Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: обязанности наследников

Как правило, банки редко идут на предоставление кредита пожилым или имеющим группу инвалидности людям. Это обусловлено тем, что данная категория людей относится к группе риска. Однако никто не застрахован от несчастного случая и внезапной смерти, которая может настигнуть даже здоровых людей. Так как предугадать подобные обстоятельства не считается возможным, возникает вопрос — в случае смерти заемщика, кто выплачивает кредит? У банковских структур существуют определенные процедуры по уплате долга заемщиком, которые контролируется законодательством Российской Федерации.

Кредит со страховкой

Получая кредит, человек берет на себя определенные обязательства, установленные банковской организацией. Согласно договору он обязуется выполнять их до тех пор, пока полностью не оплатит долг банку или же пока срок действия документа не истечет.

кредит

На сегодняшний день существует довольно распространенная практика на территории нашей страны о страховании кредита. Оформление подобной процедуры производится при выдаче кредита, у заемщика есть право не давать согласия на оформление.

При внезапной гибели заемщика, ответственность по погашению долга переходит не на наследника, а на страховую организацию. Однако, как показывает практика, страховые компании прилагают максимум усилий для того, чтобы отнести смерть заемщика не к страховому случаю, тем самым снять с себя кредитные обязательства перед банковской организацией. Например, страховые компании не берут на себя обязанность погашать задолженность в случае, если человек скончался:

  • при военных действиях;
  • при исполнении тюремного наказания;
  • от радиоактивных веществ или заболеваний, передающихся половым путем.

Существует несколько зафиксированных прецедентов, в которых страховые компании относили внезапную смерть человека в категорию хронических заболеваний. К примеру, гибель от употребления недоброкачественного алкогольного напитка была преподнесена в качестве хронического заболевания печени. Если судья посчитает приведенные доводы страховой организации убедительными, она не будет выплачивать долг, выданный банком заемщику. Тем не менее, подобные случаи встречаются довольно редко. По большей части страховая компания и банк стараются не доводить дело до суда, прийти к компромиссу.

Кредит без страховки

Если заемщик отказался от страхования займа, то при его внезапной кончине, кредитные обязательства перекладываются на плечи его наследника. Наследником может выступать родственник, а также лицо, не имеющее кровного родства, но упомянутое в завещании покойного. Также выплачивать долг может поручитель.

займ

В связи с тем, что человек вступает в наследство только после шести месяцев со дня смерти, банковская организация все же продолжает регулярно накладывать процент. Если же наследник согласен понести кредитные обязательства, то ему желательно незамедлительно обратиться в кредитный отдел банка и осуществить процедуру переоформления на себя. В большинстве случаев банки соглашаются на подобное развитие событий, поскольку данной организации не важно, кто будет оплачивать кредит. Банку необходимо вернуть предоставленную сумму денег и получить свой процент. С юридической точки зрения, переоформленный договор является своего рода соглашением о передачи кредитных обязательств человеку, вступающему в наследство.

Если банковская организация не дает согласия на передачу долга и при этом не собирается выжидать шесть месяцев, пока человек станет законным наследником, то она может настоять об уплате долга сразу же после извещения о смерти заемщика. В этой ситуации существуют свои нюансы. Например, человек, вступающий в наследство, погашает задолженность, при условии, что сумма кредита равна половине сумме наследства. Другими словами, получая в наследство 100 000 рублей при задолженности в 45 000 рублей, наследник должен будет погасить кредит полностью. Но в случае, если наследник получает 10 000 рублей, то он обязан передать их банку в полном объеме, при этом добавлять свои личные сбережения для погашения долга наследник не обязан.

Автокредит и ипотека

Если заемщик оформил ипотечный кредит или взял деньги в банке на покупку автомобиля, то данная собственность после его смерти переходит в полное распоряжение его наследника. Перед ним появляется несколько вариантов дальнейшего развития событий. Он может оставить собственность себе и закрыть кредит, используя свои личные сбережения или продать её и вырученные средства отдать банку.

Разницу, оставшуюся после продажи собственности, наследник вправе оставить себе. Стоит упомянуть, что несовершеннолетний наследник не несет кредитные обязательства перед банком. Выплата долга становится заботой его официальных опекунов. Подобные ситуации требуют от банка применения исключительно правомерных действий по взысканию долга, чтобы ребенок не чувствовал себя ущемленным.

Поручительство

созаемщик

Человек, вступивший в наследство, может потребовать о передаче кредитных обязательств поручителю, указанному при составлении договора на выдачу кредита. Согласно документам, в случае непредвиденных обстоятельств, именно он несет ответственность за погашение задолженности перед банком. Финансовая организация потребовать с поручителя оплату за начисленные проценты, штрафные санкции и расходы на судебное разбирательство, если возник конфликт между сторонами.

Погасив задолженность, у поручителя есть возможность завести судебное разбирательство. Он может попытаться добиться от наследника финансовой ответственности и возмещения ущерба. Однако как показывает практика, у таких дел крайне небольшой потенциал на выигрыш. Взяв на себя обязанности поручителя, предполагается, что человек рассматривает подобный исход развития событий и возможной ответственности. Иногда наследник отказывается от права наследия, что позволяет поручителю подать запрос на изъятие имущества умершего заёмщика в качестве уплаты долга по кредиту.

Требования к погашению кредита от наследника

Как уже упоминалось ранее, банковская организация, предоставившая кредит, не вправе требовать от человека, который отказался вступать в наследство, оплатить задолженность. Получив разрешение от суда, она может позволить реализовать торг или аукцион, на котором будет выставлена собственность покойного заемщика. Вырученные средства пойдут на уплату долга, судебных издержек и процентов. В кредитном договоре, где отсутствует поручитель, а наследник отказывается погашать задолженность покойного, банк имеет право обратиться к помощи специальной инстанции. В данной ситуации, наследника принудят погасить кредит при помощи суда. Также ему потребуется покрыть расходы банковской организации, которые были получены при судебном разбирательстве.

На законных основаниях, наследник не обязан выплачивать кредит в двух случаях:

  1. Если банковская организация принимает решение о списании частичной задолженности, не имеющей отношения к ипотеке или кредиту взятого на покупку автомобиля. Подобное происходит, когда банк считает процедуру поиска поручителя и наследника финансово невыгодной для себя, особенно, если расходы будут превышать сумму задолженности.
  2. В случае если банковские представители по кредиту не оповестят наследника о задолженности в течение шести месяцев со дня гибели заемщика.

Как делится задолженность между наследниками?

семья

Довольно распространенная ситуация, которая предполагает наличие в завещании сразу несколько людей, получающих разрешение на распоряжение имущества покойного. Важно знать, что происходит с задолженностью по кредиту. Вопрос имеет вполне обоснованные нормы по его решению:

  • Если покойный указал в завещании сразу нескольких наследников, то сумма долга по его кредиту будет разделена на равные доли для каждого. Соответственно, каждый вступающий в право на наследство будет обязан оплатить банковской организации равную унаследованную долю по кредиту. Например, покойный указал в завещании троих наследников. На момент смерти у него оставалась задолженность перед банком суммой в триста рублей. Соответственно, каждый наследник будет обязан оплатить банковской организации сто рублей.
  • В ситуации, где каждый из наследников, согласно завещанию, получает разные доли имущества покойного, означает, что для каждого из них будет составлена своя определенная сумма. Она будет варьироваться в соответствии с суммой, предоставленной завещанием. С наследника же не требуется вложения собственных средств для оплаты задолженности банку, даже если предложенная завещанием сумма не погашает кредит.
  • Если оформляя договор на выдачу кредита, было подкреплено залоговое имущество, то каждый из вступивших в наследство может продать его. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности. Но для проведения подобной операции необходимо согласие со стороны банковской структуры.

Задолженность по кредитной карте

Задолженность, полученная при использовании кредитной карты, не имеет отличий от обычных предоставляемых банком кредитов. Но так как банковская кредитная карта является вещью индивидуальной и строго закрепленной за своим владельцем, то в случае его внезапной гибели, она должна быть незамедлительно заблокирована. Близким покойного желательно не откладывать решение этой задачи. Сразу же после получения документации, подтверждающей смерть заемщика, родственникам рекомендуется посетить отделение банка, в котором была оформлена кредитная карта.

Сотрудник банка попросит заполнить бланк о закрытии карты. Блокирование кредитной карты не отменяет ответственности по имеющейся задолженности. Кредитные обязательства переходят на плечи членов семьи покойного.

Нюансы залогового имущества

Самым неприятным моментом наследования является залоговое имущество. Наиболее благоприятным развитием событий после гибели заемщика является добровольное соглашение наследника погасить задолженность. Между двумя сторонами обговариваются детали оплаты кредита, наследник переоформляет кредитный договор на свое имя.

Рассчитавшись с банком, имущество, находящееся в залоге у банковской организации, становится собственностью наследника. Но если по каким-либо причинам человек не желает подтверждать свое право на наследство, то залоговое имущество остается в полном распоряжении банка. В этой ситуации могут появиться трудности, особенно если залоговым имуществом покойного является квартира или дом.

Получив в распоряжение квартиру, банк вправе продать её, но выселить прописанных членов семьи покойного не может. В частности, если отказавшимся от наследства членам семьи негде больше жить, если в квартире (доме, коммуналке) прописан ребенок, не достигший совершеннолетия.

заявка

Подобные случаи возникают регулярно. Банковской организации успешно удавалось осуществить продажу жилой площади, но новые жильцы не могут повлиять на выселение прописанных в ней людей. Аналогичная ситуация происходит, если покойный оформил на себя ипотечный кредит.

Разница заключается в том, что квартира, приобретенная в ипотеку, может не включать в себя постоянных жильцов. Это может быть обусловлено тем, что члены семьи еще не успели прописаться или решили сэкономить на коммунальных услугах. Неприятность такого развития событий заключена в том, что покойный не оставил завещания, в котором бы передавал имущество в распоряжение своей семьи. Следовательно, банк имеет полное право изъять квартиру. Оформить прописку после гибели владельца квартиры, взятой в ипотеку, нельзя. Единственным выходом из этой ситуации является вступление в наследство, при условии, что завещание все же было составлено.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector