Страхование кредита: виды, условия, особенности оформления

Решив взять кредит в банке, заемщики (особенно, обращающиеся в финансово-кредитную организацию впервые) сталкиваются с большим количеством новых и не совсем понятных терминов. Среди них – страхование кредита, которое менеджеры банка предлагают в качестве дополнения к крупному займу.

Что это такое

Кредитное страхование – это услуга, согласно которой компания-страховщик обязуется оказать помощь застрахованному лицу (заемщику) по выплате кредита при определенных обстоятельствах. Все обстоятельства и условия оказания помощи оговариваются в договоре между страховщиком и страхователем.

брокер

Наиболее часто объектами страхования становятся:

  • жизнь и здоровье гражданина;
  • недвижимое или движимое имущество (дом, квартира, машина);
  • трудовая деятельность (точнее потеря рабочего места).

Также можно застраховаться от возможных материальных потерь, связанных с ЧС природного и техногенного характера.

Кому это выгодно

В первую очередь, это выгодно банку, который предоставляя заем. Он должен иметь гарантию того, что сможет вернуть свои денежные средства независимо от обстоятельств.

Во вторую очередь, выгода самому застрахованному, так как если в его жизни возникнет непредвиденное обстоятельство, и он по каким-то причинам не сможет исполнять взятые на себя перед банком обязательства, страховщик окажет ему помощь.

Например, в договорах могут оговариваться условия, согласно которым компания-страховщик уплачивает проценты по кредиту вместо самого заемщика или же страховщик может уплачивать застрахованному определенную ежемесячную сумму, с которой тот погашает свой кредит.

Также при оформлении в договор могут дополнительно вноситься и другие условия, варианты оказания помощи.

Обязательно или добровольно

Страхование при подписании кредитного договора может предлагаться заемщику отдельно, а может входить в программу кредитования. При этом согласно закону, есть виды обязательного и необязательного страхования.

Читайте также:  Правила проведения оценки квартиры для Сбербанка

К первым относится страхование недвижимости, заложенной по ипотеке, и ОСАГО. Во всех остальных случаях оформление страховки является сугубо добровольным делом.

Плюсы и минусы страховки

кредитная история

Главный плюс страховки для заемщика заключается в том, что даже при ухудшении финансового положения, он не нарушит своих кредитных обязательств. А значит, его кредитная история останется безупречной, ему не насчитают никаких штрафов и пени, он не утратит доверия своего кредитора.

Что касается недостатков, то к ним чаще всего относят:

  1. Дополнительные расходы. Если страховка оформляется через самого кредитора одновременно с кредитом, то ее сумма прибавляется к ежемесячным платежам, увеличивая их. При приобретении же полиса в страховой организации, его придется каждый год продлевать, что также создает дополнительную финансовую нагрузку.
  2. Долговременность. При получении долгосрочного кредита, необходимо оплачивать не годовую страховку, а приобретать полис на все время действия кредитного договора.
  3. Рост процентной ставки при отказе от страховки. Некоторые банки практикуют этот вариант при подписании договора. Но иногда процентная ставка может увеличиваться и в случае, когда клиент примет решение отказаться от продления страховки уже в процессе.

Выплаты по страховке – неотъемлемая ее часть, а вот плюсы страхования – достаточно призрачны (ведь страховой случай может никогда не наступить). Этим и обусловлено негативное отношение большинства заемщиков к процедуре.

Тонкости страхования

Как уже говорилось выше, при отказе получившего кредит от оплаты (продления) полиса в процессе погашения займа, банк-кредитор может значительно увеличить процентную ставку по данному кредиту, но только если этот пункт прописан в договоре.

процентная ставка

Если же договор между заемщиком и кредитором не предусматривает никаких последствий отказа первого от продления страховки, то банк не вправе изменять условий договора и повышать процент.

Читайте также:  Автокредит на подержанный автомобиль: пошаговый процесс оформления

Также при страховании жизни и здоровья важно помнить, что не ко всем категориям граждан применим данный вид страховки. Ее нельзя оформлять на заемщиков с инвалидностью или на тех, кто страдает серьезными хроническими заболеваниями. Полный список условий для запрета на оформление страховки можно найти в приложениях к страховому договору.

Способы приобретения страховки

Чаще всего страховой полис предлагает приобрести сам банк одновременно с подачей документов на кредит. Но, при желании, потенциальный заемщик может застраховаться сам или застраховать свое имущество непосредственно у компании-страховщика (здесь важным условием является то, что эта компания должна быть аккредитована банком, в котором предполагается брать кредит).

У обоих вариантов есть свои плюсы и минусы. При оформлении страховки в банке, за нее придется заплатить значительно дороже, но небольшими равными частями. А при заключении договора о страховании напрямую с компанией-страховщиком можно сэкономить на общей сумме, но вот оплачивать ее придется сразу за год.

Особенности страхования различных кредитов

услуги

Современные банки предлагают своим клиентам самые разные варианты займов. Но, как правило, для краткосрочных потребительских кредитов они не требуют оформления страховки.

Совсем другое дело долгосрочные займы. Чем дольше срок, тем выше риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, а значит, обеим сторонам договора потребуются дополнительные гарантии. При этом для различных видов кредитов условия страховки могут отличаться.

Ипотека

Именно при этом виде кредитования страховка является обязательной. В связи с тем, что в этом случае в качестве залога используется приобретенное недвижимое имущество, именно на него и требуется оформлять страховку. Таким образом, банк заботится о своей финбезопасности.

Читайте также:  Страхование в Сбербанке: преимущества, возможности

Как правило, здесь страховыми случаями являются:

  • причинение вреда объекту недвижимости;
  • стихийные бедствия;
  • пожары и другие чрезвычайные происшествия, в результате которых квартира (дом) могут пострадать.

Если в период действия договора ипотечного займа наступает страховой случай, банк получает выплату по страховке, после чего кредит считается погашенным.

Цена страхового полиса при этом варианте страхования зависит от тарифных ставок компании-страховщика, оценочной стоимости объекта недвижимости и ряда других факторов. Выплата страховой премии производится в виде 13 платежа один раз в год. Учитывая то, что ее размер рассчитывается в зависимости от оставшейся суммы задолженности по кредиту, она неуклонно будет уменьшаться.

«Бонусом» к обязательной страховке залога при оформлении ипотеки банк может предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье, застраховаться от потери работы или оформить полис так называемого титульного страхования.

Автокредитование

каско

При выдаче кредита на покупку автомобиля банк требует помимо ОСАГО оформить КАСКО и страхование жизни и здоровья заемщика. Однако если автострахование ответственности водителя перед участниками дорожного движения обязательно, то от КАСКО заемщик может вполне отказаться. Это доступно, если соответствовать определенным критериям, среди которых:

  1. высокий коэффициент КБМ;
  2. наличие гаража или хранение авто на платной стоянке;
  3. предоставление в залог другого автомобиля или недвижимости, классифицируемые банком как ликвидные по договору займа;
  4. гарантии созаемщика по возмещению долга;
  5. идеальная кредитная история;
  6. высокий доход и наличие дополнительного заработка;
  7. «невостребованность» марки приобретаемой машины у угонщиков.

Этот список банки могут дополнять или варьировать на свое усмотрение. Что касается страхования жизни и здоровья, то этот вид страховки и вовсе нерационален, поэтому заемщик вполне может отказаться от него.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector