Как начисляются проценты по вкладам: виды формул, капитализация процентов

Депозиты – это часть банковских предоставляемых услуг, без которых не обходится ни одно кредитно-финансовое учреждение. Депозитные вклады являются своеобразной инвестицией в будущее благосостояние клиента, так как они приносят прибыль в виде процентов. Многих интересует вопрос, как начисляются проценты по вкладам. Суть в том, что каждое учреждение разрабатывает свои условия под каждую категорию граждан.

Предложение от Сбербанка

Сбербанк является одним из самых надёжных банков страны, поэтому степень доверия к нему среди клиентов очень высокая. Основной держатель акций – государство. И именно этот факт вызывает доверие людей. Ведь в случае банкротства, клиенты всё равно получат часть денег назад.

В одном только Сбербанке разработаны десятки программ по депозитным вкладам. Очень трудно сориентироваться, какая из них лучше, потому что они имеют как преимущества, так и недостатки. Отличительные особенности депозитов:

• минимальная сумма денег, которую принимают в качестве вклада;
• срок по договору;
• размер начисления процентов по вкладу;
• как начисляются проценты, как выплачивается прибыль.

Клиенты обычно рассматривают депозитные предложения, исходя из первых трёх пунктов, а ведь важно обращать внимание и на последний.

Проценты можно копить ежемесячно. Это удобный и простой способ, который называют капитализацией. Что немаловажно, в конце отчётного периода, прибыль легко перевести на карту.

Во втором случае вклад помещается в банк на определённый срок, и раньше положенного накопленными процентами воспользоваться не получится. Только когда закончится срок договора, деньгами можно будет воспользоваться. В случае если клиент хочет забрать депозит раньше, к нему применится система штрафов.

Например, если клиент забирает вклад досрочно, то он получает всего 2/3 от заявленной процентной ставки. Это правило действует на депозиты, пролежавшие более полугода. Если период хранения денег меньше, то получить прибыль не получится, ведь ставка будет в районе 0,01%.

Есть несколько основных депозитных вкладов, в которых используется капитализация. Речь идёт о:

1. «Сохраняй».
2. «Пополняй».
3. «Управляй».

Разместив деньги по этим программам депозита, можно пользоваться ежемесячной прибылью в виде процентов.

Депозиты:

• «Подари жизнь» (ежеквартальная выплата).
• «Пенсионный плюс» (ежеквартальная выплата).
• «По Сберегательному сертификату» выплату можно получить, когда закончится договор.

Основные условия по вкладам:

1. Во вкладе «Пенсионный плюс» предусмотрена процентная ставка, составляющая 3,5%. Депозит оформляется на три года. Его можно частично снять и пополнить.
2. Депозит «Подари жизнь» располагает ставкой в 4,15%, но минимальная сумма вклада составляет 10 тыс. руб. Срок действия депозита 12 месяцев.
3. Если выбрать вклад «Пополняй», то сумма депозита должна быть не меньше 700 тыс. рублей. Процентная ставка составит 3,85%. Срок депозита составляет 90 дней.
4. При таком же сроке, можно выбрать программу Сохраняй, и заработать до 4,2%. Минимальная сумма – 700 тыс. руб.
5. Оптимальными условиями обладает вклад «Социальный». Процентная ставка составляет до 3,35%. Минимальная сумма при сроке 36 месяцев – 1 рубль. Возможно частичное снятие и пополнение.
6. Если клиент ограничен в сумме, то выбрав вклад «Управляй», он получает 3,55% ставки. Депозит открывается от 30 тыс. руб., сроком на 90 дней. Снимать и пополнять депозит можно, но функции ограничены.
7. Когда человек не торопится, можно выбрать депозит «Помню. Помогаю». Процентная ставка здесь одна из самых высоких, составляет 6%. Сумма ограничена 1 млн. руб. Депозит полугодовой. Прибыль в виде процентов можно получить по окончанию действия договора.

Капитализация процентов

У клиента есть выбор в оформлении депозита. Это классический и с капитализацией. Самый распространённый способ – это положить деньги в банковское учреждение на определённый срок, а потом получить прибыль в виде процентов. Процентная ставка рассчитывается исходя из суммы депозита, его срока. Но, факт остаётся фактом, клиент получает по окончании депозитного договора всю сумму назад с накопившимися процентами.

С капитализацией дело обстоит несколько иначе. Она рассчитывается по математической формуле. Смысл заключается в том, что ставка по вкладу суммируется с самим депозитом каждый месяц. Поэтому и прибыль растёт в геометрической прогрессии. Чем больший срок по вкладу, тем больше прибыли получает клиент.

Если говорить о выборе начислений, то второй способ, конечно же, предпочтительнее. Но, так как сумма вклада увеличивается по строго отведённой формуле, то становится понятно, что заранее депозит забрать нельзя. В случае долгосрочных вкладов процентная ставка прибавляется к сумме каждые 6 или 12 месяцев. При краткосрочных депозитах этот процесс происходит каждую неделю или день.

Виды формул

Явление «простого процента» более понятно для вкладчиков. В этом случае, клиент размещает депозит, например, на год. В конце срока банк начисляет ему проценты, и вклад можно забирать. Чтобы разобраться со сложной формулой, нужно взять для примера годовой вклад:

• на первом шаге определяется размер депозита в денежном выражении;
• на втором шаге рассчитывается ставка по вкладу. Клиенту стоит знать о том, совпадают ли по количеству дни, когда начисляется ставка, с днями в году;
• на третьем этапе размер вклада, процентная ставка, дни расчётного периода перемножаются между собой. Полученный результат делится на число календарных дней за год;
• получившееся число делится на 100, и получается выгода от размещения вклада.

Преимущества и недостатки капитализации вкладов

Прежде чем разместить свой вклад, нужно как следует разобраться, по какой формуле начисляется процентная ставка. Ведь у каждого метода есть как преимущества, так и недостатки. Но, стоит отметить, что положительных моментов гораздо больше. Чем больший срок вложения, тем выше доходность по вкладу. Это объясняется прогрессивно растущей процентной ставкой. Поэтому многие вкладчики выбирают этот способ, несмотря на минимальный размер процентной ставки. Фактически, по окончанию срока договора, в любом случае будет прибыль.

В банковской сфере процесс капитализации совершается в автоматическом режиме. Для клиента это означает только одно — с его стороны ничего делать не нужно. Проценты начисляться сами, как только начальный вклад увеличится. Эти пункты указываются в документе, который подписывает вкладчик и представитель банка. Поэтому не стоит беспокоиться о капитализации, она начисляется без привлечения действий со стороны клиента.

Стоит отметить, что не все виды вкладов поддерживают эту опцию. Если клиент имеет дело с классическим депозитом, то он обязательно должен быть пополняемым. Нужно подписать ещё один договор на подключение этой услуги. Можно проводить все процедуры онлайн, без присутствия клиента в отделении банка.

Но у капитализации есть и свой недостаток. Он заключается в размере процентной ставки. Обычные вклады могут приносить больше прибыли, именно из-за разных условий. Но, если забрать депозит раньше срока, можно вообще ничего не получить. Поэтому, если рассмотреть ситуацию в целом, депозиты с капитализацией по доходности выигрывают. Особенно, если при клиенте менеджер распишет, как она рассчитывается, и какая сумма будет в итоге.

Не стоит выбирать вклады с капитализацией, если клиент нуждается в ежемесячной прибыли. Эти депозиты хороши для случаев, предусматривающих долгий срок размещения. А для получения ежемесячных процентов по вкладу лучше подойдёт классический вариант.

Как выбрать тип вклада

Существуют общие рекомендации, помогающие определится с выбором:

1. Каждый клиент для своего спокойствия должен внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора. Ведь, зачастую, людей интересует, какую они смогут получить прибыль, а на остальное клиенты внимания не обращают. Вместе с тем, есть ряд нюансов, о которых стоит знать. Банковские учреждения по-своему могут рассчитывать срок вклада. На практике, это выглядит так: не учитываются первые и последние дни размещения вклада, общее количество дней округляется до 360. Вроде бы и мелочи, но на окончательном расчёте они скажутся в меньшую сторону. Возникают ситуации, когда процентная ставка может подвергаться налогообложению. И клиенту не лишним будет узнать, уменьшится ли его итоговая заработанная сумма на величину применяемого налога.
2. Когда у клиента на руках все данные, он может попытаться рассчитать ставку своими силами. Это своеобразная двойная проверка. Человек сравнивает полученный результат с тем, который ему предлагает для ознакомления работник банка. Редко, но случаются банковские просчёты. И, к сожалению, клиент от этого только проигрывает. Ошибка возникает из-за несовершенства банковской программы или банальной человеческой ошибки. Во избежание таких недоразумений, стоит приложить усилия, и посчитать всё самостоятельно.

Прибыль клиента

Невозможно разработать идеальную формулу, которая бы точно рассчитывала процентную ставку и ожидаемую прибыль. На это влияют разные обстоятельства. Например, если размещается депозит с небольшой суммой, то не стоит переживать с капитализацией он будет или без нее. По итогу, разница будет мизерной. Но, если размер вклада начинается со 100 тыс. руб., то тут стоит задуматься. Проведя несложные подсчёты, легко убедиться в высокой доходности таких вкладов.

С другой стороны, представители банковской сферы тоже следят за тем, чтобы их прибыль росла. Поэтому на проценты по капитализации установлены ограничения. Одно из них заключается в том, что ставка по ним меньше, чем на обычные депозиты. Таким образом, достигается денежное равновесие.

Специалисты советуют остановить свой выбор на депозитах с капитализацией, если только клиент не намерен каждый месяц снимать проценты по вкладу. Большое значение имеет время, на которое размещаются средства. Прибыль можно ощутить при долгосрочном вкладе. Оптимальный вариант – это капитализация вклада на срок 12 месяцев.