Как происходит пересчет процентов при досрочном погашении ипотеки

Пересчет процентов при досрочном погашении ипотеки является обязательным. Клиентам совершенно не хочется терять деньги, а банки предпочитают следить за своей репутацией и не допускать путаницы в вопросах оплаты долгов.

Досрочное погашение

деньги

Оформляя кредит в банке, многие заемщики рассчитывают погасить его раньше того срока, который был указан в договоре. Сделать это удается немногим. Но если подобная возможность появляется, от нее никто не отказывается, как это помогает существенно сэкономить на процентах. Планируя досрочно погасить ссуду, оформленную в кредитной организации, необходимо помнить, что для этого существует два способа:

  1. Первый способ предполагает внесение всей суммы сразу. То есть, заемщик вносит всю необходимую сумму, опережая график постоянных платежей, который был установлен банком. Если обратиться к банковской терминологии, то подобное будет именоваться как «полное досрочное погашение полученной ссуды».
  2. Есть и второй способ. В данном случае заемщик регулярно вносит сумму, которая превышает установленный размер ежемесячных платежей. И это называется частичное досрочное погашение. Стоит отметить, что именно второй метод используется наиболее часто. Большинство заемщиков, оформляя ссуду, проявляют осторожность и поэтому берут кредит на максимальный срок. Но в итоге клиенты понимают, что могут выплатить его раньше и начинают вносить большую сумму в качестве ежемесячного платежа.

Законодательная база

Каждому клиенту банка, который уже оформил кредит или только планирует сделать это, необходимо помнить об одной важной детали. Существует свод законов, который регулирует банковскую деятельность. Все финансовые операции, которые можно выполнить в банке, производятся строго по установленному законом принципу.

На законодательном уровне было предусмотрено право каждого клиента банка, который получил деньги в долг, произвести досрочное погашение кредита. Данный закон был принят в 2011 году. До этого времени заемщики не могли рассчитывать на то, чтобы закончить свои отношения с банком до того срока, который был прописан в заключенном договоре. Разумеется, некоторые банки шли на уступки в данном вопросе.

Читайте также:  Что означает номер 900 от Сбербанка: функции и преимущества

отказ ипотеки

Однако для заемщика это всегда было невыгодно. Банк, стремясь минимизировать свои потери, использовал различные штрафы и пени, которые применялись к заемщикам, решившим погасить кредит досрочно. Но как только закон был принят, банкам пришлось отказаться от штрафных санкций, которые до этого часто применялись.

Тонкости досрочного погашения

Стоит отметить, что заемщик не может просто выплатить всю сумму и надеяться на немедленное закрытие кредита. Существуют некоторые тонкости и определенная процедура, которой необходимо следовать в случае, если клиент планирует выплатить долг банку до окончания срока действия заключенного договора.

Во-первых, необходимо обязательно уведомить банк о своем намерении. Сделать это следует за месяц до внесения последнего платежа. Это необходимо для того, чтобы банк не производил списывание средств в обычном режиме. Подобное чревато такими негативными последствиями, как начисление пени и применение штрафных санкций.

Если по каким-либо причинам клиент не уведомит банк заранее, то после начисления штрафа произойдет понижение рейтинга КИ. Разумеется, это крайне нежелательно, поскольку плохая кредитная история в дальнейшем существенно усложнит процесс оформления кредита.

Крайне важно помнить о том, что каждый банк устанавливает индивидуальные сроки для уведомления. Необходимо заранее позвонить в банк и узнать, когда можно сообщить о своем желании погасить кредит. Например, может выясниться, что банк требуется от клиента уведомлять о намерении погасить кредит досрочно за 7-10 дней до внесения платежа. Банки всегда стремятся быть максимально лояльными по отношению к клиентам, поэтому уменьшают тот срок, который отведен для уведомления законом.

Читайте также:  Как заработать на вкладах: описание выгодных предложений

Отказ в досрочном погашении

Казалось бы, что банк не вправе отказать клиенту в погашении взятой ссуды досрочно. Однако в договоре иногда прописывается запрет на досрочное погашение кредита, оформленного в банке, в течение определенного времени.

Подписывая договор с банком, необходимо обязательно внимательно читать его условия. Данный срок обязательно оговаривается требованиями заключаемого договора между банком и заемщиком. Следовательно, если клиент планирует в будущем все же выплатить кредит раньше, необходимо отказаться подписывать договор, в котором прописан пункт о запрете досрочного погашения.

На сегодняшний день большинство банков отказывают клиентам в погашении полученных ссуд в течение первого месяца их использования. То есть, заемщик не может взять кредит в начале октября и выплатить его в конце месяца. Если клиент не планирует так быстро погашать долг, то вполне можно подписать договор. Обязательно следует уточнить заранее, о каком именно сроке идет речь.

Минимальная сумма погашения долга досрочно

займ

Это еще одна тонкость, о которой в большинстве случаев заемщики даже не догадываются. Речь идет о минимальной сумме, которую может внести заемщик для досрочного погашения кредита. Узнать ее размер можно не только у представителя банка, но и изучив договор. Эта сумма, как и срок моратория, так же обязательно указывается в документе. Именно поэтому специалисты и рекомендуют перед подписанием соглашения обращать внимание на все пункты и внимательно их изучать.

Если какой-либо пункт вызывает сомнения, следует обязательно проконсультироваться с работниками банка. Они обязаны объяснить клиенту значение всех пунктов договора. В том случае, если клиент сомневается в добросовестности сотрудников банка, следует воспользоваться помощью независимого специалиста в этой области. Не стоит пренебрегать помощью экспертов и в особенности, если речь идет об оформлении ипотеки или целевого кредита на большую сумму. В таком случае заемщик рискует потерять средства и лишиться возможности погашать долг досрочно.

Читайте также:  Как досрочно погасить кредит в ОТП банке: пошаговый процесс

Для чего нужен мораторий и минимальная сумма досрочного погашения

Клиенты недоумевают, зачем банку использовать столько дополнительных терминов, и почему нельзя просто взять и погасить кредит в тот срок, который является приемлемым для самого заемщика. Однако банк представляет собой коммерческую организацию, нацеленную на получение прибыли. Иными словами, кредитная организация всегда будет составлять договора таким образом, чтобы получить выгоду.

Если банк согласится отменить мораторий и минимальную сумму для погашения долга, то он попросту лишится прибыли. Ведь, согласно законодательству, клиент должен оплачивать проценты только за тот срок, пока использовались кредитные средства. Если клиент их использовал всего несколько дней, банк не сможет насчитать проценты. Подобное могут сделать только микрофинансовые организации, сотрудничество с которыми является крайне невыгодным именно из-за того, что процентная ставка растет с каждым днем.

Частичное досрочное погашение долга

отсрочка

Вариант с полным погашением кредита вполне понятен. Но у многих клиентов появляются вопросы, когда речь заходит о частичном погашении долга раньше срока. Чтобы воспользоваться возможностью частично погасить кредит, необходимо выполнить пересчет графика внесения обязательных платежей. Перерасчет может происходить несколькими способами:

  • путем уменьшения размера обязательных платежей;
  • с помощью уменьшения срока выплат.

Это зависит от условий заключенного договора. Чаще всего банки предлагают какой-то конкретный способ и при этом не интересуются мнением клиента. В некоторых договорах предусмотрена возможность заемщиков выбрать один из предложенных выше вариантов. Работники банка склонны скрывать данную информацию, чтобы выполнять перерасчет тем способом, который для них является более приемлемым. Это еще раз подтверждает тот факт, что договор необходимо обязательно изучать, чтобы избежать любых проблем с банковской структурой.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector