кредитной истории человека.
  3. Кредитными историями занимаются только специализированные бюро. А, кредитный рейтинг могут составлять все.
  4. Запрос на рейтинг клиента можно делать в неограниченном количестве. Тогда как кредитная история запрашивается единожды в год.
  5. Как правило, на сбор данных кредитной истории уходит значительно больше времени, чем на информацию о кредитном рейтинге.

Кредитный рейтинг клиента

Эта информация может пригодиться перед тем, как человек захочет обратиться за ссудой. Ведь, отказ по кредиту – это частое явление, которое банки никак не объясняют. Аргументируют они это тем, что информация по этому вопросу является закрытой.

Читайте также:  Расчет процентов по вкладу: формула, калькулятор, автоматический метод

Вот тут и пригодится анализ своей кредитоспособности. Низкий уровень настроит клиента на то, что заём можно и не получить или это будет связано с некоторыми трудностями. Получив на руки свой кредитный рейтинг, легко определить, почему финансовое учреждение отказалось видеть человека в качестве своего клиента. Мало того, ситуацию можно исправить, если знать причину.

Стоит отметить, что фирмы, занимающиеся составлением кредитного рейтинга, могут не только составить отчёт, но и подсказать, как сделать определённые показатели выше.

Кредитный рейтинг помогает людям, чья кредитная история далека от идеала, но они всяческими усилиями пытаются это исправить. КР нужно заказывать каждые 4 месяца, чтобы отслеживать показатели в динамике.

Кредитный рейтинг помогает и тем клиентам, которые уже имеют оформленные кредиты в микрофинансовых организациях или банковских учреждениях. Здесь стоит отметить тот факт, что МФО отправляют информацию о совершённых платежах клиента не так быстро, как хотелось бы. Данные обрабатываются в Центральном каталоге кредитных историй. Вот откуда берутся долги, банки не вовремя передают сведения о закрытых кредитах. Во избежание недоразумений, человек может самостоятельно следить за кредитным рейтингом и исправлять ошибки.

Показатели

В кредитном рейтинге есть своя градация. Например, если у человека рейтинг в пределах 0-300, то он неудовлетворительный. 300-600 уже считаются лучшими показателями, относятся к среднему уровню. Ну, а самая лучшая шкала в пределах 600-900 баллов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector