Рефинансирование микрозаймов: описание процедуры, преимущества

Рефинансирование микрозаймов — это услуга, которая не является очень востребованной. Однако нередко у клиентов кредитных организаций все же возникает необходимость в проведении рефинансирования. Попытаемся разобраться в том, действительно ли возможно переоформить тот заем, который был получен в небольшом банке, и на каких условиях это можно сделать.

Почему возникает необходимость в переоформлении?

Взятие кредита является осознанным шагом, на который идут клиенты, нуждающиеся в средствах. Это могут быть как целевые, так и нецелевые кредиты, поскольку далеко не всегда существует возможность оформить ссуду именно на те нужды, которые преследуют заемщика.

Стоит отметить, что далеко не всегда заемщики оформляют кредиты на длительный срок. Причин тому может быть множество. В том числе, это отказ крупного банка в оформлении кредита. В таком случае возникает необходимость обратиться к небольшим кредитным организациям, которые занимаются выдачей небольших займов. Такие организации сокращенно принято именовать «МФО».

Казалось бы, что небольшой заем можно погасить быстро. Но иногда случается так, что клиент банка сталкивается с серьезными проблемами, которые мешают ему выплатить кредит вовремя. Более того, не следует и исключать возможность того, что заемщик окажется не в состоянии погасить высокую процентную ставку. Именно в таких случаях и возникает необходимость в рефинансировании полученных в банке небольших займов.

Процедура переоформления

Чтобы переоформить кредит, заемщику необходимо обратиться за помощью к другой кредитной организации. Оформив новый кредит, клиент погашает задолженность в одном банке и переводит ее в новую компанию. Подобное зачастую делается и для того, чтобы получить выгодное кредитование. Клиент может уже после оформления договора подыскать более приемлемую программу кредитования и захотеть заключить договор с другой компанией.

Однако при этом необходимо учитывать тот факт, что заемщик повторно обращается за услугой, чтобы произвести погашение кредита. Некоторые заемщики этого не учитывают, и это является серьезной ошибкой. Каждое такое обращение влияет на процентную ставку. Она растет с каждым днем, поэтому увеличивается и сумма обязательств перед банком. Это опасно, поскольку клиент может переоценить свои финансовые возможности и в итоге будет должен банку огромную сумму.

Разумеется, далеко не всем клиентам схема перекредитования является понятной. Именно поэтому ее лучше разобрать на наглядном примере:

1. Оформляя кредит в банке, заемщик получает на руки 30 тысяч рублей.
2. Через 30 дней сумма кредита увеличивается до 36 тысяч рублей, поскольку банк начисляет проценты за использование кредитных средств.
3. Чувствуя, что выплатить сумму сложно, клиент обращается с заявлением на оформление кредита в другую организацию.
4. Поскольку на ссуду уже начислялись проценты, необходимо оформить кредит в размере 36 000 рублей.
5. Через месяц после оформления второго кредита, заемщику необходимо будет вернуть уже 43 800.
6. Получается, что вместо 36 000 рублей клиенту необходимо будет вернуть большую сумму.

Специалисты уверены, что переоформление кредита является полезной услугой, которая некоторым заемщикам помогает все же погасить кредит без ухудшения КИ. Однако необходимо во всем знать меру. Ни в коем случае нельзя увлекаться такой возможностью и постоянно переоформлять займы.

Перекредитование является актуальным лишь в том случае, если клиенту банк предложил более выгодные условия сотрудничества. В таком случае оформление второго кредита действительно является оправданным. Процентная ставка понижается, а срок погашения ссуды увеличивается. Разумеется, такие условия сотрудничества являются намного более выгодными и способны помочь клиенту рассчитаться с долгами перед кредитной организацией.

Какую сумму долга можно рефинансировать?

Данный вопрос волнует многих граждан, поскольку сумма микрозаймов может быть самой разной. Однако стоит отметить, что в данном случае кредитные организации лояльно относятся к клиентам и позволяют оформлять перекредитование практически на любое количество средств. При этом минимальная сумма, подлежащая переоформлению, не должна быть меньше 20 000 рублей или больше полумиллиона рублей.

Однако необходимо помнить о том, что оформить перекредитование можно далеко не во всех финансовых учреждениях. Поэтому, если у клиента возникнет необходимость заказать такую услугу, следует сперва определиться с тем, какие организации ее предоставляют. Отдельно следует упомянуть и о возможности перекредитования в крупных и известных банках. Поскольку сотрудничество с такими лидерами отрасли кредитования всегда осуществляется на определенных условиях.

Перекредитование в крупных банках страны

На сегодняшний день данная услуга становится все более популярной в крупнейших банках Российской Федерации. Растущая популярность услуги объясняется тем, что сейчас довольно часто банки выпускают новые продукты. Они предлагают своим клиентам участие в весьма выгодных программах кредитования. Именно поэтому многие клиенты банка выражают желание выполнить переоформление ссуды, чтобы получить возможность сотрудничать на более выгодных условиях.

Однако, данная опция недоступна заемщикам, которые оформили заем в микрофинансовой организации. Поскольку с такими организациями банки попросту не сотрудничают. Они предпочитают заниматься переоформлением полноценных потребительских или жилищных кредитов, а также ссуд, полученных на покупку автотранспорта. Иными словами, если у гражданина имеется долг в МФО, сторонние банковские компании не предоставят возможность выполнить рефинансирование.

Как выбраться из долговой ямы?

Выше в статье уже упоминалось о том, что постоянное переоформление кредитов может стать причиной попадания в серьезные неприятности. Долговая яма – это кошмар всех заемщиков, поскольку выбраться из нее достаточно непросто. Особенно, учитывая тот факт, что банковские организации не сотрудничают с МФО. А ведь большинство микрозаймов оформляются именно в таких небольших кредитных организациях. Следовательно, погасить такой кредит, например, в Сбербанке или ВТБ 24, не представляется возможным.

Однако не означает, что необходимо просто опустить руки и плыть по течению. В первую очередь, следует попытаться найти дополнительный источник дохода. Конечно, устроиться на вторую работу непросто. К тому же, рабочий график в данном случае будет достаточно жестким. Однако если подобное поможет погасить долг перед кредитной организацией, этой возможностью необходимо воспользоваться.

Если погасить долг в указанные в договоре сроки не выходит, первое, что необходимо сделать, это сообщить кредитору о возникших трудностях. К сожалению, многие заемщики в случае невозможности вовремя погасить кредит, начинают попросту избегать работников банка. Но подобное поведение не сможет улучшить ситуацию или решить проблему. Необходимо постараться внятно объяснить кредитору, с какими проблемами столкнулся заемщик и привести доводы того, что он действительно нуждается в отсрочке.

Вопреки бытующему мнению, многие кредиторы идут на уступки своим клиентам, поскольку им гораздо выгоднее предоставить отсрочку по платежу, чем гоняться за должником.

Но иногда сумма долга является настолько внушительной, что никакие отсрочки не могут помочь клиенту ее погасить. Если сумма задолженности превышает размер первоначального займа в 3-5 раз, необходимо обратиться в суд. Следует попросить суд снизить размер начисляемой пени или штрафных санкций, которые были применены финансовой организацией. Обратите внимание, если сумма задолженности превышает 500 000 рублей, в данном случае физическое лицо должно быть признано банкротом.