Что такое капитализация процентов: выбор программы, примеры расчета

В финансовой сфере существует банковский термин «капитализация процентов». Что это такое — максимально полно можно узнать на примере расчета эффективности вклада. Инвестиции в ЦБ, драгметаллы, недвижимость – все это имеет значительную компоненту риска. Среди многих вариантов инвестирования наименее рисковым является вложение средств на счет банковского депозитного вклада. Конечно же, при условии правильного выбора параметров программы.

Как выбрать программу

Перед выбором следует определиться:

• с величиной минимальной суммы;
• сроком заключаемого с банком договора;
• процентом расчета прибыли;
• с возможностью расходовать и пополнять средства на счете;
• с периодичностью начисления процентов и выплаты по ним и пр.

При открытии счета физические лица встречаются с банковским термином капитализации. Это предложение может касаться как вклада, так и начислений на него.

Насколько интересна и выгодна капитализация вклада

Среди банковских предложений получения ФЛ стабильной прибыли можно выделить программы в 2-х основных вариантах. В первом случае при капитализации счета накопившиеся проценты клиент получает на руки или сумма денег переводится на отдельный счет.

Во втором — при оформлении программы с капитализацией процентов суммы процентных начислений не снимаются со счета. По завершении договорного срока вкладчик может рассчитывать на получение максимума выгоды.

При капитализации деньги могут начисляться в определенный период времени: ежемесячно, ежеквартально, по итогам года и приплюсовываются к основной сумме депозита. При каждом последующем начислении сумма счета, с которой будут высчитываться проценты, увеличивается, прибыль клиента существенно вырастает. Суммарный доход зависит как от суммы первоначального вложения, так и от причитающихся на нее процентных начислений. Выбирая между схемой ежемесячного получения прибыли и схемой со сложным процентом, однозначно следует выбирать второй вариант.

Например, в первом варианте вам предложили 5-процентную доходность. Если же вы выбираете 2-й вариант с капитализацией, то доходность вырастает до 5,5 проц. годовых. Единственно, что может не устраивать кого-либо, так это то, что весь доход клиент банка получает в завершение договорного срока размещения денег на депозите.

Многие пользователи услуг финансовых учреждений по уровню стабильности считают схему практически идеальной. Они могут подбирать программы капитализации с гибким сроком увеличения общей суммы.

Среди востребованных вариантов можно выделить наиболее популярные капитализационные схемы:

• по завершении срока;
• раз в год;
• раз в квартал;
• раз в месяц;
• ежедневно.

В первой схеме из перечня процентная ставка будет начислена единожды в момент истечения указанного в договоре срока.

В предполагающей долгосрочные вклады второй схеме дополнительные деньги в виде процента от вложенных свободных средств будут приплюсованы несколько раз, причем каждое начисление производится по истечении 12-месячного срока.

Две следующие схемы капитализации предполагают начисление процентов соответственно 1 раз в квартал и 1 раз в месяц. Последний ежедневный вариант схем капитализации имеет место быть, но выбирается по причине своей малой эффективности довольно редко.

Для лучшего усвоения нюансов капитализации вклада можно рассмотреть весьма наглядный пример:

Вкладчик после открытия счета вносит на него сумму в 100 т.р. Договор с банком заключается на условиях 12 проц. годовых на срок 1 год (12 мес.). Допускается пролонгирование еще на год. Как при указанных условиях будет обстоять дело с расчетом процентов? По году вкладчик получит доход в 12 т.р., сумма рассчитывалась по простой формуле: 100 т.р. * 12 проц. / 100. По прошествии срока переоформленного еще на год договора доходность вырастет до 24 т.р. За основу расчетов при каждом переоформлении берется его основная сумма.

Подобный расчет осуществляется со сбербанковским вкладом «Сохраняй». Если в результате оформления вклада вы выбрали простое ежемесячное начисление дохода, результат можно получить, умножив сумму на ставку: 100 т.р. *0,78=7,8 т.р.

При капитализации в расчете будет задействоваться более сложная формула: ((1 ставка/12) ^t— 1,0) * 12/t, где t измеряется в месяцах и является сроком размещения свободных средств вкладчика на счете депозита.

Можно не усложнять себе задачу с расчетами в тех случаях, когда на сайтах банковских структур предлагаются соответствующие онлайновые калькуляторы расчета доходности. В соответствующие поля формы нужно занести данные по сумме вклада, ставке и сроку и нажать кнопку «Рассчитать». Таким способом можно быстро получить результат доходности.

В каких банках можно рассчитывать на капитализацию?

На рынке финансовых услуг многие банковские структуры предлагают услугу капитализации. По столичным банкам можно ТОП-5 структур, где можно открыть гарантированно надежный депозит в виде вклада со сложными процентами. Следует обратить внимание на следующие московские банковские структуры:

1. «Эксперт Банк» в своем программном продукте «оптимальный» предлагает до 7,35 проц. годовых. Условия: от 100 т.р на год и можно пополнять.
2. Несколько меньше (7,25 проц.) доходность у аналогичной программы банка «Союзный». Есть возможность досрочно расторгнуть на льготных условиях.
3. Элитная программа «ФорБанка» предполагает внесение сумм свыше полмиллиона. Процент такой же, как у банка Союзного (7,25 проц.). Предлагается возможность пополнения счета и досрочного расторжения на выгодных условиях.
4. В программе «Рантье» столичного Транскапиталбанк можно разместить на год средства в размере от 50 т.р., но величина ставки немного ниже – 7,23.
5. В Банке Раунд и ряде иных коммерческих банков столицы можно оформить депозиты с доходностью в 7,15 проц. Минимальная сумма равна 50 т.р.

О преимуществах и недостатках капитализации процентов

Если вам интересно вложение свободных денег на длительный срок, рекомендуется задействовать схему капитализации процентов. Поясним ее выгодность на конкретном примере, аналогичном предлагаемому ранее для пояснения сути капитализации вкладов.

Итак, все по основным условиям все так же, как в первом примере: 100 т.р., 11 %., срок — 1 год (12 мес.), можно пролонгировать.

В завершение первого года на счете аккумулируется 111 т.р. При пролонгации на год в расчете будет учитываться не только основная сумма в 100 т.р., но и 11 т.р.

В результате прибыль в завершение второго года вырастет до 23,2 т.р. В итоге по двум годам суммарная доходность составит 34,2 т.р. (23,2+11,0). При дальнейшем продлении срока депозитов капитализация становится еще более интересной. Сразу видна геометрическая прогрессия роста доходности.

Вместе с тем, несмотря на явные выгоды, существуют и некоторые подводные камни капитализации процентов. Договорная долгосрочность не всем по нраву. Копить прибыль желают не все. Для многих предпочтительнее получать накопленные проценты и использовать деньги на текущие нужды. Минусом также считается отсутствие возможности частичного изъятия из вклада денежных средств до завершения договорного срока. Особенно он явно проявляется в условиях нестабильного рынка и кризисных явлений в банковской сфере. Существует разница в размере процентных ставок между двумя схемами капитализации.

Нюансы выбора программ банков

Существуют рекомендации практиков по выбору оптимальной программы банков. Их желательно учитывать при решении вопросов инвестирования собственных средств. Анализ ситуации должен касаться не только надежности и прочих характеристик банковских структур, но и прогноза вашего личного финансового состояния на ближайшую перспективу. При уверенном финансовом самочувствии можно ориентироваться на долгосрочный депозитный договор. При наличии сомнений выбирайте краткосрочный тип программы.