Страхование вкладов в банках: особенности проведения процедуры

Разместив свои финансы в качестве депозита, клиент получает прибыль в виде процентов. Однако экономический кризис привёл многие финансово-кредитные учреждения к банкротству, поэтому потенциальные клиенты переживают за свои деньги, предпочитая хранить их дома. Банковское управление продумало и этот вопрос, разработав страхование вкладов в банках. Существует специальный фонд, деятельность которого направлена на возмещение вкладов, если банковское учреждение закрывается. Это касается депозитов, которые были открыты физ. лицами. Касательно вкладов юридических лиц существует своя политика.

Страхование от государства

Безопасность вклада

Хранить деньги в банке всё равно предпочтительнее, чем у себя дома. Во-первых, это риск, во-вторых, даже за год инфляция может уменьшить сумму накоплений на 1/5 часть. На сегодняшний день программа депозитов имеет широкую огласку. Распространяется реклама, клиентов привлекают к себе не только банки, но и просто коммерческие структуры. Заинтересовать клиента можно, предложив ему высокую процентную ставку. Но не всегда то, что обещают в рекламе, соответствует действительности.

Поэтому, если клиент располагает крупной денежной суммой, то нужно тщательно всё обдумать и выбрать надёжное финансовое учреждение. Открывая большой депозит, можно рассчитывать на прибыль. Ведь, чем больше сумма, тем выше доход.

Нужно остерегаться мошенников, которые открывают офисы, дают привлекательную рекламу, а потом исчезают без предупреждений с деньгами.

Нельзя выбирать банк, исходя из величины процентной ставки, нужно обращать внимание на его надёжность. Чаще всего, это крупные, известные финансовые учреждения со своей историей. Для того чтобы выбрать надёжный банк, следует уточнить наличие таких факторов:

  • лицензия на оказание услуг;
  • опыт в данной сфере;
  • наличие достаточного количества офисов в разных городах;
  • надёжность.

Система страхования вкладов начала свою деятельность в 2003 году. Был подписан закон, предоставляющий гарантии вкладчикам. Если говорить о современных банках, то, многие из них поддерживают систему страхования депозитов. Кроме того, существует специализированное агентство, занимающееся вкладами частных лиц. Оно принадлежит государству. Его задача, если наступил страховой случай, разобраться и выплатить компенсацию.

По страхованию сумм существуют свои ограничения. Клиент может быть уверен, что его счёт застрахован, если депозит не превышает 1 400 000 руб. При этом, в сумму входит не только первоначальный взнос клиента, но и начисления по процентной ставке. Если говорить о валютных сбережениях, то они тоже подлежат страхованию. Но при наступлении страхового случая, компенсационные выплаты идут в национальной валюте. Для расчёта используется курс Центрального Банка, действующий на момент выплаты.

Читайте также:  Мультивалютный вклад: преимущества, особенности, процентная ставка

Не каждый вклад можно застраховать, есть и исключения:

  • сберегательные книжки;
  • сертификаты;
  • обязательное медицинское страхование;
  • вклады, оформленные за границей.

Есть простая проверка, как узнать, работает ли банковское учреждение с Агентством по страхованию вкладов или нет. Нужно проделать простую процедуру:

  1. Найти официальный сайт Центробанка РФ.
  2. Отметить вкладку, которая называется Информация по кредитным организациям.
  3. В открывшемся меню можно увидеть Справочник, где указаны кредитные организации.
  4. В Справочнике нужно написать наименование кредитного учреждения и дождаться результата.
  5. После этого будет понятно, есть банк в перечне или нет.

Как страхуются вклады

Как страхуются вклады

Государство обеспечивает защиту вкладов, которые были открыты частными лицами. Компенсационными выплатами занимается Фонд по страхованию. Его функция состоит в том, чтобы возвращать денежные средства клиентам, пострадавшим от деятельности банка. К сожалению, по статистике, каждый год от 1 до 20 кредитно-финансовых учреждений прекращают свою деятельность. Но, если говорить честно, это новые банки, вышедшие на рынок услуг, но так и не нашедшие на нём места. Никто не застрахован и от финансовых падений, которые случаются и со стабильными банками.

Согласно российским законам, клиент должен застраховать свой депозит в обязательном порядке. Отказ в данном случае даже не рассматривается. Ведь, если возникает страховой случай, государству придётся выплачивать компенсацию. Размер компенсационных выплат ограничен суммой в 1,4 млн. руб. Если вклад был больше, чем эта сумма, то его уже не вернуть.

Депозиты юридических лиц

Если клиентом банка является зарегистрированное юридическое лицо, то условия по страхованию меняются. Например, юр. лица не могут рассчитывать на компенсационные выплаты от государства, потому что не могут участвовать в программе по государственному страхованию. Законодательство РФ ещё никак не осветило этот вопрос.

Читайте также:  Автокредит на подержанный автомобиль: пошаговый процесс оформления

Конечно же, вкладывая деньги в банки, организации очень рискуют. В случае банкротства, фирма теряет все вложенные депозиты. Банкротство небольших фирм – это не редкость, когда прекращали свою деятельность банки, где лежали депозиты организаций.

Законодательная база

ипотека

Владельцы предприятий, заводов, крупных фирм, настаивают на том, чтобы их вклады тоже попадали под систему государственного страхования. Но для этого нужно законодательно это закрепить. Иначе предприниматели не будут размещать большие депозиты в банках, а будут инвестировать их в новые проекты или развитие бизнеса.

Каждый год тема о страховании вкладов юридических лиц поднимается на заседаниях Государственной Думы. Из-за высокого риска, предприниматели начинают заниматься деятельностью, которая граничит с незаконной. К тому же, если государство никак не заинтересовано в обеспечении сохранности вкладов юридических лиц, то они массово переводят капитал за границу. Тем самым, они приносят доход совершенно иному государству.

В 2017 году закон о регулировке государством страхования вкладов был принят. Но в действительности, он ещё не начал работать. Потому что есть ряд факторов, которые с ним связаны:

  1. Под деятельность закона попадают только небольшие предприятия. А вот остальным государство так и не уделило внимание.
  2. Был разработан законопроект, который ещё следует утвердить.

Кроме того, есть организации, которые противятся этому проекту. И одна из них — это Центробанк.

Государственная политика в отношении вкладов

Центральный Банк был против того, чтобы закон о защите вкладов юридических лиц вообще существовал. Руководство банка аргументирует это тем, что экономика страны не выдержит это нововведение. Они даже разработали основной перечень причин:

  1. Если расширить программу по страхованию депозитов и добавить в неё вклады юридических лиц, то это приведёт к последствиям. Стоимость кредита для простого населения увеличится. В России процентная ставка по кредитам и так довольно высокая, а, если принять этот законопроект, то ситуация вмиг изменится. Государство, компенсируя свои расходы, переложит их на население, увеличив стоимость кредита.
  2. Труднее осуществлять контроль над выплатами, если наступит страховой случай. Ведь один человек может иметь десятки депозитов. И каждый из них регистрируется на юридическое лицо. В случае принятия законопроекта, под обязательное страхование будут подпадать все вклады.
  3. Юридические лица – это предприятия и фирмы, которые понимают, что любое вложение является риском. Центральный Банк уверен в том, что это та категория бизнеса, которая в защите не нуждается. Те руководители, которые долго вращаются в сфере бизнеса, прекрасно понимают, что любая их деятельность является рисковой. Тогда зачем их страховать, руководство Центробанка не понимает.
Читайте также:  Описание всех вкладов Сбербанка: их преимущества, проценты

В качестве главного аргумента Центральный банк использует тяжёлое финансовое бремя, которое ляжет на обычных вкладчиков с небольшими депозитами. Руководство банка уверено в том, что ближайшие несколько лет государство должно заниматься более приоритетными областями, нежели страхование вкладов юридических лиц.

Как найти решение

отказ ипотеки

У юридических лиц депозитные вклады специфические. Как правило, предприятие ведёт хозяйственную деятельность, и для её поддержания нужен расчётный счёт. Логично предположить, что основная часть средств юридического лица будет храниться там. Организации редко размещают вклад, потому что это им невыгодно. К тому же, для них банк выбирает наименьшую процентную ставку.

Так как прибыль от размещения вклада будет минимальной, то она может даже и не покрыть расходы, связанные со страхованием. Вот почему страховка депозитов организаций – это абсолютно не прибыльное дело. Это приводит к тому, что руководители предприятий склоняются к незаконным способам ведения деятельности. Можно выводить деньги фирмы на расчётный счёт в банке, который оформлен на физическое лицо. Им является директор фирмы. А потом, эти деньги размещаются как депозит, на более выгодных условиях.

Таким образом, руководство компании вкладывает свои средства в депозит под высокие проценты. К тому же, соблюдается правило обязательного страхования. Руководство фирмы не только получает государственные гарантии возврата средств, но ещё и зарабатывает на этом (процентная ставка).

Вклады для юридических лиц имеют специфические особенности. Например, в отличие от вкладов граждан, у юридических лиц есть доступ к средствам. Это позволяет вести свою хозяйственную деятельность, используя финансовые средства из депозита. Но для страхования – это минус, потому что невозможно установить лимит средств, который подлежит страховке.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector