Может ли поручитель взять кредит: требования и возможные сложности

Поручительство требуется как гарантия возврата взятого кредита. Поэтому банковские организации часто выдвигают условия заемщикам обязательно предоставить поручителей. А при оформлении займа на большие суммы это выступает одним из важных требований. Но сам поручитель в этом случае оказывается в непростой ситуации, когда захочет взять кредит сам. Необходимо разобраться, может ли поручитель взять кредит, если он отвечает перед банком за другого заемщика.

Функции поручителя

Он является гарантом перед кредитором по возврату суммы кредита, какие бы обстоятельства этому не мешали. Сам поручитель не принимает обязательств выплатить заемные средства, он не претендует на полученные от банка деньги. Если же заемщик по каким-либо причинам не погашает задолженности, наступает очередь поручителя выполнить свои обязательства – вернуть денежные средства кредитору. При недобросовестности или неплатежеспособности заемщика поручитель становится плательщиком вместо него.

В основном поручиться за чей-то заем соглашаются родные, члены семьи, близкие друзья. Остальные люди на такую роль соглашаются крайне редко, даже при очень близком знакомстве или сотрудничестве.

Когда необходимо искать поручителя:

• заемщику выражено недоверие в платежеспособности со стороны банка;
• сомнителен возраст обратившегося за кредитом – слишком молодой заемщик или же пенсионер;
• заемщик просит слишком большую сумму;
• у него отсутствует кредитная история. Этот вопрос нетрудно уладить самостоятельно, оформив небольшую сумму займа с поступлением на карточку. Также можно приобрести в кредит недорогую бытовую технику. Тогда у человека появляется кредитная история. Выплатив в срок заемные средства, человек становится платежеспособным для любого банка.

К поручителю обычно предъявляются требования аналогичные с основным заемщиком. Он также должен иметь надежную КИ, быть официально трудоустроен, со стабильной зарплатой. При отсутствии этих данных или небольших доходах основному заемщику может быть отказано в займе.

Если лицо, взявшее заем, не справляется с погашением своей задолженности, эта обязанность ложится на поручителя. Именно по этой причине в роли поручителя становятся самые близкие родственники, обычно члены семьи.

Допустимо ли поручителю заключить договор самому?

Лицо, выступившее в роли поручителя, не выплачивает кредит, но с него обязательства в случае невыплат заемщика никто не снимает. Даже при наличии таких условий ему не запрещено обращение в банк за кредитом лично для себя. Банк может начать сотрудничать с поручителем, выступающим на этот раз в роли заемщика в зависимости от его кредитной истории.

КИ отражает не только взятые человеком займы и платежи, в нее входят и его выступления поручителем. Соответственно, при уклонении заемщика от своевременных внесений платежа, это сразу же отражается на кредитной истории. Если ему самому нужно обратиться за кредитом, а его КИ испорчена основным заемщиком, банк в заявке откажет. В этом случае созаемщику можно воспользоваться специальной программой от Совкомбанка — «Кредитный доктор».

Также можно обратиться в другие банковские компании, в которых требования не будут такими строгими. Обращение в банковскую организацию, где человек выступил поручителем, бесполезно до того времени, пока заемщик не погасит свою задолженность в полном объеме.

При условии регулярных выплат заемщиком поручитель тоже сможет взять кредитные средства. Однако необходимо знать о некоторых нюансах. Банк считает кредит, взятый по поручительству, также обязательством. По этой причине при обращении за займом выдана будет сумма, которую банк считает максимально доступной для выплат. Она будет оценена с точки зрения всех обязательств человека перед банком. Эти доводы дают основание банку выдать кредит намного ниже той суммы, которую человек желает получить. При этом может оказаться так, что именно в это время заемщик не заплатит долги банку, а поручитель вынужден будет взять все выплаты на себя.

Банк вправе потребовать от поручителя уплатить всю сумму долга заемщика, набежавших процентов и задолженности по неустойке. При невыполнении поручителем этих выплат или отказе от них, банк обратится в суд для взыскания всех денежных средств в законном порядке. Такие процедуры приводят к абсолютному ухудшению КИ, теперь на кредит поручитель рассчитывать не может. Поэтому перед согласием выступить в качестве поручителя нужно обязательно обзнакомиться со статьей Гражданского кодекса номер 363.

Следовательно, перед подачей заявки на заем, поручителю нужно точно знать, какую сумму он может просить с учетом обязательств за другое лицо. Важно учесть, что по Российским законам ему все равно будет рассчитана платежная сумма так, чтобы выплаты составляли не больше половины его ежемесячной зарплаты. Можно применить онлайн-калькулятор для самостоятельного расчета, который имеется на сайте той организации где вы хотите брать кредит.

Как поручителю оформить кредит

После этого будет видно, какую сумму можно указать в заявке на получение кредита. При необходимости получения именно большой суммы, продумайте следующие возможности:

1. взять ее малыми частями в разных банковских компаниях;
2. найти себе поручителей, чтобы банк учел доход вместе с ними;
3. если имеется в наличии имущество, можно предложить его банку в качестве залога. В таком случае можно получить примерно до 60-70 % от цены предложенного имущества.

В принципе, вопрос о выдаче кредита лицу, имеющему поручительство, решается в каждом случае индивидуально с точки зрения правил кредитно-финансовой организации. При рассмотрении заявления учитываются многие факторы. Прежде всего, это чистая сумма всех доходов заемщика. Она состоит из остатков доходов после вычета всех долгов, включая поручительство по кредиту его заемщика.

Тогда кредитор решает, стоит ли одобрять заявку поручителя или нет. Даже в случае согласия кредитора на выдачу заемных средств, сумма будет зависеть от долга по поручительству.

Даже при регулярном исполнении заемщиком выплат по кредиту, в котором он выступал поручителем, банковская организация учитывает риск, что когда-нибудь ему придется взять на себя выполнение своих обязательств по этому договору.

Есть вариант получения кредитной карты, на которой находится денежный лимит. Тогда можно не искать поручителей, а собственная роль по поручительству будет необременительна.

Если банк отказал в кредите, на это, несомненно, повлияло именно поручительство. Особенно оно влияет в таких случаях:

• участие в договоре о поручительстве состоялось недавно, из КИ еще невозможно узнать о своевременности погашений;
• поручительство было при взятии крупной денежной суммы;
• основной заемщик задерживает выплаты по кредиту, следовательно, ухудшается не только его КИ, но и его поручителя.

Если клиент в прошлом был поручителем при получении крупной денежной суммы, взять ипотеку или кредит на автомобиль ему будет трудно. Это тоже важный вопрос, ведь в этих целях берутся крупные суммы. Правда, именно это имущество становится залогом, и банк здесь почти не рискует.

Может ли поручитель прервать договор

Поручитель может попросить заемщика перевести договор на другого человека, способного удовлетворить кредитора своей платежеспособностью.

Каждому необходимо хорошо продумать ситуацию по такому рискованному процессу, прежде чем согласиться обеспечить кредит другого лица своим поручительством. Это затруднит в будущем обращение за кредитом и ипотекой для самого себя.