Имеет ли право банк продать долг коллекторам: законные действия заемщика

При осуществлении кредитования заёмщик обязуется возвращать денежные средства в установленный срок. Но случаются ситуации, когда возникают финансовые трудности. Банковская организация передаёт долг коллекторам. У заёмщика возникает вопрос, имеет ли право банк продать его долг коллекторам, и на каких условиях теперь придется погашать кредит.

Поводы для продажи займа коллекторам

Возникновение просрочек по долговому обязательству не всегда приводит к встрече с коллекторами. При задержке платежа на пару месяцев банк начисляет пеню или применяет штрафные санкции к должнику.

Процесс по передачи задолженности начинается после девяносто дневной просрочки по долговому обязательству. Для исключения подобного развития событий, заёмщику рекомендуется:

• брать на себя долговые обязательства исключительно в соответствии со своей платежеспособностью;
• изучить все детали долгового соглашения, в том числе пункты с мелким шрифтом;
• при использовании кредитных карточек выплачивать займ в льготный период;
• при возникновении финансовых трудностей оповестить об этом кредитора;
• постоянно контактировать с представителями банковской организации, которые связываются путём телефонного звонка или смс-информирования;
• предъявить весомые аргументы о возникновении задолженности, составить дополнительное соглашение об отсрочке платежа или реструктуризации долга.

Возможна ли передача задолженности без судебного процесса

Согласно законодательству, до июля 2014 года действовал запрет на разглашение информации о заёмщике. Следовательно, банковские организации не могли передавать третьим лицам данные о неплательщиках. Представители банка передавали дело в суд. При решении судьи о взыскании просроченной задолженности с заёмщика, банк имел все основания на передачу кредита коллекторам.

Возможность передачи непогашенного займа коллекторам без судебного разбирательства присутствует согласно действующему долговому соглашению. В договоре могут быть прописаны следующие условия:

1. Передача просроченной задолженности коллекторам может быть осуществлена при задержке по платежам более девяноста дней.
2. Банковские организации предусматривают возможность передачи займа и при тридцатидневной задержке по платежам.

Начиная с первого июля 2014 года, был утвержден законопроект о потребительском кредитовании. Согласно нему банковские системы вправе продать долг заёмщика третьим лицам без обращения в судебные инстанции.

Неправомерные действия коллекторных компаний

При попадании долга к третьим лицам клиенту нужно знать свои права. В случае их нарушения, следует писать жалобы в прокуратуру и полицию. При необходимости можно довести дело до судебного разбирательства.

Нужно чётко понимать, что коллектор не вправе проводить следующие действия:

• осуществлять с должником незапланированных встреч;
• производить телефонные разговоры в период времени с десяти часов вечера до семи часов утра;
• наносить вред имуществу, здоровью задолжника, либо угрожать в устной форме;
• предъявлять претензии или угрозы близким родственникам заёмщика;
• делиться с кем-либо информацией о должнике.

Процедура по передаче банком долга

Процесс по взысканию просроченной задолженности для банковской системы является затруднительным и экономически нецелесообразным. Для этого потребуется создать дополнительные службы по работе с неблагонадежными заёмщиками. Поэтому банковским компаниям выгодней продать долг коллекторам. Они в свою очередь рассматривают только перспективные задолженности при значительном остаточном долге заёмщика и его финансовой состоятельности.

Передача долгового обязательства заёмщика от банка третьему лицу происходит путём составления договора цессии. По большому счёту, коллектор действует в интересах кредитора с его согласия. Банки могут продать долг по следующим видам кредитования:

1. ссуда без подтверждения целевого назначения;
2. кредитные карточки;
3. применение овердрафта с использованием дебетовых карточек.

Практически во всех случаях, продажа долга кредитором выполняется при максимальной сумме задолженности не более трехсот тысяч рублей.

При образовании просроченной задолженности по ссуде на приобретение жилья, автомобиля или по кредитованию с обеспечением, банковская компания обращается в суд. Это обусловлено тем, что при выигрыше судебного разбирательства кредитор получит возврат задолженности в стопроцентном размере. Ему перейдет право использования залога по долговому соглашению.

Процедура передачи долга третьим лицам может происходить без непосредственного участия заёмщика, а также без его согласия. Согласно действующему законодательству кредитор обязан оповестить должника о данном решении. Для этого должнику направляется заказное письмо с отметкой о получении. После оформления договора цессии, также происходит письменное уведомление заёмщика о передаче его задолженности. Без получения данного уведомления, заёмщик вправе не возвращать долги по займу третьим лицам.

Для уточнения факта продажи долга банком на основании договора цессии, заёмщик должен проверить выполнение следующих действий:

• Им было получено письменное уведомление от кредитора о передаче ссуды коллектору. В письме должна отражаться полная информация о дате передачи долга, остаточной сумме задолженности и о новом получателе платежей по просроченной задолженности.
• Коллектор в письменной форме уведомляет клиента о необходимости возврата кредитных денежных средств. При этом он должен предоставить расчетный счёт и свои контактные данные.
• Расчетный счёт по кредитованию в первичной банковской организации закрыт. На него невозможно внести денежные средства.

Законы по уступке задолженности третьим лицам

Именно 421 статья Гражданского Кодекса РФ предусматривает право заёмщика об исключении передачи займа третьим лицам. Данный факт должен быть согласован с кредитором при оформлении долгового соглашения. Как правило, банковские системы отказываются убирать данный пункт из договора и просто отказывают в выдаче кредитных средств без аргументов.

При наличии в долговом соглашении пункта о продаже долга коллекторам при просроченной задолженности, банковская организация действует согласно 382 статье ГК РФ. Она разрешает переуступку ссуды в рассматриваемой ситуации. При этом согласно двенадцатой статьи, третье лицо не вправе производить разглашение информации о заёмщике.

385 статья Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает обязательное уведомление должника о том, что его задолженность передана коллекторной организации. Без данного подтверждения заёмщик вправе отказаться от возврата кредитных средств.

Регламентирование продажи долга также происходит согласно законопроекту о потребительском кредитовании от 21 декабря 2013 года. Он вступил в силу с 1 июля 2014 года.

Рекомендации по возврату долга коллекторским агентствам

При свершившемся факте продажи долга коллекторскому агентству, должнику придется возвращать денежные средства. Но нужно понимать, что цель кредитора — вернуть долг, поэтому можно попытаться договориться о составлении удобного графика погашения задолженности. В нем важно прописать взнос денежных средств в зависимости от возможностей задолжника. Также не рекомендуется избегать контакта с представителями агентства, так как размер долга будет только увеличиваться.

Чтобы избежать мошенников, которые выдают себя за новых владельцев кредитного договора, следует придерживаться следующих рекомендаций:

1. Общаясь с представителями коллекторской организации, обязательно требуйте информацию об агентстве и о конкретном представителе.
2. Нужно осуществлять аудиозапись всех телефонных переговоров с агентами компании. При нарушении прав заёмщика можно обратиться в судебные инстанции.
3. Вносить денежные средства в счёт долга исключительно по реквизитам коллектора.
4. Не отдавать наличные денежные средства непосредственно в руки представителю коллекторской организации.

Действия коллекторных компаний, как правило, происходят по следующей схеме:

• На первом этапе представители коллектора оповещают должника о необходимости возврата кредитных средств. Для этого могут использоваться телефонные звонки или согласованные встречи с должником.
• В дальнейшем происходят более частые и навязчивые визиты, также напоминания о задолженности могут передаваться близким родственникам.
• Происходят постоянные визиты к должнику домой или на рабочее место. Периодически используются ночные звонки. Почтовый ящик наполняется письмами об имеющейся задолженности.
• Подготавливается доказательная база об отказе в уплате просроченной задолженности.
• Дело передаётся в суд, начинается судебное разбирательство.
• После получения вынесенного решения суда, производится опись имущества должника.

Точка зрения Роспотребнадзора

В 2012 году Роспотребнадзор выступал против права передачи просроченной задолженности в третьи руки. Это обосновывалось отсутствием достаточных регулировочных отношений между заёмщиком и кредитором. При этом действующие законы могли трактоваться двойственно по отношению к заёмщику. Это приводило к ущемлению его прав.

Приведенные доводы не сочли убедительными. Как итог, принят закон о потребительском кредитовании уже в 2013 году. Он предоставил банковским системам законное право передачи просроченной задолженности заёмщика коллекторам.

В 2018 году был внесён на рассмотрение закон об исключении права передачи долгового обязательства третьим лицам. Его разработали представители партии «Справедливая Россия». Но поддержки в совете федерации законопроект не получил. В качестве аргументации сослались на невозможность воздействия банковских систем на недобросовестных клиентов, что приведёт к увеличению кредитных задолженностей по стране.