Что такое кредитка: правила использования, разновидности, плюсы и минусы

Сегодня все больше людей пользуются кредитными картами. Это удобный инструмент для того, чтобы быстро закрыть долг, возникший в личном бюджете, оплатить неожиданные расходы. Впрочем, кредитка имеет не только преимущества. В некоторых случаях бездумное ее использование может привести к последствиям, которые для её владельца могут оказаться катастрофическими.

Что такое кредитная карта

Кредитка предусматривает возможность использования денежных средств, которые клиент положил на свой счет, и некоторой суммы, предоставляемой банком в качестве потенциального займа. Таким образом, в ней заложен инструмент получения заемных средств в любой момент времени в течение срока её действия.

В этом основное отличие кредитки от дебетовой карты. Денежные средства, размещенные на последней, строго соответствуют той сумме, которую внес клиент.

Эффективное использование кредитных карт, позволяющее избежать негативных последствий, требует разъяснения некоторых ключевых терминов:

• кредитная линия;
• грейс-период;
• условия платежей.

Кредитная линия

Любая кредитка основана на том, что в распоряжении её владельца есть некоторая сумма, предоставляемая банком в виде заемных средств. Это кредитная линия. Возможности использовать её строго ограничены условиями договора.

Ограничение суммы определенным размером носит название кредитного лимита.

В некоторых случаях банки предусматривают возможность использования кредитного лимита только один раз. После его обналичивания необходимо согласовать условия нового займа.

В других ситуациях банк сразу предоставляет возобновляемый кредит. Т.е. в любой момент времени при условии своевременного возврата клиентом кредитных средств, денежная сумма, доступная владельцу кредитки, возобновляется до размеров кредитного лимита.

Условия платежей

Любой кредитный продукт предусматривает возврат денежных средств. Кредитка – не исключение.

В договоре обычно предусматривается три временных отрезка, связанных с оплатой:

1. Расчетный период. На протяжении этого времени владелец кредитной карты может воспользоваться кредитными средствами. Многие банки ограничивают его 30 днями.
2. Платежный период. Под этим понятием скрывается время, необходимое для погашения кредита после того, как вся сумма или её часть была снята с карты. Необходимо обращать внимание на то, что в договоре может быть предусмотрен срок возврата минимального платежа. Он может быть меньше платежного периода всего займа.
3. Грейс-период. Время, в течение которого возврат денежных средств может быть осуществлён без начисления процентов. Не все банки предоставляют льготный период.

Виды кредиток

Услуги, предоставляемые банками, зависят от вида полученной карты:

• Золотые, платиновые карты — это продукт премиального класса. Годовое обслуживание таких карт может стоить до 20 тысяч и более. За это клиент получает возможность пользоваться ВИП-услугами, оформить страховку, восстановить карту в любом месте. Личный менеджер осуществляет обслуживание по особой телефонной линии. Продукт позволяет подчеркнуть свой статус.
• Классические карты обеспечивают базовые услуги, в том числе определенный денежный лимит, невысокие проценты и льготный период.

Классические и премиальные карты всегда именные. Использовать их можно для оплаты услуг и товаров в магазинах, интернете. Для их оформления требуется некоторое время и предоставление определенного пакета документов. Получать их нужно в банке или с помощью курьерской доставки, как в случае сотрудничества с «Тинькофф банк».

Для получения карты мгновенного выпуска требуется предоставить паспорт или другой документ, например, заграничный паспорт, полис добровольного медицинского страхования, ПТС. В таких продуктах обычно не указывается имя владельца. Карты имеют стандартные условия с минимальным кредитом и сроком оплаты. Особенность их – в высоком проценте за пользование деньгами. Часто отсутствует льготный период.

В сотрудничестве с магазинами, авиакомпаниями, компаниями, предоставляющими услуги заправки, выпускаются партнерские карты. При безналичном расчете при оплате за услуги этих компаний предоставляются бонусы или преимущества.

Как получить кредитную карту

Для оформления кредитки необходимо подать заявление на сайте банка или посетив его подразделение. Каждое кредитное учреждение оформляет свою карту, поэтому подать заявку на получение сразу нескольких карт разных банков одновременно не получится.

Рассмотрение запроса занимает обычно не более двух дней. В течение этого срока на телефон приходит сообщение о том, что кредит предварительно оформлен. Однако для завершения процесса оформления необходимо принести в банк требуемые документы. Окончательное одобрение можно получить только после того, как кредитные специалисты их проанализируют. Срок изготовления составляет около 10 дней.

Преимущества кредитной карты

Популярность кредиток во всем мире обусловлена удобством их использования. Они предоставляют:

1. заранее согласованный кредит;
2. возможность многократного пользования денежными средствами;
3. денежные средства в определенном объеме есть практически в любой момент;
4. наличие льготного периода, в течение которого деньгами можно пользоваться без процентов;
5. возможность вернуть некоторую сумму на свой счет;
6. предоставление скидок партнерами банка;
7. начисление бонусов;
8. одобрение кредитного лимита без предоставления гарантий со стороны клиента в виде залога или поручительства;
9. возможность повышения размеров кредитного лимита при добросовестном своевременном возврате денежных средств.

На денежные средства, которые размещает на счету клиент, могут начисляться проценты, в этом случае владелец карты имеет возможность заработать. Эта опция предоставляется не всеми банками и не по всем картам.

Кредитки выгодны не только клиентам, но и банкам, их выпускающим:

• увеличивается оборот средств;
• банк начисляет процент за пользование деньгами при возврате займа по истечении льготного периода;
• зарабатывают на ежегодных платежах за выпуск и обслуживание кредиток.

Немаловажным является и возможность повышения лояльности среди населения. Комфортные условия обслуживания способствуют тому, что клиенты, использующие один продукт в данном банке, захотят воспользоваться и другими.

Минусы кредиток

Несмотря на большое количество преимуществ кредиток, в их использовании есть и минусы. Многие владельцы отмечают:

1. высокую вероятность потери. Как и любые другие карты, в самый нужный момент они могут затеряться среди вещей, выпасть из кошелька, быть украдены;
2. риск взлома карты, кражи всех или части находящихся на ней средств;
3. ощущение наличия большего количества средств, чем есть на самом деле. Появляется риск превышения расходов над доходами;
4. возможность легко забыть про грейс-период и оказаться перед фактом необходимости выплачивать значительные суммы;
5. начисление некоторыми банками процентов за простое снятие наличных.

Впрочем, эффект этих негативных сторон легко нивелируется за счет контроля над своими средствами и аккуратности их использования.

Банки, предоставляющие кредитные карты

Сегодня большинство российских банков предоставляют возможность оформления кредиток. Наиболее выгодные условия предоставляют:

• Тинькофф Банк.
• Ситибанк.
• Московский кредитный банк.
• Альфа-банк.
• Хоум Кредит Банк.