Сколько платить в месяц за ипотеку: расчет процентной ставки

Ипотека в кредит – довольно распространённая банковская услуга нашего времени. Это целевой займ, который обеспечивается покупаемой недвижимостью. Таким образом, если клиент не придерживается выдвинутых банком обязательств, то он теряет своё жильё. Не играет абсолютно никакой роли процент выплаченных денег. У человека нередко возникают мысли, сколько платить в месяц за ипотеку, какой брать кредит. Ведь займ может быть не ипотечным, а обычным. В этом случае, процент потенциальных клиентов сокращается, потому что человеку с невысоким уровнем дохода не получить сумму, на которую можно приобрести жильё. С другой стороны, при ипотечном кредитовании, недвижимость становится собственностью клиента. Формально, банковское учреждение приобретает недвижимость для человека. Финансовые вопросы, возникающие между заёмщиком и кредитно-финансовым учреждением, решаются затем без привлечения третьих лиц.

Размер выплат при ипотечном займе на 2 млн. руб.

В банках есть множество условий и программ по займам на жильё. Минимальный срок ипотеки составляет 12 месяцев, а максимальный — 30 лет. На данном этапе, в качестве первого взноса легко используется материнский капитал, процентная ставка может быть константой или же иметь плавающее значение. Кредит также легко погасить до окончания срока ипотеки, при этом, не особо потеряв в деньгах.

Клиент должен выбрать тип жилья, который ему по карману, и определить размер минимального взноса. Затем нужно оценить подходящие ему предложения от банков, рассчитать примерную сумму по кредиту. В этом ему поможет работник банковского учреждения. Увидев примерный итог, человек сможет понять, какой уровень затрат его ждёт.

Например, если брать кредит на 2 млн. руб. длительностью в восемь лет с процентной ставкой 13,5%, расчёт будет такой:

1. При аннуитетных выплатах потребуется вносить ежемесячно чуть больше 34 000 руб. В течение 8 лет банк заработает на клиенте почти 1 200 000 руб.
2. Как правило, многие оформляют ипотеку на больший срок, если взять 15 лет, то получатся такие цифры. Выплачивать каждый месяц придётся около 26 000 руб. Но, что самое важное, переплата будет намного выше, она составит больше 2 500 000 руб.

Клиенты, выбирающие небольшой ипотечный срок, оплачивают в среднем 21 000-40 000 в месяц. И около 1 000 000 рублей они переплачивают.

Для того чтобы ознакомиться с примерными расчётами по кредитным выплатам, нужно воспользоваться онлайн-калькулятором сайта банка, где планируется оформление кредита. Для более детальной информации следует обратиться к кредитному менеджеру.

Согласно экспертному мнению, длительность ипотечного займа должна составлять до 10 лет. В этом случае достигается минимальная переплата и будет средний ежемесячный взнос. Очень хорошо, если клиент внесёт большой первоначальный взнос. Тогда ежемесячные платежи будут не так ощущаться на бюджете.

Если говорить о статистике, то более половины ипотечных кредитов закрываются раньше срока. Около 10 лет требуется на погашение долга.

Оформление ипотечного займа

Ипотечное кредитование предполагает серьёзный подход к делу. Для его оформления требуется объёмный пакет документов, а к заёмщику выдвигаются определённые требования. К основным следует отнести:

• Возрастное ограничение. Квартиру в ипотеку могут взять молодые люди, достигшие 18 лет, или же пожилые люди до 70 лет. Стоит отметить, что 70 лет – это конечный возраст, когда будет внесён последний платёж. В отдельных банках, заёмщиком можно стать только с 21 года.
• Трудовая деятельность. У клиента должно быть постоянное место работы. Минимальный срок стажа составляет год на одном месте. В банке обязательно потребуют справку, подтверждающую доходы клиента.
• Подтверждение дохода. Кроме справки с официального места трудовой деятельности, можно подтвердить наличие других доходов от аренды, подработки, фриланса. Но, стоит отметить, что не для всех банков это является важной информацией. Большинство из них ориентируются на официальные доходы человека.
• Документ, подтверждающий рыночную стоимость выбранного жилья.

Проанализировав эти требования, можно прийти к выводу, что у кредитно-финансовых учреждений всего два критерия:

1. возраст;
2. финансовые доходы.

Ситуации бывают разные, если банк не до конца верит, что клиент справится с долговыми обязательствами по оплате кредита, то тогда в дело могут вступить поручители или созаёмщики. Поручитель фигурирует в документах человека как лицо, которое согласно отвечать перед банком, если клиент прекратит выплаты. Обычно поручительство используется как подстраховка для банковского учреждения.

Оформление ипотечного займа происходит бесплатно. Но не стоит забывать о первоначальном взносе, который составляет внушительную сумму.

Перечень льгот

Если говорить в целом, то ипотека заключается для всех на общих основаниях. Есть только несколько категорий граждан, которые могут рассчитывать на получение льгот. Для этого нужно быть участником государственных программ. Рассмотрим основные программы:

• Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. Это существенно влияет на размер ежемесячных выплат в будущем.
• Существует государственная программа, помогающая получать жильё военнослужащим. Её плюс в том, что часть расходов оплачивает государство.

Сумма ежемесячного платежа

Клиент в течение всего срока ипотечного кредитования должен вносить постоянный платёж. Конечно же, потенциальных заёмщиков волнует размер ежемесячной выплаты.

Существует три условия, влияющие на размер выплат:

1. Размер внесённого первоначального капитала. То есть, чем больше клиент вносит, тем меньше его срок ипотеки, также уменьшаются ежемесячные выплаты. Средняя цифра составляет 10-30% от цены на приобретаемую жилплощадь.
2. Размер процентной ставки по ссуде. В большинстве случаев, клиент опирается на фиксированные цифры, прописанные в договоре. Иногда банки могут менять условия, и процентная ставка возрастает из-за роста инфляции.
3. На какой срок берётся ипотечный займ. В этом случае принимаются во внимание возрастные рамки заёмщиков, а также их поручителей.

Существует столько условий по ипотечному кредитованию, сколько есть банковских учреждений. Размер банка влияет на выставляемые им условия в отношении ипотечных займов. Есть негласное правило, чем меньше банк, тем лучше условия. Но не стоит сразу обращаться в небольшие, а тем более, малоизвестные кредитные организации. Нужно помнить о том, что формально банк владеет жильём, пока оно в ипотеке. Если у него отзовут лицензию или же возникнут финансовые проблемы, клиент попросту лишится жилья.

Ещё один важный момент заключается в выборе валюты. Если брать ипотечный кредит в иностранной валюте, то он будет более выгодным. Но с другой стороны, это огромный риск, потому как скачки валют в последнее время неуправляемы. Выбрав кредит в евро, клиент сэкономит, потому что процентная ставка будет невысокой. А если человек остановится на кредитовании в национальной валюте, то он будет спокоен за размер выплат, не будет зависеть от валютных скачков.

Первичный взнос

Если выдаётся ипотечный кредит, то нужно сразу быть готовым к тому, что придётся заплатить до трети стоимости от цены выбранного жилья. Размер взноса в каждом банке разный, минимальный составляет 10%, а максимальный – 30%. Выставляя такие условия, банк хочет обезопасить свои финансы. Но это важно не только для кредитного учреждения, но и для человека, ведь сокращается время на отдачу ипотечной ссуды. А это существенно сокращает объём переплаты по кредиту.

В среднем, жилплощадь находится в ценовой категории от 3 до 5 миллионов рублей. При этом клиент должен внести в качестве первоначального взноса от 500 тыс. до 2 млн. руб. Поэтому важно аккумулировать все свои финансовые средства, для того чтобы максимально уменьшить общую сумму ипотеки. Брать ещё один кредит, чтобы погасить взнос, нельзя, в глазах банка это будет выглядеть как минус.

Прежде чем оформить ипотечную ссуду, клиент должен проконсультироваться с кредитным менеджером. Каждый скажет, что первоначальный взнос должен быть максимальным, потому что это повлияет на будущий размер ежемесячного платежа.

Ставка по ипотечному займу

Банки предлагают разные условия по кредитованию, существует предел, в котором варьируется процентная ставка. Это 10-20%. Логично предположить, что нужно стремиться к небольшой процентной ставке, чтобы уменьшить общий размер переплаты. Но и банки преследуют свою выгоду. Рассчитывать на небольшой процент можно тем, кто берёт долгосрочную ипотеку. Банк старается, чтобы за 10-15 лет получилась неплохая переплата. Если клиент рассчитывает внести большой взнос и быстро рассчитаться с кредитно-финансовым учреждением, то он должен быть готов к тому, что его ждут высокие проценты.

Для тех, кто старается рассчитать все свои затраты, нужно помнить об общей сумме переплаченных средств. При этом, важно обращать внимание на ставку за пользование ипотечными средствами.