Что такое закладная на квартиру, как ее оформить

Одним из доступных способов приобретения жилья на современном рынке является покупка жилья в ипотеку. В процессе оформления ипотечного займа помимо обязательного стандартного набора документов для банка, возможно, потребуется еще и составление закладной. Закладная на квартиру послужит гарантом финансовых интересов банка при возникновении каких-либо обстоятельств, при которых заемщик не сможет выполнять свои долговые обязательства. Что это за документ и как его оформляют, расскажет данная статья.

Что собой представляет закладная

Под закладной подразумевается вид именной ценной бумаги, подтверждающей право владельца бумаги на ипотечную недвижимость, составленной с учетом строго регламентированных правил. Наличие закладной существенно снижает финансовые риски кредитора при отказе заемщика платить по кредиту. Документ, по сути, будет гарантировать возврат денежных средств, выданных клиенту банком в качестве кредита, если он не выполняет условия подписанного договора. Иными словами, закладная, хранящаяся в банке, обеспечит выполнение долговых обязательств со стороны заемщика в пользу банка.

договор

Стоит отметить, что в большинстве европейских стран без составления закладной бумаги ипотечное кредитование попросту не производится. В России пока это требование не обязательно, однако со временем, возможно, и отечественные финансовые учреждения переймут опыт зарубежных коллег и включат закладные документы в стандартный список необходимых для взятия ипотечного кредита бумаг.

Скачать образец

Закладная на квартиру по ипотеке (образец).

Основные требования к оформлению

Процесс оформления, а также содержание ценных документов строго регламентируется Федеральным законодательством. При отсутствии хотя бы одного пунктика бумага утрачивает свою ценность и силу.

По требованию закона в документе должен быть отражен ряд необходимых сведений:

  1. В наименовании документа обязательно должно присутствовать слово «закладная»;
  2. Должны быть указаны ФИО и паспортные данные лица, предоставляющего залог (нужно отметить, что предоставить залог вправе не только сам заемщик, но и другое лицо);
  3. Должны быть сведения о банковском учреждении, в котором будет находиться бумага (название, адресные данные);
  4. Сведения о месте и времени заключения договора на ипотеку, а также название договора;
  5. Должен быть четко прописан размер долговой суммы и начисляемых процентов;
  6. ФИО и паспортные данные ипотечного заемщика (сам должник может не быть залогодателем);
  7. В документе должна быть подробно отражена информация о сроке выплаты «тела» кредита (основной долг), сроки выплат процентов и других каких-либо выплат, предусмотренных договорными обязательствами, если таковые имеются;
  8. Наличие сведений о недвижимости, которая приобретается по ипотечному займу;
  9. Свидетельство, выданное оценщиками по результату оценки квартиры, являющейся залогом;
  10. Документальное подтверждение права собственности на квартиру (свидетельство регистрации права) с указанием названия организации, выдавшей данный документ;
  11. Наличие обременений;
  12. Подписи залогодателя и заемщика (если залог предоставляется не заемщиком) или подпись заемщика (если он является залогодателем);
  13. Сведения о госрегистрации ипотеки;
  14. В случае, когда по какой-то причине документ был аннулирован и затем составлен новый экземпляр, должна быть указана дата выдачи.
Читайте также:  Как оформить ипотеку на комнату: требования банка, необходимые документы

Этот список содержит в себе обязательные требования к документу. Однако по желанию обеих сторон (залогодатель и залогодержатель) в бумаге могут быть прописаны еще какие-либо сведения, не входящие в список базового перечня. Форма документа позволяет это сделать –  при необходимости можно прикрепить дополнительные листы. Все листы должны быть сложены по порядку, строго пронумерованы и прошиты.

Ценная бумага должна представлять собой единый целый документ. Только так он будет иметь юридическую силу. Отдельные его компоненты, выписки не несут в себе никакой ценности. Это важно знать при составлении закладной.

В чем выгода банка

Банковское учреждение, выдавшее кредит, согласно действующему законодательству вправе получить некоторую прибыль, размер которой равен размеру уплаченных заемщиком процентов. Кроме того, в случае острой необходимости банку разрешается также пользоваться полученной закладной по своему усмотрению, то есть он вполне может продать ее другому финансовому учреждению до наступления конца срока действия договора. Таким образом, наличие закладной бумаги вдвойне выгодно банку. С одной стороны, это прекрасная возможность подстраховаться в случае неплатежеспособности должника. С другой стороны, реализация залогового документа –  это механизм получения дополнительных денежных средств.

Пока ипотечный кредит полностью не погашен, кредитное учреждение может воспользоваться закладной следующим образом:

  • Частично реализовать;
  • Произвести переуступку прав на ценную бумагу;
  • Совершить обмен закладными.

Частичная реализация происходит тогда, когда у банка возникла срочная необходимость в некотором количестве денежных средств. В этом случае часть залога продается другому финансовому учреждению. Делается данная процедура двумя способами:

  1. Плательщик кредита на протяжении какого-то периода времени вносит платежи на реквизиты другого учреждения;
  2. Банк выплачивает другому учреждению определенную долю платежей заемщика на протяжении всего оставшегося периода.
Читайте также:  Ипотека под залог имеющейся недвижимости: условия банка для клиентов

О полной реализации (или переуступке прав) согласно законодательству банк обязан уведомить заемщика, в отличие от предыдущей ситуации с частичной реализацией, когда решение банка является полностью самостоятельным. Продавать или перепродавать ценную бумагу разрешается сколько угодно раз, пока действуют сроки кредитного договора и пока заемщик полностью не рассчитается с долгом. Важнейшим обстоятельством при этом является то, что при переуступке прав условия заключенного договора должны оставаться неизменными.

При обмене ценными закладными бумагами банк имеет право получить закладную меньшего номинала плюс доплату.

В том случае, если клиент перестал исполнять свои обязательства и вносить платежи за ипотеку, у банка есть право реализации заложенной квартиры в пользу погашения долга. Если продать недвижимость удается более выгодно, чем она была оценена, то полученные дополнительные денежные средства банк должен отдать заемщику.

Особенности оформления

заявка

Оформление закладной бумаги предполагает предварительную оценку недвижимости, которая подлежит залогу. Бремя оплаты за оценку квартиры, как правило, ложится на будущего заемщика. Если же в качестве залога предоставляется ипотечная квартира, то процедура оценивания квартиры происходит во время оформления кредитного договора и включается в общий стандартный порядок предоставления кредита. Если заявка на займ одобрена, то происходит одновременное подписание договора купли-продажи и составление закладной бумаги.

Предметом залога может стать следующее имущество, находящееся в собственности у клиента:

  • Земельные участки (оценивается без каких-либо построек, даже если они есть);
  • Нежилые помещения и сооружения;
  • Квартиры и жилые дома.

Если помещение еще не достроено, то процесс оформления документации может существенно затянуться.

Для того чтобы процедура составления закладной прошла правильно, необходимо учитывать следующие моменты:

  1. Нужно собрать и предъявить стандартный набор нужных документов, в который входят: гражданский паспорт заемщика, паспорт залогодателя (в том случае, если заемщик не является залогодателем), договор на кредит и документацию на приобретенное недвижимое имущество;
  2. Если в качестве залога выступает не та квартира, что приобретается в ипотеку, то ее следует предварительно оценить (размер стоимости квартиры должен быть не меньше размера кредита);
  3. Любые вопросы по составлению закладной должны разрешаться еще до ее подписания;
  4. Залогодатель вправе знать номер составленного закладного документа;
  5. Закладная будет иметь юридическую силу только после того, как она была внесена в базу данных банка;
  6. Процедура регистрации ценной бумаги должна производиться в течение определенного срока, при его превышении бумага будет аннулирована;
  7. Оформление происходит только после уплаты государственной пошлины в 1 тысячу рублей;
  8. Оригинал ценной бумаги должен храниться в банковском учреждении, выдавшем кредит, дубликат направляется в регистрационную палату.
Читайте также:  Как получить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке

Процедура регистрации документа проходит в установленном законодательством порядке. В Госреестре на закладной проставляются необходимые отметки, затем ценной бумаге присваивают уникальный номер, после чего проводится сделка купли-продажи.

Почему закладная находится у кредитора

Оригинал закладного документа всегда содержится в финансовом учреждении, которое выдало заемщику кредит. Это легко объяснить – банку, прежде всего, нужны гарантии возвращения денежных средств, выданных в долг. И пока этот долг не выплачен, закладной документ будет находиться у кредитора, обеспечивая его финансовую безопасность.

Лицо, являющееся собственником залоговой квартиры, получает в свое распоряжение закладную только тогда, когда полностью рассчитается с банком. После погашения кредита клиент получает на руки залоговый документ, где должно быть отмечено, что долговые обязательства клиента исполнены. После этого заемщику следует снять с недвижимости обременение, то есть восстановить на него полное право. Сделать это можно путем личного обращения в МФЦ или дистанционно через сервис «Госуслуги». Процедура снятия обременения бесплатная.

Иногда случается так, что даже после погашения кредита банк не отдает заемщику закладную, даже если все долговые обязательства выполнены. В этом случае клиент вправе обратиться с письменной жалобой в адрес Центрального Банка. Если вопрос по-прежнему не разрешается, то открывается судебное дело, после чего банк может быть наказан за несоблюдение законодательства.

Если случилось так, что ценная бумага была утеряна по вине банка, то банк обязан восстановить ее и передать заемщику по истечении кредитного договора. Бывает и так, что после восстановления нового документа вдруг находится старый (оригинал) –  в этом случае оригинал уже полностью утрачивает свою юридическую силу.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector